2. Основные принципы и особенности страхования морских судов

Морское страхование судов – старейший вид имущественного страхования. Каско-страхование обеспечивает возмещение ущерба от повреждения или конструктивной гибели транспортного средства. Объектами страхования являются: морские торговые суда, рыболовецкие суда, буксиры и оборудование портов, прогулочные яхты и прочее.

Наиболее крупной сферой деятельности страховщиков является страхование торговых судов. Страховое покрытие распространяется на: судно, машинное оборудование, оснащение (все то, что на борту, а также необходимое для коммерческого использования, в том числе мазут, канаты, продовольствие, посуда и т.д.).

Страховая ответственность наступает в следующих случаях: полная гибель; частная авария (частичная случайная утрата); взносы по общей аварии; ответственность за столкновение; расходы по спасению, включая судебные издержки и затраты на оплату труда.

Различают понятия полной гибели суднаиполной конструктивной гибели. В первом случае предполагается, что владелец безвозвратно потерял судно. Полная конструктивная гибель означает, что собственность (имущество) находится в состоянии, не подлежащим восстановлению. Конструктивная гибель судна признается, если затраты на ремонт больше стоимости корабля после ремонта.

Ставка страховой премии при страховании каско судов, как правило, выражается в процентах от страховой суммы по договору, но она зависит не только от страховой суммы, но и от размеров и возраста судна.

Характерными чертами страхования судов являются: ограниченная область страхования; срок страхования обычно ограничен одним годом; в полисе указываются географические рамки плавания судна; страховая сумма и страховой тариф устанавливаются индивидуально для каждого судна, так как нет одинаковых условий эксплуатации и характеристик судна;

Обычно из покрытия по страхованию корпуса судов исключаются:

• запрещенные перевозки, контрабанда;

• умышленные действия и грубая неосторожность;

• расходы, связанные с уничтожением останков корабля (включены в покрытие ответственности судовладельца);

• коммерческие риски (задержка корабля);

• военные риски, бунты, пиратство политического характера;

• атомные, ядерные риски, риски, связанные с войной;

• дефект корабля (скрытые дефекты не входят);

• телесные повреждения (моряков и третьих лиц);

• всякий ущерб, нанесенный кораблем грузу или самим грузом кораблю по вине перевозчика;

• посадка на мель (если в этот момент не было коммерческих операций), поскольку прилив и отлив – прогнозируемые явления.

Особенность страхового покрытия судна заключается в том, что в случае аварии страховщик должен доказать, что ущерб не относится к исключениям. Дефекты корабля, которые могли быть обнаружены при отправке, не обеспечиваются страховым покрытием.

Договор страхования каско судов обычно заключается на одном из следующих условий:

1. «с ответственностью за гибель и повреждения». В этом случае возмещению подлежат: убытки от повреждения или фактической либо конструктивной гибели судна вследствие стихийного бедствия, крушения, посадки судна на мель, столкновения судов и т.п.; убытки от повреждения судна в результате мер, принятых для спасания или тушения пожара; убытки от пропажи судна без вести; убытки, взносы и расходы по общей аварии; убытки, которые необходимо возместить за причиненный ущерб другому судну в случае столкновения судов; все целесообразные расходы по спасению судна.

2. «с ответственностью за повреждения». По данному договору возмещаются: расходы по устранению повреждений судна, его механизмов, машин или оборудования; убытки, расходы и взносы по общей аварии по доле судна; все необходимые и целесообразно произведенные расходы по предотвращению, уменьшению и установлению размеров убытков.

3. «с ответственностью только за полную гибель судна, включая расходы по спасанию». По этим условиям подлежат возмещению убытки от фактической или конструктивной полной гибели, убытки от пропажи судна без вести и все необходимые расходы по спасанию судна.

4. «с ответственностью только за полную гибель» - это самые ограниченные условия из всех существующих. В договор страхования, заключенный на таком условии, включается большое число страховых исключений.

В ходе действия договора страхователь обязан своевременно известить страховщика об изменении регистрирующей организации флага, так как в этом случае изменяется законодательство в отношении экипажа судна.

При наступлении страхового случая страхователь обязан представить страховщику извещение об аварии в течение 60 дней, а если авария произошла в порту, то в течение двух недель. В свою очередь, обязанностью страховщика является возмещение ущерба в течение 30 дней при предоставлении полного досье. В случае полной гибели судна страховщик должен проверить документы на предмет ипотеки, так как в этом случае возмещение будет предназначаться банку или иному лицу – залогодержателю.

Страховой интерес судовладельца заключается в том, чтобы обеспечить себе полное страховое возмещение. Поэтому судовладелец обычно страхует не только каско, но и дополнительные позиции, в частности: 1) фрахт, полученный или предполагаемый, плату за повременный чартер и плату за перевозку пассажиров (по времени или по рейсам); 2) выплаты и возросшую стоимость, менеджерские комиссионные; 3) страховые взносы; 4) возвраты страховых взносов. Возврат взносов допускается страховщиками в случае, когда судно не работает, т.е. стоит на приколе в течение, по крайней мере, 30 дней подряд, и существует предположение, что риск потерь или убытков больше, когда корабль курсирует в океане.

Задачи

1. В договоре огневого страхования коттеджа ценой 200 тыс. усл. ед. оценить «экономию» страхователя на размере рисковой премии, если он заключит «комбинированный» договор, по сравнению с общей ценой четырех отдельных договоров. Договор предусматривает страхование от следующих случаев: от пожара (р=0,004); от удара молнии (р=0,002); от взрыва (р=0,003); от падения пилотируемого летательного аппарата (р=0,001).

Решение:

1. Цена отдельных договоров:

От пожара: 200 000 * 0,004 = 800 усл. ед.

От удара молнии: 200 000 * 0,002 = 400 усл. ед.

От взрыва: 200 000 * 0,003 = 600 усл. ед.

От падения пилотируемого летательного аппарата: 200000*0,001=200 усл. ед.

Таким образом, общая цена договоров равна 2 000 усл. ед.

2. «Комбинированный» договор:

0,004*0,998*0,997*0,999+0,996*0,002*0,997*0,999+0,996*0,998*0,003*0,999+ +0,996*0,998*0,997*0,001 = 0,00993

Цена «комбинированного» договора: 200 000 * 0,00993 = 1986 усл. ед.

3) «Экономия» страхователя на размере страховой премии составляет

2 000 – 1 986 = 14 усл. ед.

2. Коттедж приобретен за 200 тыс. усл. ед. Через два года владелец решил его застраховать (как строение) от пожара. Страховщик оценил объект в 180 тыс. усл. ед. Стороны договорились о страховой сумме 150 тыс. усл. ед. и заключили договор на 1 год. Через полгода дом сгорел. Эксперт оценил то, что осталось от дома (стены, перекрытия и т.д.) в 60 тыс. усл. ед. Какую компенсацию получит страхователь?

Решение:

1. Ущерб: У = 180 – 60 = 120 тыс. усл. ед.

2. Так как страховая сумма составляет 150 тыс. усл. ед. при страховой оценке 180 тыс. усл. ед., то процент ущерба составляет:

150 * 100 /180 = 83%

3. Компенсация выплачивается в размере 83% от суммы ущерба:

120 * 83% = 99,6 тыс. усл. ед.

3. Владелец автомобиля ценой 6 тыс. усл. ед. застраховал его от угона: в компании А – на 4 тыс., а в компании В – на 5 тыс. За период действия договора автомобиль был угнан. Какую компенсацию получит страхователь от каждой компании?

Решение:

Страховое возмещение: для компании А: СВ = 6 000 * 4/9 = 2 667 усл. ед.

для компании В: СВ = 6 000 * 5/9 = 3 333 усл. ед.

4. По договору страхования на базе эксцедента убытка приоритет перестрахователя составляет 2 млн. у.е. Лимит ответственности перестраховщика - 5 млн. у.е. Перестраховщик также заключил договор перестрахования риска с лимитом в 7 млн. у.е. Какие будут произведены выплаты и как они распределяться между страховщиками, если ущерб в результате страхового случая составил: а) 13 млн. у.е.; б) 15 млн. у.е.

Решение:

а) при ущербе в 13 млн. у.е. будут произведены следующие выплаты:

Цедент сам оплатит убытки в размере 2 млн. у.е.;

Первый перестраховщик возместит цеденту убытки в размере 5 млн. у.е.;

Второй перестраховщик оплатит оставшиеся 6 млн. у.е.

б) при ущербе в 15 млн. у.е.:

Цедент сам оплатит убытки в размере 2 млн. у.е.;

Первый перестраховщик возместит цеденту убытки в размере 5 млн. у.е.;

Второй перестраховщик оплатит 7 млн. у.е.

Таким образом, остаток ущерба в 1 млн. у.е. останется непогашенным.