1.2. Характеристика банковской системы в Республике Беларусь

Банковский сектор можно рассматривать как банковскую систему, которая в себя включает различные кредитные учреждения и различные виды банков. [12]

Национальная банковская система состоит из двух уровней, как и большинство банковских систем за рубежом. На первом уровне находится центральный банк, в Беларуси это Национальный Банк. Другими словами центральный банк является главным банком стране и занимает отличное место в экономике от коммерческих банков. Цели и задачи центрального банка кардинально отличаются от коммерческого банка. Национальный банк подчиняется Парламенту Республики Беларусь, действует исключительно в интересах государства, обладает исключительным правом на эмиссию денег в стране и управляет денежным обращением, то есть регулирует его. [13]

Основные цели центрального банка:

• Регулирование и обеспечение стабильности национальной банковской системы;

• Обеспечение устойчивости и защита белорусского рубля;

• Обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы;

• Поддержка общей экономической политики государства. [14]

Получение прибыли не является основной целью Национального банка.

Основные функции национального банка:

• разрабатывает Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь и совместно с Правительством Республики Беларусь обеспечивает проведение единой денежно-кредитной политики Республики Беларусь в порядке, установленном Банковским кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь;

• осуществляет операции, необходимые для выполнения основных целей деятельности Национального банка

• осуществляет эмиссию денег;

• осуществляет выпуск (эмиссию) ценных бумаг Национального банка;

• формирует золотой запас Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней Республики Беларусь и осуществляет оперативное управление им в пределах своей компетенции;

• создает золотовалютные резервы по согласованию с Президентом Республики Беларусь и управляет ими в пределах своей компетенции;

• осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

• регулирует кредитные отношения;

• регулирует и организует денежное обращение.

Полный перечень функций национального банка представлен в приложении А – функции Национального Банка. [14]

На втором уровне находятся коммерческие банки, они подчиняются центральному банку.

Схему можно увидеть в виде схемы на рисунке 1 – Банковская система Республики Беларусь.

Рисунок 1 –Банковская система Республики Беларусь

Примечание: ЦБ – Центральный Банк; КБ – Коммерческий банк.

Примечание – источник: [15]

Коммерческий банк — кредитное учреждение, которое осуществляет банковские операции для юридических и физических лиц (расчетные, платежные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).

Главная цель коммерческого банка – получение прибыли. [16]

Коммерческие банки выполняют активные и пассивные операции. К активным операциям относится выдача кредитов физическим и юридическим лицам, а к пассивным операциям – принятие денежных средств на хранение, то есть принятие депозитов, так же банки осуществляют денежные платежи и переводы. Процентные ставки по кредитам выше процентных ставок по депозитам. Разница между этими процентными ставками называется маржей и является прибылью банка.

Далее следует разобраться в понятиях ликвидность, платежеспособность и надежность коммерческих банков.

Ликвидность – это способность коммерческих банков быстро превращать свои активы в платежные средства для того, чтобы погасить во время свои долговые обязательства.

Существуют мгновенная, текущая, краткосрочная виды ликвидности.

Мгновенная ликвидность – этот норматив предписывает банкам не менее определенного процента от суммы средств, привлеченных до востребования, и просроченных обязательств банка держать в активах сроком до востребования. В Республике Беларусь мгновенная ликвидность составляет 20%. Это значит, что банки обязаны держать 20% от суммы средств держать в активах сроком до востребования.

Текущая ликвидность – норматив, который показывает соотношение активов сроками погашения до одного месяца и обязательств сроками погашения до одного месяца. В Беларуси текущая ликвидность должна составлять не менее 70%.

Краткосрочная ликвидность – это отражение соотношения активов сроками погашения до одного года и обязательств со сроком исполнения до одного года. В Беларуси краткосрочная ликвидность должна быть минимум 1.

Платежеспособность – это способность банков своевременно и полной сумме погашать долговые обязательства перед кредиторами.

Надежность – это способность банка в установленный срок и в любой ситуации в экономике выполнять все взятые на себя обязательства.

Основные функции коммерческих банков:

• Мобилизация временно свободных денежных средств. Банки на время берут их у физических и юридических лиц, гарантируя возврат с процентами, а потом превращают в капитал. Депозиты — база для ссудных операций.

• Предоставление кредитов (гражданам, предприятиям, государству). Банк выступает как финансовый посредник и позволяет развиваться экономике.

• Создание кредитных денег (это депозиты, использующиеся с помощью карточек, чеков, электронных переводов). Банк получает наличные и превращает их в другой вид средств (депозит).

• Проведение расчетов и платежей.

• Осуществление операций с ценными бумагами (акциями и облигациями). Коммерческие банки развиваю фондовый рынок.

• Консультирование. Специалисты рассказывают клиентам, как повысить кредитоспособность, получить кредит, использовать новые формы расчетов, пользоваться пластиковыми карточками. [17]

По состоянию на 1 марта 2016 года в Беларуси были зарегистрированы 30 коммерческих банков и 2 небанковские кредитно-финансовые организации, из которых четыре банка находились в стадии банкротства или ликвидации. [18]

На сегодняшний день в Республике Беларусь действуют 24 банка и 3 небанковские кредитно-финансовые организации. Данные представлены в таблице 1 - Сведения о банках и небанковских кредитно-финансовых организациях, действующих на территории Республики Беларусь, их филиалах по состоянию на 13.11.2016 в приложении Б. [19]