2. Характеристика системы страхования банковских вкладов России

Система страхования вкладов России функционирует на основании федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Основными принципами организации и функционирования ССВ России являются:

– обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

– сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

– прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

– накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков-участников ССВ.

Участниками ССВ являются:

1. вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями;

2. банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые страхователями;

3. Агентство страхования вкладов (АСВ), признаваемое страховщиком;

4. Банк России при осуществлении им функций, вытекающих закона о страховании вкладов.

Объектом страхования российской ССВ являются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. При этом из объекта страхования исключаются денежные средства:

– размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

– размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

– переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

– размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за пределами территории РФ.

При допуске с систему каждый банк проходит двойной отбор – на уровне территориального управления Банка России и на уровне Комитета банковского надзора. На апрель 2014 года участниками ССВ были 871 кредитная организация, работающая с вкладчиками на территории России.

Основанием для выплаты возмещения является факт наступления страхового случая. Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

1. отзыв (аннулирование) у банка лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операций;

2. введение ЦБ РФ в соответствии с законодательством РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

За годы работы системы размер страхового возмещения по вкладам заметно вырос. Вначале он составлял 100 тыс. рублей, с 9 августа 2006 года был увеличен до 190 тыс. рублей, с марта 2007 года максимальная сумма возмещения составила 400 тыс. рублей.

В 2006 году была введена практика ступенчатых выплат по вкладам, предполагающая, что в размере 100 тыс. рублей вклады покрывались полностью, а оставшаяся сумма на 90%.

Мировой финансовый кризис и необходимость стимулирования российского рынка депозитов внесли свои корректировки, и в октябре 2008 года было принято решение об отмене ступенчатого покрытия и введении 100% покрытия на совокупную сумму вкладов в одном банке 700 тыс. рублей.

Итак, с 1 октября 2008 года возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тыс. рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 тыс. рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Минимальный срок получения возмещения составляет 17 дней, 14 дней из которых необходимы АСВ для формирования реестра требований вкладчиков.

Финансовую основу ССВ составляет фонд обязательного страхования вкладов, который представляет собой совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с законодательством РФ. Данный фонд принадлежит Агентству по страхованию вкладов на праве собственности и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам при наступлении страхового случая.

Основным источником формирования страхового фонда являются страховые взносы банков-участников ССВ. Страховые взносы едины для всех кредитных организаций и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов не может превышать 0,15 % средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда она может быть увеличена до 0,3 %.

С момента создания системы страхования вкладов России страховые взносы были максимальными и составляли 0,15%. Это было сделано для накопления в фонде достаточных резервов. С 1 июля 2007 года страховые взносы были снижены до 0,13%, с 1 октября 2008 года – до 0,1%.

За годы функционирования системы в страховом фонде аккумулировано 141,7 млрд. руб. При этом средства фонда использовались для финансирования возмещений по 174 страховым случаям.