1. Понятия страхового риска, страхового случая, страховой выплаты.

Страховой риск:

1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страх-ля в результате страхового случая;

2) конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб. Например, конкретным страховым случаем в понимании страхового риска будет выступать пожар, взрыв, землетрясение, наводнение и т. д. Совпадать указанных случаев составляет объем страховой ответственности. Перечень страховых случаев содержатся в договоре страхования;

3) конкретные объекты страхования, по их страховой оценке соотнесенные со степенью о вероятности нанесения ущерба. В этом значении термина различают крупные, средние и мелкие страховые риски. Проблема крупных рисков решается через механизм перестрахования и соцстрахования. Перес-е является страхованием одним страховщиком на опр-х договором условиях риска исполнения всех или часта своих обязательств перед страхователем у др. страховщика;

4) договор страхования, закрепляющий установленные правоотношения.

С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если рис­ком является только возможное отрицательное отклонение, то ущербом — действительное фактическое отрицательное откло­нение. Через ущерб реализуется риск, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с пре­образующей деятельностью человека в процессе познания при­роды. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается не познанной человеком. В этой связи возни­кает объективная потребность сбора, анализа и обобщения ин­формации о различных неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих тенденций развития и закономерностей их про­явления, научного предвидения риска.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущер­ба в результате его проявления вызывают потребность в страхо­вании. Через страхование любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайно­стей. На уровне обыденного сознания через страхование созда­ется реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.

Проблема определения понятия страхового случая по договорам перестрахования является, без сомнения, ключевой на современном российском рынке перестраховании с точки зрения правового регулирования этих отношений. В первую очередь, это связано с тем, что доктрина страхового права, нормы законодательства, регулирующие отношения, связанные с перестрахованием, российская судебная практика и специалисты, занимающиеся перестрахованием, по-разному трактуют понятие страхового случая по перестраховочным сделкам.

По мнению одних авторов, страховым случаем в договоре перестрахования служит событие, выражающееся в самом факте наступления указанного в основном договоре страхования страхового случая (например, при имущественном страховании – гибель или повреждение застрахованного имущества; при страховании торговых кредитов – наступление несостоятельности или длительная просрочка платежа контрагента страхователя). Позиция противников этой точки зрения сводится к признанию страховым случаем при перестраховании не наступление самого события, а выплату страховщиком страхового возмещения вследствие наступления страхового случая по основному договору страхования.

Страховой случай — фактически произошедшее страховые событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями, которого может быть выплачены страховые возмещение или страховая сумма. К числу страховых случаев в имущественном страховании относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия ЧС; а в личном страховании – дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая инвалидность или смерть.

Страховой ущерб — страховать полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Оплаченный страховой ущерб называется страховой выплатой. Это сумма выплаченного страхового возмещения. Страхового выплата может производиться страховыми наличными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страхователя.

Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по отношению к ст-ти имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска. Система пропорциональной ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле. Страховое возмещение выплачивается ся в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба наз. франишзой или собственным удержанием страхователя.

Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущер­ба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различают­ся два вида франшизы: безусловная (вычитаемая) и условная (невычитаемая).

Система пропорциональной ответ­ственности — организационная форма страхового обес­печения. Предусматривает выплату страхового возмещения в за­ранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) оста­ется на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя

При использовании безусловной франшизы страховое возмеще­ние уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза широко распространена в страховании грузов и товарных запасов, а также часто использует­ся в промышленном страховании, достигая больших размеров. При этом на долю страховой организации приходятся лишь самые круп­ные, катастрофические риски, а страхователи получают большие скидки со страховых премий.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит франшизу, то подлежит воз­мещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

Система предельной ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Система первого риска – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере факторного ущерба, чем заранее установленная сторонами страховая сумма.