Вопрос 63. Кредитование клиентов коммерческими банками.

Коммерческим банком может называться такое кредитное учреждении е которое имеет тройную лизензию: --принимает вклады --выдает кредиты --обеспечивает финансовое обслуживание.

Процесс кредитования.

1. Формирование портфеля кредитных заявок.

2. Рассмотрение заявки и проведение переговоров с будущими заемщиками.

3. Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды.

4. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления- структурирование ссуды.

5. Заключение кредитного договора и оформление кредитного дела заемщика.

Предоставление ссуд

6. Контроль над выполнением условий договора и погашение кредита (кредитный маркетинг).

7. Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.

Для учета предоставленного кредита заемщику открывается ссудный счет, а в некоторых КБ используется контокоррентный счет.Контокоррентный счет – единый счет, на котором учитываются все операции банка с клиентами. Здесь отражаются ссуда банка и все платежи со счета с одной стороны, а с другой – средства, поступающие в банк в качестве вкладов, возврата ссуд. Данный счет представляет собой сочетание ссудного счета с текущим.

При рассмотрении заявлений на получение кредитов (ссуд),  коммерческие  банки устанавливают способность предприятий и отдельных  граждан  эффективно использовать и своевременно возвращать  полученные средства.

  Предварительный анализ потенциальной возможности возврата банковских ссуд основывается на изучении личных качеств  первых лиц, а также ликвидности и платежеспособности предприятий, т.е. в основе анализа возвратности ссуд лежат психологические и экономические факторы.

Кредитоспособность – способность мобилизовать необходимую сумму  денежных средств для погашения долгов, включая задолженность по предоставленным ссудам.  Платежеспособность – способность предприятия оплатить все долговые претензии по обязательствам коммерческой деятельности.

Вопрос 64. Страховые компании.

СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ — юридическое лицо, производящее страхование, принимающее на себя за определенную плату обязательство возместить страхователю убытки (расходы), возникшие в результате наступления страхового случая, обусловленного в договоре страхования, или выплатить страховую сумму. (для страхования жизни и для страхования имущества.)

Особенностью накопления капитала страховых компаний является поступление страховых премий от юридических и физических лиц, размер которых рассчитывается на основе страховых тарифов (для страхования жизни) , или ставок, а также дохода от инвестиций (для страхования имущества)

Вопрос 65. Пенсионные фонды.

Организационная структура пенсионного фонда отличается от структуры других кредитно- финансовых учреждений тем, что не предусматривает акционерной, кооперативной или паевой формы собственности. Как правило, пенсионные фонды создаются в частных корпорациях, которые юридически и фактически являются их владельцами.

Пенсионные фонды передаются на управление в траст- отделы коммерческим банкам или страховым компаниям.

Пенсионные фонды обладают долгосрочными денежными средствами и вкладывают их в правительственные и частные ценные бумаги. Основой пассивных операций пенсионных фондов являются ресурсы, поступающие от корпораций, предприятий, а также взносы рабочих и служащих.