28. Сущность, функции и виды процента. Процентная политика банков.

Банковские проценты представляет собой плату за временное пользование ссужаемой стоимостью. Субъектами этих отношений являются кредитодатель и кредитополучатель, выступающие соответственно как получатель и плательщик процента. Объектом отношений по поводу процента могут быть только доходы, полученные от использования кредита.

В зависимости от формы, вида и специфики кредитов выделяют специфические формы и виды процентов:

Ссудный % – означает получение платы банком-кредитодателем от кредитополучателя за пользование кредитом.

Депозитный % – вид банковского процента, при котором уже банк платит клиенту по депозитным операциям за хранение и пользование денежных средств клиентов.

Учётный % – ставка по которой НБРБ выдаёт кредиты коммерческим банкам. Дисконтный % – это тот риск, который связан с выдачей ссуды.

Функции процента:

1) перераспределительная;

2) регуляторная (процент способствует уравновешиванию соотношения спроса к существующим предложениям кредитования при сочетании как собственных, так и заемных средств);

3) сберегательная (обеспечивает сохранение ссудного фонда).

Процентная политика банков представляет собой совокупность мер в области процентных ставок по привлечению и размещению денежных средств, направленных на обеспечение рентабельности и ликвидности банков.

Процентные ставки центрального банка страны являются ориентиром для ставок коммерческих банков, влияют на их ликвидность. Основой всех процентных ставок кредитного рынка является ставка рефинансирования. На уровень процентных ставок также влияют: депозитный процент; расходы банка; объект кредитования; платежеспособность клиента; характер клиента; степень рискованности проекта; состояние спроса на кредит и т.д.

Проценты за кредит устанавливаются с таким расчетом, чтобы минимальная сумма полученных от кредитополучателя процентов покрывала расходы банка по привлечению средств, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита с добавлением маржи.

Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными (твердыми), плавающими, базисными (базовыми).

Размер и порядок уплаты процента по различным видам кредитных операций устанавливается дифференцировано по кредитному договору между банком и заемщиком.

29. Особенности международных расчетов. Механизм перевода средств, валютные условия расчетов. Формы международных расчетов.

Международные расчеты — система регулирования платежей по денежным требованиям и обязательствам, возникающим между государствами. Они включают расчеты по экспорту-импорту товаров, расчеты за услуги и по неторговым операциям и т.д. Для осуществления международных расчетов обычно используется свободно конвертируемая валюта наиболее развитых стран.

Особенности международных расчетов:

• порядок регулирования (регулируется национальными законодательствами тех стран, где находятся участники расчетов, а также условиями внешнеэкономических контрактов, заключаемых между плательщиками и получателями средств)

• для осуществления расчетов обычно используется свободно конвертируемая валюта наиболее развитых стран;

• международные расчеты носят, как правило, документарный характер

• международные расчеты проводятся главным образом через прямые корреспондентские счета банков. Эти счета подразделяются на два вида: "JIopo" (счета банков-корреспондентов, открытые в данном банке) и "Ностро" (счета данного банка в банках-корреспондентах)

• в международных расчетах широко используются различного рода банковские гарантии.

Схематически механизм международных расчетов можно представитьследующим образом:

1) импортер покупает у своего банка телеграфный перевод, банковский чек, вексель или другой платежный документ и пересылает экспортеру;

2) экспортер получает от импортера этот платежный документ и продает его своему банку за национальную валюту, которая необходима ему для производства и иных целей;

3) банк экспортера пересылает за границу своему банку-корреспонденту платежный документ;

4) полученная от продажи этого документа сумма иностранной валюты зачисляется банком импортера на корреспондентский счет банка экспортера.

В случае нестабильного финансового положения в стране, целесообразным является использование валютных условий, т.е. особых условий в контракте, страхующих от неблагоприятного движения валютных курсов, а также от обесценения отдельных валют в результате падения их покупательной силы в отношении товаров. Валютные условия могут быть как в прямой форме - когда валюты цены и платежа совпадают, так и в косвенной - когда цена товара выражается в одной, относительно более устойчивой валюте, а платеж - в другой, в которой осуществляется подавляющая масса расчетов с организациями и фирмами данной страны.

Основные формы международных расчетов: аккредитивная форма расчетов, инкассовая форма расчетов, банковский перевод, расчеты по открытому счету и расчеты в форме аванса.

Аккредитивная форма расчетов предусматривает применение как денежных, так и документарных аккредитивов. Для получения выплат с денежных аккредитивов не нужно дополнительно предоставлять коммерческие документы, в то время как выплаты с документарных аккредитивов производятся только при предоставлении документов, указанных в аккредитиве.

Инкассо (инкассирование) — это банковская операция, при проведении которой банк по поручению экспортера получает от импортера платеж за отгруженные в его адрес товары или оказанные услуги и зачисляет полученные средства на счет экспортера. Существует два вида инкассо. Чистое инкассо - инкассирование финансовых документов (переводного векселя, чека и т.п.), не сопровождаемых коммерческими документами. При операциях в форме документарного инкассо банк взыскивает платеж по коммерческим документам (счетам, транспортным и страховым документам и т.д.) или финансовым документам, сопровождаемым коммерческими документами.

Банковский перевод представляет собой простое поручение одного банка другому банку выплатить бенефициару определенную сумму по просьбе перевододателя.

Расчеты по открытому счету

Сущность этой формы расчетов заключается в том, что экспортер отгружает в адрес импортера товары и, минуя банк, отсылает ему товарные документы, одновременно записывая сумму отгрузки в своих книгах задолженности. В установленные в контракте сроки импортер оплачивает товары в форме банковского перевода, чека.

Расчеты в форме аванса в международной практике применяются главным образом в случаях: когда высоки риски неплатежа; при длительных сроках исполнения контракта; при поставках товаров стратегического назначения, дорогостоящих товаров или товаров, дефицитных на мировых рынках. При авансовых платежах импортер кредитует экспортера.

Валютный клиринг представляет собой взаимный зачет международных требований и обязательств, осуществляемый на основе межправительственных соглашений.