Страхование ответственности.

Страхование ответственности - отрасль, объектами которой являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу за счет средств страховщика. Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявление наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Объек­тами страховой защиты являются имущественные интересы физических и юридических лиц, требующие определенных затрат страхователя на компенсацию убытков, возникших у потерпевшего в результате непреднаме­ренного причинения ему вреда страхователем. Под причинением вреда имущественным интересам по­терпевшего подразумевается вред, выраженный в предпола­гаемой денежной сумме. Договоры и правила страхования ответствен­ности разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами, разрабатываемыми Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью.

При наступлении страхового случая страхователь обя­зан: незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причине­ния вреда, а также сообщить обо всех обстоя­тельствах их причинения и предъявить имеющиеся доку­менты и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (акт или протокол о страховом случае, материалы расследования, вызов в суд или решение суда и др.). До принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном воз­мещении вреда или о признании полностью или частично своей ответственности. Исходя из принципа случайности (непреднамереннос­ти) страхового риска, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если он был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не со­ответствующих требованиям профессиональной подготовки или бездействий, а также, если страховой случай произошел в результате алко­гольного, наркотического или токсического опьянения страхователя. Страховое возмещение вреда выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие расходы, ко­торые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специаль­ной страховой суммы в полисе.

Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

1. Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов Например, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств – страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования здесь служат имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства.

2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом. Объект страхования – имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной средой и третьи лицам, в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих.

3. Страхование профессиональной ответственности работников. Это совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объект страхования – имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьи лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности: нотариальная деятельность; врачебная деятельность; иные виды профессиональной деятельности.

4. Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д Объект страхования – имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), являющегося должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, по возмещению убытков, уплате неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства.

5. Страхование иных видов гражданской ответственности: страхование ответственности устроителей спортивных мероприятий, выставок, митингов, шествий и др.; страхование гражданской ответственности производителей товаров (услуг), работодателей; страхование профессиональной ответственности руководителей турфирм, организаторов туров и экскурсий, врачей, адвокатов, нотариусов и др.; страхование экологической ответственности и др.

Общие черты видов страхования ответственности:

1. При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

2. Не известна величина ущерба (устанавливается max предел страховой ответственности).

3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.

4. Защищают, прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

5. Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.

Заключение

В заключение следует отметить, что страхование – это система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни. Основные предпосылки и принципы страхования:

1. Наличие рискового сообщества – это определённое количество лиц или хозяйственных единиц подверженных одному и тому же риску. Лицо, входящее в рисковое сообщество является потенциальным страхователем для страховой компании;

2. Выплата страхового возмещения только при условии наступления страхового случая;

3. Страхуется только определённый рисковый ущерб, который подлежит денежной оценке. Не страхуются риски, для оценки которых отсутствуют объективные предпосылки.

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности.

В основу классификации страхования можно положить расхождения в сферах деятельности страховых компаний, в подходах относительно обеспечения страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, в определении объектов страхования, объемов страховой ответственности, в формах проведения страхование и т.п.

Следует также сказать, что на сущность страхования в условиях рынка можно смотреть с разных сторон. Со стороны страхователя главной целью является защита от экономических рисков, ну а цель любой коммерческой организации, каковыми являются, большинство страховщиков является получение прибыли. Назначение страхования заключается в соглашении между страховщиком и страхователем на основе договора или закона о защите имущественных интересов застрахованного.

Список литературы

1. Александров А.А., Страхование. М.:«Издательство ПРИОР»,1999,192с.

2. Бендина Н.В. Страхование. Москва: ПРИОР, 2000, 144 с.

3. Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и статистика, 2001, 304 с.

4. Ермасов С. В., Ермасов Н. Б., Страхование: Учеб. Пособие для вузов.- М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2004.- 462 с.

5. Закон РФ от 27.11.92 № 4015-1 Об организации страхового дела в Российской Федерации.

6. Крутик А. Б., Никитина Т. В., Страхование: Учебное пособие.- СПб.: Изд-во Михайлова В. А., 2001.-256 с.

7. Сахирова Н. П., Страхование: учебное пособие.- М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006.-744 с.

8. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов на Дону: "Феникс", 2000, 384 с.

9. Синецкий Б.И. Основы коммерческой деятельности. Москва: Юристъ, 1998, 659 с.

10. Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е.Ф., Страхование: Учебное пособие.- М.: ИНФРА-М, 2002.-312 с.-(серия «Высшее образование»)

11. Страхование: учебник / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Высшее образование, 2008 – (Основы наук)

12. Шахов В.В., Григорьев В.Н., Ефимова С.Л. Страховое право. Москва: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2002, 348 с.

26