2 Надежность, ликвидность и платежеспособность коммерческих банков республики беларусь
2.1. Характеристика банковской системы в Республике Беларусь в целом
Банковский сектор можно рассматривать как банковскую систему, которая в себя включает различные кредитные учреждения и различные виды банков. [12]
Национальная банковская система состоит из двух уровней, как и большинство банковских систем за рубежом. На первом уровне находится центральный банк, в Беларуси это Национальный Банк. Другими словами центральный банк является главным банком стране и занимает отличное место в экономике от коммерческих банков. Цели и задачи центрального банка кардинально отличаются от коммерческого банка. Национальный банк подчиняется Парламенту Республики Беларусь, действует исключительно в интересах государства, обладает исключительным правом на эмиссию денег в стране и управляет денежным обращением, то есть регулирует его. [13]
Основные цели центрального банка:
Регулирование и обеспечение стабильности национальной банковской системы;
Обеспечение устойчивости и защита белорусского рубля;
Обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы;
Поддержка общей экономической политики государства. [14]
Получение прибыли не является основной целью Национального банка.
Основные функции национального банка:
разрабатывает Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь и совместно с Правительством Республики Беларусь обеспечивает проведение единой денежно-кредитной политики Республики Беларусь в порядке, установленном Банковским кодексом и иными законодательными актами Республики Беларусь;
осуществляет операции, необходимые для выполнения основных целей деятельности Национального банка
осуществляет эмиссию денег;
осуществляет выпуск (эмиссию) ценных бумаг Национального банка;
формирует золотой запас Государственного фонда драгоценных металлов и драгоценных камней Республики Беларусь и осуществляет оперативное управление им в пределах своей компетенции;
создает золотовалютные резервы по согласованию с Президентом Республики Беларусь и управляет ими в пределах своей компетенции;
осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Республики Беларусь;
регулирует кредитные отношения;
регулирует и организует денежное обращение.
Полный перечень функций национального банка представлен в приложении А – функции Национального Банка. [14]
На втором уровне находятся коммерческие банки, они подчиняются центральному банку.
Схему можно увидеть в виде схемы на рисунке 1 – Банковская система Республики Беларусь.
Рисунок 1 –Банковская система Республики Беларусь
Примечание: ЦБ – Центральный Банк; КБ – Коммерческий банк.
Примечание – источник: [15]
Коммерческий банк — кредитное учреждение, которое осуществляет банковские операции для юридических и физических лиц (расчетные, платежные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).
Главная цель коммерческого банка – получение прибыли. [16]
Коммерческие банки выполняют активные и пассивные операции. К активным операциям относится выдача кредитов физическим и юридическим лицам, а к пассивным операциям – принятие денежных средств на хранение, то есть принятие депозитов, так же банки осуществляют денежные платежи и переводы. Процентные ставки по кредитам выше процентных ставок по депозитам. Разница между этими процентными ставками называется маржей и является прибылью банка.
Далее следует разобраться в понятиях ликвидность, платежеспособность и надежность коммерческих банков.
Ликвидность – это способность коммерческих банков быстро превращать свои активы в платежные средства для того, чтобы погасить во время свои долговые обязательства.
Платежеспособность – это способность банков своевременно и полной сумме погашать долговые обязательства перед кредиторами.
Надежность – это способность банка в установленный срок и в любой ситуации в экономике выполнять все взятые на себя обязательства.
Основные функции коммерческих банков:
Мобилизация временно свободных денежных средств. Банки на время берут их у физических и юридических лиц, гарантируя возврат с процентами, а потом превращают в капитал. Депозиты — база для ссудных операций.
Предоставление кредитов (гражданам, предприятиям, государству). Банк выступает как финансовый посредник и позволяет развиваться экономике.
Создание кредитных денег (это депозиты, использующиеся с помощью карточек, чеков, электронных переводов). Банк получает наличные и превращает их в другой вид средств (депозит).
Проведение расчетов и платежей.
Осуществление операций с ценными бумагами (акциями и облигациями). Коммерческие банки развиваю фондовый рынок.
Консультирование. Специалисты рассказывают клиентам, как повысить кредитоспособность, получить кредит, использовать новые формы расчетов, пользоваться пластиковыми карточками. [17]
По состоянию на 1 марта 2016 года в Беларуси были зарегистрированы 30 коммерческих банков и 2 небанковские кредитно-финансовые организации, из которых четыре банка находились в стадии банкротства или ликвидации. [18]
На сегодняшний день в Республике Беларусь действует 27 коммерческих банков. Данные представлены в таблице 2- Сведения о банках и небанковских кредитно-финансовых организациях, действующих на территории Республики Беларусь, их филиалах по состоянию на 13.11.2016 в приложении Б. [19]