3. Классификации страхования

В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. Кроме того, выделяют основные классификационные признаки, с помощью которых классифицируют страхование, а именно:

Классификация по историческим признакам предусматривает выделение этапов развития страхование и деление всей совокупности страховых услуг по времени их возникновения. Такая классификация имеет скорее теоретическое, чем практическое значение.

Классификация по юридическим признакам предусматривает возможность применения такого классификационного признака, как форма проведения страхования. По этому признаку страхование разделяют на обязательное и добровольное. Большинство договоров страхование заключаются на добровольной основе. Страхователь имеет право, но не обязан заключать договор страхования. Вместе с тем и страхователь имеет полное право отказаться от принятия на себя тех рисков, которые он считает нежелательными. Тем не менее, в некоторых случаях, если речь идет о потребностях общества в целом, степень свободы страховщика и страхователя существенно ограничивается. Классификация по юридическим признакам предусматривает несколько подходов. Прежде всего это - выделение определенных классов страхования в соответствии с международными нормами. Так, в соответствии с директивами ЕС, с 1 января 1978 года страны-члены этой организации используют классификацию, которая устанавливает 7 классов долгосрочного страхования (жизнь и пенсии): страхование жизни и ренты (ануитетов), страхование к браку и рождению ребенка, связанное долгосрочное страхование жизни, беспрерывное страхование здоровья, тонтины, страхование выплаты капитала, страхование пенсий; и 18 классов общего страхования: страхование от несчастных случаев, страхование на случай болезни, страхование наземных транспортных средств, страхование железнодорожного транспорта, страхование авиационной техники, страхование судов, страхование грузов, трахование от пожаров и стихийного бедствия, страхование собственности другое, чем предусмотренное классами 3-8 , страхование ответственности собственников моторизованных транспортных средств, страхование ответственности собственников авиационной техники, страхование ответственности собственников судов, страхование общей ответственности, страхование кредитов, страхование поручительств (залога), страхование финансовых потерь, страхование судебных издержек, страхование финансовой помощи.

В соответствии с этой классификацией в многих странах лицензируется страховая деятельность. Иногда существует потребность в классификации по форме организации (юридическому статусу) страхователя. Такая классификация используется преимущественно с целью обеспечения государственного регулирования страховой деятельности (выдача лицензий, ведение государственного реестра страховых компаний и т.п.), контроля за страхователями, анализа развития страхового рынка в институционном и территориальном аспекте. В этом плане выделяют страхование коммерческое, взаимное, государственное.

Классификация по экономическим признакам. Она предусматривает несколько подходов.

а) одним из экономических признаков для классификации страхования является наличие или отсутствие в договоре страхования инвестиционной составляющей. Учитывая это в мировой практике всю совокупность страховых услуг разделяют на две больших группы. Первая группа объединяет те договоры страхования, которые не только удовлетворяют потребности страхователей в страховой защите, а и способны обеспечить их инвестиционные интересы, то есть делают возможным накопление и капитализацию страховых взносов. Такие договоры охватываются понятием - "страхование жизни". Хотя не обязательно, чтобы в конкретном виде страхования шлось именно о страховании жизни. Примером подобных договоров есть договоры индивидуального страхования жизни, страхование детей к совершеннолетию и вступления в брак, страхование дополнительной пенсии и т.п. Это долгосрочные договоры страхования, которые заключаются на 5, 10, 20, 30 и больше лет. Страховые премии по договорам страхования жизнь обычно платятся в рассрочку на протяжении всего срока действия договора с таким расчетом, чтобы на момент окончания действия договора размер взносов равнялся бы страховой сумме по договору. Взносы по договорам страхования жизни имеют для страхователя ярко выраженный характер инвестиции. Законодательство многих стран предусматривает установление нормы прибыльности, которую может обеспечить страхователь в результате управления средствами, которые поступили компании в виде премий со страхования жизни. На эту норму прибыльности, предвиденную при расчетах страхового тарифа, может уменьшаться размер страховой премии, которую платит страхователь. Если же такого уменьшения не происходит, то страхователь обязан начислять определенные проценты на сумму полученных от страхователя страховых премий. То есть страхователь привлекается к участию в прибыли, которая получается в результате инвестирования и размещения средств страховых резервов со страхования жизни. Бесспорное и полное возвращение страхователю (застрахованному, его правопреемникам) внесенной суммы премий плюс дополнительный доход в виде процентов годовых именно и означает ту инвестиционную составную, благодаря которой отличаются договоры страхования жизнь и которой нет в других договорах страхования. Вторая группа договоров - это те договоры, которые обслуживают потребности исключительно в страховой защите, не касаясь инвестиционных интересов страхователей. Примером подобных договоров есть договоры страхования недвижимого имущества, средств транспорта, финансово-кредитных рисков и т.п. Они объединяются понятием "общее страхование". Общее страхование включает все те виды страхования, которые не подпадают под признаки договоров страхования жизни. Договоры общего страхования являются краткосрочными. Стандартный срок их действия - год. Иногда они могут заключаться даже на несколько дней, например при страховании грузов - на период транспортирования, а при страховании туристов, которые отъезжают за границу, - на период пребывания там. Страховые премии сравнительно с договорами страхования жизни имеют совсем другое экономическое содержание и как правило, платятся единовременно и составляют небольшой процент от страховой суммы.

б) Иногда практика страхования требует комплексной страховой защиты имущественных интересов страхователя. Тогда за одним страховым полисом берутся на страхование несколько разнородных объектов на случай одних и одних и тех же страховых событий. В этом случае лучше всего соблюдать классификации не по объектам страхования, а по роду опасности. Под родом опасности понимается набор специфических страховых событий, которые сопровождают конкретную деятельность страхователя. Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев, которые не находятся между собой в иерархической связи:

• Страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.

• Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий.

• Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных

• Страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

Указанные звенья, которые также называют видами страхования в рамках данной классификации, отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения.

в) По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

Акционерное страхование – негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащим юридическим и физически лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование - негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединения физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в РФ отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.

Кооперативное страхование – негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операции кооперативами.

Медицинское страхование - особая организационная форма страховой деятельности. В РФ выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия. В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, больница и др).

Кроме того, существуют и такие виды страхования как: кэптивное страхование (страхование внутри бизнес-групп за счет подконтрольных дочерних филиалов, созданных нестраховыми организациями); ллойдовское страхование (страхование через объединение в синдикаты под воздействием конкуренции); фронтирующее страхование (прием на страхование или перестрахование рисков с целью передачи их полностью другим компаниям, за вознаграждение передающим компаниям из-за их юридической ответственности перед страхователями); офшорное страхование (страхование в оффшоре с целью минимизации налогообложения и ухода от национального регулирования); банковское страхование (страховая деятельность банков в форме трастового обслуживания вкладчиков);

г) Обязательное и добровольное страхование. Обязательная форма страхо­вания базируется на следующих принципах:

• Принцип обязательности сводится к тому, что, в отличие от добровольного страхования, здесь не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком. Обя­зательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а стра­хователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на госу­дарственные страховые органы.

• Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисле­ние страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

• Принцип автоматичности распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.

• Принцип действия обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. Если страхователь своевременно не уплатил страховые взносы, они взыскиваются с него в судебном порядке.

• Принцип бессрочности обязательного страхования. Принцип действует постоянно в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом.

• Принцип нормирования страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхово­го обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.

Добровольное страхование строится только на основе доброволь­ного заключения договора между страхователем и страховщиком. Доб­ровольная форма страхования базируется на следующих принципах.

• Принцип добровольного участия, который гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

• Принцип выборочного охвата связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание участвовать в страховании. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договора (например, по возрасту).

• Принцип ограничения срока состоит в том, что начало, и окончание срока страхования особо оговариваются в договоре. Страховая сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.

• Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса влечет за собой прекращение действия договора.

• Принцип страхового обеспечения, на котором базируется величина страховой суммы или размер страхового возмещения. По имущественному страхованию страхователь по своему желанию определяет размер страхового возмещения, но в пределах страховой оценки имущества, по личному страхованию страховая сумма устанавливается соглашением сторон.

д) важной с экономической точки зрения является классификация по объектам страхования, то есть объектам, на которые направляется страховая защита. Классификация по объектам страхования предусматривает выделение трех областей:

• личного страхования (объекты - жизнь, здоровье и трудоспособность страхователей или застрахованных)

• имущественного страхования (объекты - имущество в разных его видах: подвижные и недвижимые материальные ценности, денежные средства, доходы).

• страхование ответственности (объект - ответственность за вред, причиненный страхователем жилье, здоровью, имуществу третьего лица).

• страхование предпринимательских рисков (объект - потенциально возможные различные потери доходов страхователя

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое значение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, действия вод, селя и аварии, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы. Страховая стоимость имущества определяется по-разному, в зависимости от его вида. Страховой взнос исчисляется по тарифу, который представляет собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Обычно договор страхования имущества заключается на один год. По взаимной договоренности сторон может быть заключен краткосрочный договор. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя. В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное. Если страховщик принимает решение о страховой выплате, то она должна быть произведена в установленный договором срок. На практике страховое возмещение обычно выплачивается в срок от трех до десяти дней после установления страховщиком всех причин убытка и его размеров.

Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

• здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства (и наземные, и воздушные, и водные), машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);

• имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор);

• сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;

• урожай сельскохозяйственных культур.

По основному договору страхуется все имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора.

К объектам страхования в сельском хозяйстве относят страхование сельскохозяйственных культур от засухи и стихийных бедствий, а также страхование животных на случай падежа (гибели) в результате болезней и несчастных случаев. Размер ущерба при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры на всей площади посева (посадки), исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по действующим государственным закупочным ценам. Размер страховых платежей сельскохозяйственного предприятия определяется из среднего застрахованного урожая каждой культуры, цены на ее продукцию, площади посева (посадки) и тарифов.

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. В правилах имущественного страхования страховщики нередко устанавливают условия о дополнительной компенсации убытков, за исключением убытков, возникших вследствие умышленных действий или неосторожности застрахованного; скрытия дефектов или действительной стоимости имущества; гибели имущества по причине самовозгорания, взрыва при участии страхователя; повреждения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту; кражи, хищения, грабежа. В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования:

• строения,

• предметы домашней обстановки (домашнее имущество. Оно принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем.

• животные,

• транспортные средства. При наступлении страхового события ущерб определяется в случае похищения, уничтожения, повреждения транспортного средства. Более общую проблему в системе страховых отношений составляет страхование транспортных рисков. Полное страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее широкое страховое покрытие. Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев, по которому страховщик обязуется выплачивать страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть.

Также можно выделить такие виды страхования как:

• страхование атомных рисков;

• страхование государственного жилого фонда;

• страхование государственного имущества, сданного в аренду или пользование;

• страхование зданий церквей, костелов, мечетей, синагог, принадлежащих государству и переданных в пользование религиозным организациям;

• страхование имущества, переданного акционерным обществам, фирмам, коммерческим и туристическим организациям;

• страхование государственного имущества колхозов, совхозов, спецхозов и др.;

• страхование подворий, квартир и дач граждан;

• страхование жилья и садовых участков;

• страхование имущества туристов от потери, кражи, разрушения, потопления и др.;

• страхование электронного оборудования, компьютеров, музыкальных инструментов, телевизоров, кинокамер, фотоаппаратов, картин и др.

Личное страхование представляет собой систему отношений между страхо­вателями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Страхователями по личному страхованию могут высту­пать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. В качестве застрахованных могут выступать как дееспо­собные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте до 16 и свыше 80 лет. В соответствии, ст. 21 Закона "О страховании" страховщик вправе отказать в страховой выплате, если страхователь совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие нахождения страхователя в состоя­нии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; совершения или попытки совершения страхователем преступления; управления страхователем средством транспорта без удостоверения на право его вождения или в нетрезвом состоянии; совершения страхователем противоправных действий; участия страхователя в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т. п. Личное страхование обычно подразделяют на 2 вида: страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года. Основными видами страхования жизни являются

• смешанное, или связанное, страхование жизни;

• страхование дополнительной пенсии;

• страхование на «дожитие»;

• страхование «аннуитет»;

• страхование детей и престарелых родителей;

• свадебное страхование (к бракосочетанию);

• страхование женщин на случай родов;

• страхование капитализации пенсий;

• страхование от алкоголизма и разводов;

• страхование инвестиционных вложений;

• страхование от преступных действий третьих лиц;

• страхование от непредвиденных обстоятельств;

• страхование на случай утраты трудоспособности и на случай смерти;

• страхование на случай заболевания СПИДом и венерическими заболеваниями;

• страхование беременности;

• страхование воспитанников детских интернатных учреждении Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). Страхование от несчастных случаев и болезней включает:

• страхование туристов и путешественников;

• страхование спортсменов;

• страхование детей и школьников;

• страхование на случай болезни (до 4-х месяцев);

• групповое страхование туристов от несчастных случаев;

• страхование от несчастных случаев на охоте;

• групповое страхование от болезней;

• страхование расходов на случай определенного заболевания или заражения

• страхование потери дохода при болезни и др.

Существует также подотрасль - медицинское страхование, или страхование здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Медицинское страхование - это страхование на случай потери здоровья по любой причине: болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т. п. Медицинское страхование по характеру оказываемой медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное.

Обязательное медицинское страхование. Согласно Закону "О медицинском страховании граждан в РФ", принятому 28 июня 1991г. обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью Государственного социального страхования (Госсоцстраха) и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. ОМС имеет государственный характер и является всеобщим в обеспечении граждан медицинской помощью по программе обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование предназначено для финансирования оказания медицинской помощи сверх социально гарантированного объема, определяемого обязательными страховыми программами. Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет добровольных страховых взносов предприятий и организаций и добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан. Добровольное страхование может быть как коллективным, так и индивидуальным. При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия, организации и учреждения, которые заключают договор со страховой организацией по пово­ду страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т. д.). При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают граждане, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого лица за счет собственных средств. Объем программы предоставления медицинских услуг, возможность выбора условий получения медицинской помощи регламентируются договором (страховым полисом). Тарифы на медицинские и другие услуги по добровольному медицинскому страхованию должны устанавливаться по соглашению страховщика (страховой организации) и производителя услуг (медицинского учреждения и т. п.). Соответственно и размеры страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию устанавливаются на договорной основе. При этом учитывают оценку вероятности заболевания страхуемого с учетом возраста, профессии, состояния здоровья.

Страхование экономических рисков.

Под экономическим (предпринимательским) риском понимается риск, возникающий при любых видах деятельности, связанных с производством продукции, товаров, услуг, их реализацией, товарно-денежными и финансовыми операциями, коммерцией, осуществлением социально-экономических и научно-технических проектов. Предпринимательский риск характеризуется как опасность потенциально возможной, вероятной потери ресурсов или недополучения доходов по сравнению с вариантом, рассчитанным на рациональное использование ресурсов в данном виде предпринимательской деятельности.

Ответственность страховой организации по страхованию коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий осуществления коммерческой деятельности. Срок действия договора страхования обусловлен сроком окупаемости капитальных затрат. Выплата суммы страхования производится в основном по окончании срока страхования, когда выявляются окончательные результаты застрахованных коммерческих операций. Страховое возмещение может выплачиваться и до окончания договора страхования, когда в результате каких-либо событий глобального масштаба становится очевидной невозможность вернуть вложенные средства, а тем более получить прибыль. Характер страхования коммерческих рисков обусловливает ряд непременных требований к страхователю. Он должен иметь разрешения, лицензии или патенты, другие необходимые бумаги. В своем письменном заявлении о страховании страхователь обязан привести исчерпывающую информацию о предстоящей коммерческой деятельности, ожидаемых от нее доходах и связанных с ней расходах, о заключенных контрактах, обо всех обстоятельствах, позволяющих судить о степени риска. Отличительной чертой этого страхования является стремление пострадавшего страхователя к минимизации убытков. Необходимость в этом виде страхования возникла в результате частых аварий, связанных с повреждением оборудования вследствие взрыва или других причин, происходящих при его эксплуатации. В силу специфики этого страхования и значительной суммы ущерба, как прямого, так и косвенного, страховщики выделили его в само­стоятельный вид.

Страхование рисков делиться на:

• Страхование предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных и туристических рисков;

• Страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли;

• Страхование невыполнения контрактов со стороны поставщиков продукции или невостребования продукции со стороны потребителей;

• Страхование риска непогашения кредита;

• Страхование гарантий и др.

Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), вызванной такими событиями как: Остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий; Потеря работы (для физических лиц); Банкротство; Непредвиденные расходы; Неисполнение договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; Понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки).