Накопительное страхование жизни
В солидной страховой компании накопительное страхование жизни обычно представлено несколькими видами страхования, что позволяет удовлетворить запросы любого клиента: страхование детей до совершеннолетия, страхование дополнительной ренты, пенсии, долгосрочное страхование жизни и т.д. Подавляющее большинство договоров долгосрочного страхования состоят из двух частей: классического рискового страхования «на случай смерти» и накопительного, которое больше похоже на целевое вложение денег. В определенный договором период времени и с определенной периодичностью застрахованный (или при страховании детей – родитель) вносит страховые взносы. В зависимости от выбранного вида страхования, начиная с определенной договором даты (например, достижения пенсионного возраста, совершеннолетия, свадьбы), страховая компания выплачивает застрахованному обусловленные договором суммы – страховое обеспечение с периодичностью, в сроки и в размере, определенные договором. Страховое обеспечение может выплачиваться в течение определенного числа лет и пожизненно (пока застрахованный жив), что существенно при страховании жизни с выплатой дополнительной пенсии.
Накопительное страхование (страхование на дожитие) - это и страховка, и банковский вклад. Вы ежемесячно вносите сумму, а страховая компания прибавляет к ней проценты. Дальнейшие варианты различны. Можно заключить договор на определенный срок и забрать всю сумму и проценты. Например, заключить договор, когда появится малыш, и оговорить, что деньги будут крутиться до его 18-ти летия. Их можно будет потратить, например, на учебу. Можно превратить в долгосрочное наследство для потомков или в прибавку к пенсии.
Накопительное страхование жизни в России приживается с большим трудом. Доля страхования жизни в общем страховании на российском рынке – 2,7%, по данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), жалкие крохи. Из них реальное страхование жизни, свободное от налогосберегающих схем, составляет примерно 72%, по оценкам «Росгосстраха».
Почему же так мало? Причин несколько. Одна из важных – налоги. В западных странах уже давно поощряется забота людей о своем будущем – выделенные на это деньги освобождаются от налогов. В России – пока нет. Правда, именно сейчас на рассмотрение Госдумы внесен пакет поправок, делающих налоговое законодательство гораздо более привлекательным для страховых компаний и их клиентов. Автор этого пакета документов, президент Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль, сформулировал так, говоря о поправках: «в них – все, за что боролись».
Вторая причина – люди просто мало знают о страховании жизни. Есть очень распространенное выражение - “Страхование жизни не покупают — его продают”. Этот финансовый продукт – очень сложный, и на рынке очень не хватает грамотных, квалифицированных агентов. Компании из-за агентов просто дерутся, переманивая их друг у друга всеми возможными способами
Но и эти причины – не главные. Настоящие проблемы страховых компаний — сроки накопления. Полис покупается не менее, чем на пять лет, а лучше – на 15-20. А россияне не привыкли заглядывать так далеко. Еще свежи воспоминания об экономических потрясениях 90-х годов. Печальный опыт дефолтов, крахов банков, компаний, отсутствие политической и экономической стабильности – есть причины для опасений!
И еще один важный момент. Менталитет россиян таков что защита имущества для человека важнее, чем защита жизни. Маяковский писал:
«Мне даже пиджак не жаль ободрать
а грудь и бока – тем более» Очень характерно!:)
И тем не менее – есть поводы для оптимизма! Иногда обстоятельства заставляют людей страховать жизнь – например, по требованию банка при получении кредита. И в результате страхование становится привычным, ибо кредитование развивается колоссальными темпами. Доходы населения растут, признаки стабильности появляются.
За последнее время в Россию пришли гранды мирового страхования жизни - AIG, Allianze, Aviva, Ace, ING, Fortis и другие. Они готовятся к рывку в страховании жизни на необъятном российском рынке. Их опыт подсказывает – надо занимать место на этом рынке, пока не поздно. Есть основания считать, что у страхования жизни в России – большое будущее. Крупнейшие выплаты российский страховщиков в июле 2008 см. Приложение 1.