Вопрос 20. Кредитная система: понятие и сущность.

Основную роль в финансовом посредничестве играют различного рода финансово- кредитные институты, которые с помощью различных инструментов привлекают временно свободные средства экономических субъектов, а затем предоставляют их на различных условиях пользования другим экономическим субъектам.

Различают два понятия кредитной системы:

1. Это совокупность кредитно- расчетных отношений и методов кредитования. Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых учреждений аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных классов общества и представляет их в ссуду предприятиям, правительству и частным лицам.

2. Это совокупность кредитно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики.

Вопрос 21. Структура кредитной системы.

Различают два понятия кредитной системы:

1. Это совокупность кредитно- расчетных отношений и методов кредитования. Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых учреждений аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных классов общества и представляет их в ссуду предприятиям, правительству и частным лицам.

2. Это совокупность кредитно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики.

У нас в стране 2-ух уровневая кредитная система:

1. ЦБ

2. Кредитные организации:

• Коммерческие банки и их филиалы,

• Небанковские кредитные организации (расчетные (клиринговые) центры; организации, осуществляющие только кредитные операции; организации, осуществляющие депозитные операции).

• Вспомогательные организации (Бюро кредитных историй; аудиторские фирмы; консалтинговые фирмы; агентства по страховым вкладам)

• Специализированные кредитно-финансовые институты (Кредитные кооперативы, страховые компании, финансовые компании, пенсионные фонды)

Филиалы и представительства иностранных банков, не подчиняются законам РФ.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции.

Небанковская кредитная организация- кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.

Вопрос 22. Правовое регулирование кредитной системы.

Основными направлениями гос. регулирования являются:

1. Денежно - кредитная политика ЦБ (регулирует денежную массу в обращении, регулирует уровень инфляции, информирует о количестве денег в обращении через денежные агрегаты).

может быть направлена на стимулирование кредита и денежной эмиссии (кредитная экспансия), либо на их сдерживание и ограничение (кредитная рестрикция). Совокупность мероприятий денежной политики, определяющей изменения денежной массы, и кредитной политики, направленной на регулирование объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей рынка ссудных капиталов, получила название денежно-кредитной политики. Ее цель – регулирование экономики путем влияния на состояние денежного обращения и кредита.

2. Налоговая политика правительства (реализуется через налоговые механизмы, каждый налог имеет свой налоговый механизм. Кредитные ресурсу направляются туда, куда выгодно(льготы)).

Налоговая политика - комплекс мероприятий в области налогов, направленных на достижение каких-либо целей. Налоговые льготы, объекты и ставки налогов служат проявлением налоговой политики. Это также правовые нормы осуществления налоговой техники при регулировании, планировании и контроле государственных доходов. Налоговая политика является частью финансовой политики. Содержание и цели налоговой политики обусловлены социально-экономическим строем общества и социальными группами, стоящими у власти. Экономическая обоснованная налоговая политика преследует цель оптимизировать централизацию средств через налоговую систему.

Задачи налоговой политики сводятся к обеспечению государства финансовыми ресурсами, созданию условий для регулирования хозяйства страны в целом, сглаживанию возникающего в процессе рыночных отношений неравенства в уровнях доходов населения

3. Законодательные мероприятия исполнительной и законодательной власти, регулирующие деятельность различных институтов кредитной системы. (реализуется в законодательных актах)

осуществляется в следующих формах: 1) учетная политика(Механизм, кот. использует ЦБ в кредитной системе. Учетная политика- хозяйственная деят-ть ЦБ. )

По операциям ЦБ устанавливаются:

Учетные ставки (используются ЦБ в операциях с коммерческими банками по учету краткосрочных государственных облигаций, коммерческих векселей и других ценных бумаг)

Процентные ставки (это минимальные ставки по которым ЦБ осуществляет свои операции). Они могут быть ставками по депозитным операциям и ставками рефинансирования.; 2) регулирование нормы обязательных резервов(Смысл этой формы регулирования заключается в том, что коммерческие банки обязаны хранить часть своих кредитных ресурсов на беспроцентном счете в ЦБ) ; 3) операции на открытом рынке (Заключаются в покупке или продаже ЦБ государственных ценных бумаг, банковских акцептов и других кредитных обязательств по рыночному или заранее объявленному курсу); 4) прямое воздействие на займ ( рефинансирование банков и депозитные операции) Рефинансирование банков - это кредитование ЦБ коммерческих банков, в том числе и переучет векселей. депозитные операции -Это операции по привлечению в депозиты (вклады) средств банков.