Для лицензирования коммерческих банков необходимы следующие документы

• заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций;

• учредительный договор;

• устав;

• протокол собрания учредителей;

• свидетельство об уплате государственной пошлины (сбора) за регистрацию кредитной организации;

• копия свидетельства о государственной регистрации учредителей;

 • аудиторское заключение о достоверности финансовой отчетности учредителей — юридических лиц с приложением балансов и отчетов о прибылях и убытках за три последних года;

• подтверждение налоговыми органами выполнения учредитлями обязательств перед бюджетом;

• декларации о доходах учредителей — физических лиц;

• анкеты кандидатов на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера;

• список учредителей;

• бизнес-план;

• документы, подтверждающие право собственности одного из учредителей на здание, в котором будет располагаться банк;

• документы, уведомляющие Банк России о приобретении более 5% долей (акций) банка одним учредителем или группой связанных между собой учредителей или предварительное согласие ЦБ РФ на приобретение и м и более 20% долей (акций) вновь создаваемого банка.

Эти документы в течение шести месяцев рассматриваются Центральным банком, и при их соответствии установленным требованиям коммерческому банку выдается лицензия на совершение банковских операций. В ней указывается перечень операций, которые данная кредитная организация имеет право проводить, и валюта, в которой такие операции могут осуществляться.

Виды лицензий, выдаваемы коммерческим банкам

Различают следующие виды лицензий на осуществление банковской деятельности, выдаваемых вновь созданному банку:

• на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц ); 

• на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств); при наличии указанной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограни¬ченным количеством иностранных банков;

• на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Указанная лицензия может быть выдана банку одновременно с лицензией на совершение банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств).

Если в ходе своего развития коммерческие банки и кредитные организации постепенно расширяют виды и масштабы своей деятельности, то тогда они должны получить дополнительные лицензии.

Виды дополнительных лицензий, выдаваемых коммерческим банкам

В соответствии с Инструкцией Банка России № 109-И действующему банку могут быть выданы следующие виды лицензий:

• на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц); при этом банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с любым количеством иностранных банков;

• на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов — может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте; 

• на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

• на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и в иностранной валюте — может быть выдана банку при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте или одновременно с ней;

• генеральная лицензия может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте и выполняющему установленные Банком России требования к размеру капитала.

После получения лицензии коммерческий банк в течение года должен начать свою деятельность, в противном случае Центральный банк вправе отозвать лицензию. После выдачи лицензии происходит автоматическая регистрация коммерческого банка, т.е. внесение его в реестр действующих юридических лиц.

Расширение функций и деятельности коммерческих банков привело к необходимости законодательного закрепления их функционирования, введения определенного контроля и надзора за их деятельностью. Создание правового поля банковской деятельности стало необходимым и возможным только с возникновением и развитием банковской системы, в которой основным звеном стал центральный" банк. В странах с развитой рыночной экономикой за достаточно продолжительный период времени сложился крупный массив законодательства (законы, инструкции, билли), регулирующий разнообразные вопросы осуществления банковской деятельности — от создания банков и кредитных учреждений, лицензирования, ведения операций, контроля их деятельности вплоть до реорганизации и банкротства.  Именно этот комплекс законодательных и нормативных актов позволил центральным банкам более полно и эффективно осуществлять функции органа банковского регулирования и надзора за деятельностью банков. Однако нужен постоянный надзор и контроль за выполнением этих законодательных актов и правильностью проведения банковских операций. Все это необходимо в силу высокой значимости самих банков для развития экономики. Банки, являясь кровеносной системой экономики, должны быть финансово устойчивыми, развивающимися организациями. Только в этом случае экономика будет работать стабильно, без сбоев. Частые банкротства банков приводят к кризисным потрясениям в самой экономике. Для предотвращения таких явлений на центральный банк страны возлагается важная функция — контроль и надзор за банковской системой. Главная цель надзора — поддержание стабильности банковской системы, зашита интересов вкладчиков и кредиторов.  Эффективные принципы банковского надзора получили закрепление в документах Базельского комитета по банковскому надзору. Базельский комитет выработал 25 принципов надзора, которые определили основные направления совершенствования и проявления банковского надзора на разных стадиях нахождения банковской системы и коммерческого банка в частности, от момента ее возникновения до банкротства. Эти принципы относятся к:  •              предварительным условиям для эффективного банковского надзора (принцип 1);  •              лицензированию и структуре (принципы 2—5);  •              пруденциальным нормам и требованиям (принципы 6—15); методам постоянного банковского надзора (принципы 16—20);  •              требованиям к информации (принцип 21);  •              официальным полномочиям органов банковского надзора (принцип 22);  •              международным банковским операциям (принципы 23—25).  Кроме самих принципов, документ содержит объяснение различных методов, которые могут быть использованы надзорными органами при их применении.  Эффективная система надзора предполагает четко определенные обязанности, функции и цели для каждого органа, вовлеченного в осуществление банковского надзора. Каждый орган должен обладать оперативной самостоятельностью и необходимыми ресурсами. Для банковского надзора необходима также соответствующая правовая основа, включающая требования, относящиеся к лицензированию банковских учреждений и к надзору над ними в процессе функционирования; полномочия по проверке соблюдения законов, равно как и вопросов надежности, безопасности и устойчивости банков; правовую защиту для органов банковского надзора и их сотрудников.  Должны быть обеспечены правовые условия для обмена информацией между различными органами банковского надзора и конфиденциальности такой информации. Должны быть четко установлены разрешаемые виды деятельности юридических лиц, которые лицензируются и подлежат надзору в качестве банков.  Многие эти положения в том или ином виде получили отражение в нормативных актах Банка России и в российском законодательстве после 1997 г., когда Банк России принял решение присоединиться к принятым документам Базельского комитета по банковскому надзору. Регулирующие и надзорные функции Банка России осуществляются через действующий на постоянной основе Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций.  Банк России контролирует возникновение коммерческих банков и кредитных организаций, что проявляется в создании и дополнении имеющейся правовой базы для открытия и функционирования. Банк России в соответствии с Федеральными законами: «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке (Банке России)» издает инструкции, положения, указания, регламентирующие порядок создания банков, издает правила регистрации кредитных организаций их слияния, реорганизации и закрытия.  Правила регистрации в наиболее общем виде изложены в Федеральном законе «О Центральном банке (Банке России)» гл. 10, ст. 59, 60 и дополнены конкретной Инструкцией № 109-и «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», в которой даны перечень документов, необходимых для получения лицензии и регистрации, квалификационные требования к руководству кредитной организации, виды лицензий, которые могут получить кредитные организации как при своем возникновении, так и при расширении деятельности, основные причины для отказа в выдаче и отзыве лицензии.  Правила регистрации постоянно обновляются и дополняются в соответствии с изменяющейся обстановкой в целях улучшения качества банковской системы. Так, например, только в 1999 г. были внесены изменения в Положение об отзыве лицензий на осуществление банковских операций кредитными организациями (№ 509-4 от 10 марта 1999 г.), Положение о порядке выдачи Банком России разрешений на проведение отдельных видов банковских операций, связанных с движением капитала (26 июля 1999 г.) и ряд других. В настоящее время вместо Инструкции ЦБР № 75-и принята новая Инструкция ЦБР № 109-и.  Но наибольшее значение как надзирающего и контролирующего органа Банк России имеет на стадии осуществления деятельности кредитной организации, когда он проводит комплексное регулирование и надзор. В этом случае Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и предоставления бухгалтерской и статистической отчетности, разрабатывает им обязательные нормативы, регламентированные ст. 62—72 Федерального закона «О Центральном банке (Банке России)» и уточненные Инструкцией № 110 «Об обязательных нормативах банков». Она заменила в 2004 г. Инструкцию № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций», которая впервые была принята в 1990 г., а затем периодически пересматривалась. 

Предварительные условия банковского надзора (принцип 1)  1. Органы надзора должны обладать самостоятельностью, независимостью, материальной и юридической базой, налаженным обменом информации с гарантией ее конфиденциальности.  Дицензирование банковской деятельности  и согласования изменений в характере собственности и участия банка в капитале других юридических лиц (принципы 2-5);  2. Определяется круг деятельности кредитных организаций, который лицензируется и подвергается надзору, а в названии организации использование слова "банк" максимально контролируется.  3. Орган, выдающий лицензии, должен иметь право устанавливать критерии и отказывать в регистрации кредитных организаций, если они не соответствуют стандартам.  4. Право проверки и отклонения предложений на передачу существенной доли собственности третьим лицам.  5. Возможность осуществления проверки инвестиционной деятельности банков.  Риски банковской деятельности. (принципы 6-15);  6. Требования к минимальной величине капитала банка в соответствии с принимаемым уровнем рисков.  7. Возможность независимой оценки деятельности банка.  8. Создание системы оценки качества активов и целесообразности кредитования, обеспечения резервов на случай невозврата ссуд.  9. Проверка налаженности системы информирования руководства о состоянии кредитных портфелей.  10. Предоставление кредитов  на общих условиях.  11. Наличие у банка методов выявления, управления и контроля за рисками, связанными с международным кредитованием и инвестиционной деятельностью, создания резервов на случай риска.  12. Измеряется точность рыночных рисков для которых определяются лимиты или обеспечение капиталом.  13. Проверка наличия у банка политики управления рисками, их контроля и создания резервов на их покрытие  14. Наличие независимого внутреннего или внешнего аудита.

15. Работать только с проверенными клиентами и не позволять использовать себя криминальными элементами.  Методы текущего банковского надзора. (принципы 16-20);  16. В основе эффективного банковского надзора лежит внутренний и внешний аудит.  17. Органы надзора должны иметь постоянные контакты с руководством банка и четко понимать все операции банка.  18. Использование средств сбора, изучения и анализа отчетов и статистических сведений банков.  19. Предоставление независимой информации, полученной  в результате аудита.  20. Возможность осуществлять надзор за организацией банковской деятельности на консолидированной основе, т.е. в отношении банка в целом.  Требования по предоставлению банком информации. (принцип 21)  21. Бухгалтерский учет в банке должен вестись в соответствии с принятой методикой, позволяющей получать достоверную информацию о финансовом состоянии и прибыльности. Отчетность должна регулярно публиковаться.  Возможности органов банковского надзора по применению мер надзорного реагирования. (принцип 22)  22. Адекватные меры воздействия, применяемые в случае нарушениях банками требований законодательства или создании угрозы интересам вкладчиков.  Организация надзора за банками, ведущими международный бизнес. (принципы 23-25)  23. Органы надзора должны участвовать в мировом консолидированном надзоре.  24. Установление контактов и обмен информацией с органами надзора той страны, в которой банк ведет свою деятельность.  25. Органы надзора должны требовать от иностранных банков, чтобы местные операции выполнялись на таком же высоком уровне, как это осуществляют национальные банки. 

CAMELS — американская рейтинговая система оценки банков США, созданная в 1978 году Федеральной резервной системой и федеральными агентствами Office of the Comptroller of the Currency (OCC) и Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Первоначально рейтинг назывался CAMEL (англ. camel — верблюд), позже, с 1.01.1997 был добавлен компонент S (чувствительность к риску).

CAMELS-рейтинг использовался во время мирового финансового кризиса для отбора банков, которые попали под программу спасения финансовой системы США.

Официальное название методики - Uniform Financial Institutions Ratings System (UFIRS), которая приведена в приложении Section A.5020.1 к документу ФРС "Commercial Bank Examination Manual" http://www.federalreserve.gov/boarddocs/supmanual/