Вопрос 15. Банковский кредит и его классификация.

Формы кредита:

Банковский Коммерческий Потребительский Ипотечный Государственный

Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно- финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от ЦБ. В роли заемщика выступают юридические лица. Инструментом кредитных отношений является кредитный договор.

Банковский кредит классифицируется по ряду признаков:

1. По срокам погашения:

Краткосрочные ссуды – до 1 года

Среднесрочные ссуды- от 1 до 3-х лет

Долгосрочные ссуды- свыше 3-х лет

Онкольные ссуды- срок погашения изначально не указан.

2. По способам погашения:

единовременным взносом

в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора

3. По способам взимания ссудного процента:

Ссуды, процент по которым выплачивается в момент общего погашения,

Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдаче заемщику ссуды

Ссуды, процент по которым уплачивается равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора.

4. По способам предоставления кредита:

Компенсационные кредиты, направляемые на расчетный счет заемщика для компенсации последнему его собственных затрат, в т.ч. авансового характера,

Платежные кредиты. В этом случае кредиты поступают непосредственно на оплату расчетно- денежных документов, предъявленных заемщику для погашения,

5. По методам кредитования.

Разовые кредиты, предоставляемые в срок и на сумму, предусмотренную в договоре, заключенным сторонами.

Кредитная линия- это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного срока кредиты в пределах согласованного лимита.

Овердрафт- это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиенту, сверх остатка средств на счете.

6. По видам процентных ставок:

Кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования,

Плавающие процентные ставки. Это ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации

Ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.

7. По числу кредиторов:

Кредиты, предоставленные одним банком,

Синдицированные кредиты, предоставленные двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат, одному заемщику,

Параллельные кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заемщиком условий сделки, заключается общий договор.

8. По наличию обеспечения:

Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является кредитный договор.

Договор залога, залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору.

Договор поручительства, заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.

Гарантия ,это особый вид договора поручительства- гарант погашает кредит вместо заемщика.

Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый одними функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.

Коммерческий кредит находит свое практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь слит с промышленным.

Потребительский кредит предоставляется физическим лицам в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины) и банковского (ссуды на потребительские цели). Максимальный срок потребит. кредита 3 года. За использование потребительского кредита взимаются, как правило, высокие проценты.

Ипотечный кредит – долгосрочные ссуды пол залог недвижимости ( земли, производственных и жилых зданий). Основным его источником служит эмиссия ипотечных облигаций корпорациями и банками.

Государственный кредит – совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам. Традиционная форма этого кредита – выпуск гос. займов.