3. Порядок выплаты страхового обеспечения в страховании от несчастных случаев

Общие положения

1.1. В соответствии с Гражданским Кодексом РФ, действующим законодательством Российской Федерации о страховании настоящие Правила регулируют отношения, возникающие между Страховщиком и Страхователем по поводу заключения договоров добровольного индивидуального страхования граждан (туристов) от несчастного случая.

Страхование туристов от несчастных случаев осуществляется в соответствии с Дополнительным условием, прилагаемым к настоящим Правилам.

1.2. Страховщик – ОАО «Казанская акционерная страховая фирма «Гранта», осуществляет страховую деятельность в соответствии с Лицензией, выданной органом государственного страхового надзора Российской Федерации.

1.3. Страхователи - юридические лица любых организационно-правовых форм, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации, и дееспособные физические лица.

Страхователи - юридические лица заключают со Страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (своих работников).

Страхователи - физические лица заключают со Страховщиком договоры страхования в свою пользу или о страховании третьих лиц в пользу последних.

1.4. По настоящим Правилам возраст Застрахованных не может быть менее 1 года на момент заключения договора и более 70 лет на момент его окончания.

Настоящими Правилами не предусмотрено страхование инвалидов 1 группы.

1.5. Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы (Выгодоприобретателя) в случае своей смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы (Выгодоприобретателем) в случае смерти Застрахованного является наследники Застрахованного лица.

1.6. По договору добровольного индивидуального страхования граждан (туристов) от несчастных случаев одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (Страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни, здоровью или трудоспособности самого Страхователя или другого указанного в договоре гражданина (застрахованного лица) в результате несчастного случая.

Объекты страхования

2.1. Объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные: в отношении детей - с их жизнью и здоровьем; в отношении других лиц - с их жизнью, здоровьем и трудоспособностью (постоянной или временной).

2.2. Под несчастным случаем применительно к данному виду страхования понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья Застрахованного или его смерть.

Страховые случаи

3.1. Страховым случаем является совершившееся событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

3.2. Страховыми случаями признаются следующие события (за исключением наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пункте 3.3.), имевшие место в период действия договора страхования:

3.2.1. временная утрата Застрахованным общей трудоспособности;

3.2.2. постоянная утрата Застрахованным общей трудоспособности;

3.2.3. смерть Застрахованного, явившаяся следствием травмы, острого отравления и иных несчастных случаев.

3.3. Вышеназванные события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

3.3.1. совершения Застрахованным умышленного действия, обусловившего наступление страхового случая;

3.3.2. совершения Выгодоприобретателем умышленного действия, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая;

3.3.3. управление Застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющего права на вождение данного средства транспорта;

3.3.4. самоубийства (покушения Застрахованного на самоубийство), за исключением тех случаев, когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц или к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет;

3.3.5. умышленного причинения Застрахованным себе телесных повреждений;

3.3.6. военных действий или гражданских волнений.

Перечисленные в данном пункте деяния признаются таковыми на основании решения суда, постановления прокуратуры или иных документов, доказывающих факт содеянного, в установленном законодательством порядке.

Страховая сумма, страховые взносы

4.1. Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой Страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон.

Если Страхователем является юридическое лицо, то оно после заключения договора не вправе изменять страховую сумму в сторону уменьшения либо расторгать договор без письменного согласия застрахованного (в период действия трудового договора между ними) за исключением случаев, предусмотренных в п.8. Правил.

4.2. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховая премия исчисляется исходя из страховой суммы, тарифных ставок, срока страхования. Тарифные ставки могут дифференцироваться в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья Застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

Тарифные ставки, дифференцированные в зависимости от объема ответственности Страховщика и факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

4.3. Страховая премия по договору страхования может быть уплачена Страхователем единовременно - разовым платежом за весь срок или уплачиваться в рассрочку. Порядок уплаты страховых взносов устанавливается в договоре страхования.

4.4. Страховые взносы могут быть уплачены Страхователем наличными деньгами или путем безналичных расчетов, почтовым переводом или иным способом по согласованию сторон.

Срок действия договора страхования

5.1. Договор страхования может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т.п.

5.2. Максимальный срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон.

Порядок заключения и оформления договора страхования

6.1. Для заключения договора страхования от несчастного случая Страхователь представляет письменное заявление (Приложение N 2) по установленной Страховщиком форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Страхователь (юридическое лицо) к заявлению прилагает список застрахованных с указанием фамилии, имени, отчества, должности, страховой суммы на каждое лицо, выгодоприобретателя в случае его смерти.

Для оформления договора могут быть затребованы дополнительные документы, характеризующие степень риска.

Договор с физическими лицами оформляется на бланке полиса в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации, а с юридическими лицами - отдельным договором. При этом полис выдается каждому застрахованному лицу.

6.2. Даты начала и окончания договора страхования устанавливаются по согласованию сторон и указываются в полисе.

6.3. Договор вступает в силу с 00 час.00 мин. даты уплаты страхового взноса (первого или единовременного), при безналичных расчетах - даты зачисления денег на счет Страховщика, если договором не предусмотрено иное.

6.4. Страховой полис вручается Страхователю в течение 5 дней, если иное не предусмотрено договором, после уплаты страхового взноса .

6.5. В случае утраты полиса Страховщик на основании личного заявления выдает дубликат полиса, после чего утраченный полис считается недействительным и выплаты по нему не производятся.

При повторной утрате полиса в течение действия договора страхования Страховщик взыскивает со Страхователя денежную сумму в размере стоимости изготовления полиса.

6.6. При заключении договора на новый срок Страхователь (юридическое лицо) должен направить Страховщику заявление о страховании, пофамильный список работников, подлежащих страхованию и перечислить страховой взнос до истечения срока действия ранее заключенного договора. Страхователь (физическое лицо) действует аналогично, за исключением списка.

6.7. Страхователю, заключавшему договор страхования в течение 2-х лет подряд с исчисленного взноса может предоставляться скидка в размере 5% от уплаты взноса за каждый последующий год страхования, но не более 15%.

Права и обязанности сторон

7.1. В период действия договора страхования Страхователь имеет право:

7.1.1. досрочно расторгнуть договор в порядке, предусмотренном гражданским законодательством РФ;

7.1.2. в случае, если договор страхования заключен Страхователем в свою пользу, Страхователь имеет право назначить получателя страховой суммы на случай своей смерти. Назначив Выгодоприобретателя, Страхователь сохраняет за собой право на замену его другим лицом до наступления страхового случая;

7.1.3. получить дубликат полиса в случае его утраты.

7.2. Страхователь обязан:

7.2.1. сообщить Страховщику достоверную информацию, имеющую значение для определения степени риска;

7.2.2. уплачивать страховой взнос в сроки, определенные в договоре и указанные в полисе;

7.2.3. при наступлении страхового случая известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.

7.3. Страховщик имеет право:

7.3.1. проверять сообщенную Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем требований и условий договора;

7.3.2. по мере необходимости направлять запросы в компетентные органы;

7.3.3. отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователь (Застрахованный):

- сообщил заранее искаженные сведения о здоровье Застрахованного на момент заключения договора;

- имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не представил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин, характера несчастного случая и его связи с наступившим результатом, или представил заведомо ложные доказательства;

7.3.4. расторгнуть договор страхования в порядке, предусмотренном гражданским законодательством РФ.

7.4. Страховщик обязан:

7.4.1. выдать страховой полис (договор) установленной законом формы с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор, в сроки, установленные договором;

7.4.2. при наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате);

7.4.3. обеспечить конфиденциальность в отношениях со Страхователем.

7.5. В случае, если договор страхования заключен в пользу третьего лица (Застрахованного):

7.5.1. Застрахованный обязан:

- выполнить обязанности Страхователя;

7.5.2. Застрахованный имеет право:

- воспользоваться правами Страхователя, предусмотренными;

- в случае ликвидации Страхователя - юридического лица принять на себя обязанности Страхователя, предусмотренные.

Прекращение договора страхования

8.1. Договор страхования прекращается в случае:

8.1.1. истечения срока действия договора страхования;

8.1.2. выполнения Страховщиком своих обязательств в полном объеме;

8.1.3. смерти Застрахованного;

8.1.4. в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки;

8.1.5. по соглашению сторон (о намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга письменно не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения);

8.1.6. ликвидации Страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

8.1.7. ликвидации Страхователя - юридического лица, в случае, если Застрахованный не принял на себя исполнение обязанностей Страхователя по уплате взносов.

8.2. Возврат страховых взносов в случае досрочного прекращения договора страхования производится в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации.

Порядок и условия осуществления страховой выплаты

9.1. При наступлении страхового случая Страховщик обязан произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному или Выгодоприобретателю) в соответствии с условиями договора страхования.

9.2. Общая сумма выплат по одному или нескольким страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы по данному договору страхования.

9.3. При наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется согласно условиям договора:

9.3.1. в случае временной утраты общей трудоспособности выплата страхового возмещения производится пропорционально страховой сумме согласно таблице. (Приложение 1 к договору страхования.)

9.3.2. в случае постоянной утраты общей трудоспособности выплата производится Застрахованному по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от установленной группы инвалидности:

при первой группе инвалидности - 100 %,

при второй группе инвалидности - 75 %,

при третьей группе инвалидности - 50 %.

9.3.3. в случае, если Застрахованный умер, не получив причитающуюся ему страховую выплату (в соответствии с пп.9.3.1, 9.3.2), выплата производится Выгодоприобретателю или наследникам Застрахованного;

9.3.4. Выгодоприобретателю или наследнику ( кам ) по закону, в случае смерти Застрахованного в результате страхового случая, выплачивается страховая сумма в полном размере за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения, если договором не предусмотрено иное.

9.4. Страховая выплата может быть произведена представителю Страхователя (Застрахованного) по доверенности, оформленной Страхователем (Застрахованным), в установленном законом порядке.

9.5. Страховая выплата производится в течение 7 дней, если иное не предусмотрено условиями договора, с момента получения необходимых документов.

9.6. Требования о выплате страховой суммы могут быть предъявлены Страховщику в течение и трех лет со дня страхового случая.

9.7. В случае, если лицом, указанным в подпунктах 10.1."б" и 10.2., является несовершеннолетний, причитающаяся ему сумма переводится ему во вклад на его имя с уведомлением органов опеки и попечительства.

Документы, представляемые Страховщику для получения страховой выплаты

10.1. Для получения страховой выплаты Страхователем (Застрахованным) должны быть представлены следующие документы:

а) в связи с временной или постоянной утратой трудоспособности:

- полис;

- заявление по установленной форме;

- документы, подтверждающие фа кт стр ахового случая (заключение соответствующего учреждения, определенного действующим законодательством об установлении группы инвалидности, документ, удостоверяющий факт временной нетрудоспособности);

- документ, удостоверяющий личность;

б) в случае смерти Застрахованного Выгодоприобретателем:

- полис;

- заявление;

- свидетельство ЗАГСа или его заверенная копия о смерти Застрахованного;

- распоряжение (завещание) Страхователя о том, кого он назначил для получения страховой суммы в случае смерти Застрахованного, если оно было составлено отдельно;

- документ, удостоверяющий личность.

10.2. Для получения страховой выплаты наследником (наследникам) Страхователя (Застрахованного) должны быть представлены документы, указанные в подпункте 10.1."б" данного раздела, а также документы, удостоверяющие вступление в права наследования.

Порядок получения части страхового взноса при досрочном расторжении договора страхования

11.1. При получении части страхового взноса при досрочном расторжении договора страхования Страхователем представляются Страховщику следующие документы:

- полис;

- заявление о выплате части страхового взноса;

- документ, удостоверяющий личность.

Порядок признания договора недействительным

12.1. Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения по основаниям, предусмотренным Гражданским Кодексом Российской Федерации, а также если он ставит Страхователя в худшее положение по сравнению с тем, которое предусмотрено законодательством Российской Федерации или договор заключен после наступления страхового случая.

При недействительности договора страхования каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по нему, если иные последствия недействительности договора не предусмотрены законом.

Признание договора страхования недействительным осуществляется в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации.

Порядок разрешения споров

13.1. Споры, возникающие по договору страхования, разрешаются путем переговоров, с привлечением, при необходимости, специально созданной экспертной комиссии. При недостижении соглашения спор передается на рассмотрение суда (арбитражного суда) в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.