1.2 Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

При страховании автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной суммы. К страховым случаям относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в настоящее время является в РФ обязательным и регулируется законом от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Данный закон устанавливает условия и порядок осуществления страхования.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств (ТС), за исключением:

а) ТС, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

б) ТС, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске к участию в дорожном движении на территории государства;

в) ТС Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением используемых для обеспечения хозяйственной деятельности;

г) ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является РФ.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей:

1. в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью:

- нескольким потерпевшим – 240 тыс.рублей;

- одному потерпевшему – не более 160 тыс.рублей.

2) в части возмещения вреда, причиняемого имуществу:

- нескольким потерпевшим – 160 тыс.рублей;

- одному потерпевшему – не более 120 тыс.рублей.

К страховому риску не относится наступление гражданской ответственности вследствие причинения вреда при использовании иного ТС, чем то, которое указано в договоре, причинения морального вред, загрязнения окружающей природной среды и еще ряда случаев, указанных в законе.

Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий.

Страховые тарифы по данному виду страхования состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Порядок расчета страховых премий устанавливается постановлением Правительства РФ от 8 декабря 2005г. N 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

• территории преимущественного пользования ТС;

• наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды;

• наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению ТС;

• возраста и стажа водителя, допущенного к управлению ТС;

• мощности двигателя легкового автомобиля;

• периода использования ТС;

• срока страхования ТС.

Необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. Страховщик также должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат.