10. Договор страхования

Договор страхования – это основной документ, регламентирующий отношения между страхователем и страховой организацией.

Согласно договору, страхователь выплачивает страховой организации некоторую сумму, а та взамен принимает на себя риски и обязательства выплатить возмещение при наступлении событий, указанных в договоре.

Договор страхования обязательно заключается в письменной форме. В отдельных случаях выдаётся страховой полис. Договор страхования заключается как в добровольной, так и не в добровольной форме. Договор подписывается двумя лицами. Кроме того, в договоре могут присутствовать 3-е стороны.

Договор прекращается в следующих случаях:

1. истечение срока действия

2. исполнение страховщиком обязательств перед страхователем в полном объёме.

3. Неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки

4. Ликвидация страхователя или смерть

5. Ликвидация страховой компании

6. Признание судом о недействительности договора

Субъектами договора страхования являются: страховщик; страхователь; страховая организация; третье лицо, заинтересованное в выгоде.

11. Рынок страхования. Его участники. Виды рынков.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Обязательные условия существования страхового рынка:

1. наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

2. наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

На страховом рынке, как и на любом другом, существуют продавцы, покупатели и посредники, которые являются основными участниками страхового рынка.

Покупатели страховой услуги — это любые юридические или физические лица, которые страхуют какое-либо вероятное событие или случай, где имеется риск ущерба, потери прибыли и иного, на условиях договора.

В качестве продавцов страховой услуги могут выступать: 1) прямые страховщики. Это страховые организации, которые заключают со страхователями договоры страхования; 2) перестраховщики. Это компании, которые перестраховывают уже застрахованные объекты. В этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми организациями, в том числе и иностранными; 3) объединения страховщиков. Это союзы, блоки и ассоциации страхователей; 4) кэптивы. Это акционерные страховые организации, обслуживающие коллективные страховые интересы учредителей, а также независимых хозяйствующих субъектов, входящих в систему многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп; 5) пулы. Это форма организации страховщиков или перестраховщиков, принимающих на себя особенные типы рисков (атомные, военные, авиационные и др.) исходя из солидарной ответственности всех участников;

6) общества взаимного страхования. Это организации некоммерческого типа, созданные на основе добровольного договора между юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов. Посредники на страховом рынке — это страховые агенты и страховые брокеры. 1) Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, которое должно зарегистрироваться в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на базе поручений страхователя или страховщика. 2) Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями.

Различают внутренний, внешний и международный страховые рынки. Это определяется масштабами его деятельности.  Внутренний рынок страхования представляет собой местный рынок, где имеется определенный спрос на страховые услуги и конкретное предложение, которое может удовлетворить интересы определенных потребителей. Внешний страховой рынок существует за границами внутреннего рынка. Для него характерно наличие смежных страховщиков, которые осуществляют свою деятельность и в этом регионе, и за его пределами. На мировом рынке страхования формирование спроса и предложения страховых продуктов происходит в международных масштабах. В зависимости от сферы деятельности, различают рынок личного страхования, рынок страхования имущества, рынок страхования ответственности и рынок страхования экономических рисков.  Все эти рынки страхования имеют свои особенности.  На страховом рынке товаром служат продукты страхования, которые предлагаются частным лицам или организациям при заключении контракта страхования.