2.2. Класифікація страхування за економічною ознакою

2.2.1 Класифікація страхування за об’єктами страхування ( види страхування)

Важливою є класифікація залежно від об'єкта страхування, на який спрямовано страховий захист. Закон України «Про страхування» передбачає виділення трьох галузей (рис. 2).

1. Особисте страхування пов'язане з життям, здоров'ям, працездатністю та додатковою пенсією страхувальника або застрахованої особи.

Особисте страхування поділяється на три підгалузі.

1. Страхування життя.

2. Страхування від нещасних випадків.

3. Медичне страхування.

Класифікація страхування за об’єктами

Відповідальності

Майнове

Особисте

галузи

• страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів;

• страхування відповідальності виробника;

• страхування професійної відповідальності;

• страхування відповідальності перевізника;

• екологічне страхування;

• інші.

• страхування життя;

• страхування від нещасних випадків;

• медичне страхування.

• страхування майна юридичних осіб;

• страхування майна с/г підприємств;

• страхування майна громадян;

• страхування технічних ризиків;

• транспортне страхування;

• страхування фінансових та

кредитних ризиків;

Підгалузі

Рис. 2.2 Класифікація страхування за об‘єктами

Найбільш привабливим є змішане страхування життя, коли страховими випадками є смерть і дожиття, а також можуть бути передбачені додаткові страхові випадки, пов'язані з хворобою або нещасним випадком у період дії договору страхування життя.

2. Майнове страхування пов'язане з володінням, користуванням і розпорядженням майном страхувальника. Майнове страхування об'єднує різноманітні види страхування, які розподіляються на дві групи — страхування майна юридичних і фізичних осіб.

Страхування майна юридичних осіб включає страхування будівель, споруд, обладнання; транспорту; вантажів і багажу; врожаю; худоби; технічних ризиків; фінансових ризиків та інших майнових ризиків.

Страхування майна громадян включає страхування автомобілів; будівель; домашнього майна; майна в господарствах; домашніх тварин та інші види.

Залежно від форм власності та категорій страхувальників у майновому страхуванні можна виділити такі групи страхування майна: державних підприємств; колективних господарств; орендарів; фермерів; громадських організацій тощо.

3. Страхування відповідальності пов'язано з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або її майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі.

2.2.2. Накопичувальне та ризикове страхування

Ризикове страхування - це страхування, в основі якого лежить наступ непередбаченої події (ризик). Внесення внесків є оплатою за захист. Ризикове страхування не має на увазі виплати суми після закінчення терміну договору і не спрямоване на накопичення певної суми грошей.

Види ризикового страхування:

1. Транспортне страхування (поліс ОСАГО або КАСКО);

2. Страхування майна.

3. Страхування життя, страхування від нещасних випадків і хвороб.

Також виділяють два типу ризикового страхування:

1. Масове. Під це визначення підпадає більшість видів страхування. Так само як і ОСАГО, і захист власності, страхування медичних витрат, то є велика частина особистого страхування. Цей вид призначений захищати у випадках, які дуже часто повторюються і мають масовий характер.

2. Рідкісні події і великі ризики. Випадки, від яких захищає таке страхування, трапляються досить рідко, але здебільшого мають дуже великі виплати. Об'єктом страхування в такому випадку може бути дуже обмежена кількість об'єктів. Наприклад, це може бути дуже велике промислове підприємство, яке застрахує ризик виникнення пожежі. Сюди також відносять страхування в авіації та космічної індустрії. Також під цей тип страхування підпадають поліси, придбані на випадок настання природних катастроф. Простіше кажучи, ризик, що настане такий випадок досить малий, але в той же час якщо він настане, то виплати за полісом будуть значні.

Досить популярний вид ризикового страхування - страхування життя. При загибелі застрахованої особи, виплати отримують родичі або інші особи, зазначені в договорі страхування як вигодонабувачі.

Поліс може передбачати і виплати, якщо буде придбана інвалідність або отримана смертельно небезпечна хвороба. В такому випадку, виплати проводяться не по закінченні договору, а лише тоді, коли настав випадок, описаний в договорі. Неможливо буде отримати виплати за таким договором, якщо страхувальник умисно завдав собі шкоди або свого здоров'я, якщо загинув водій в аварії, перебуваючи в нетверезому стані і так далі. У деяких організаціях прийнято страхувати своїх співробітників, від травм або завданої шкоди здоров'ю, виникнення яких можливе при виконанні службових обов'язків. Але, страховка поширюється виключно на робочий час, тобто травма отримана будинку, то виплати не будуть проводитися.

Настання страхового випадку для страхувальника або вигодонабувача означає виплату значної грошової компенсації, розмір якої визначають умови договору і види ризику. Наприклад, в разі смерті виплата складе 100% суми, при отриманні травми може виплачуватися тільки половина.

Накопичувальне страхування - це страхування, в основі якого лежить накопичення до певної події. Накопичувальна система страхування забезпечує гарантію отримання компенсаційної виплати внаслідок настання одного із страхових випадків і істотний приріст фінансового забезпечення страховки.

Якщо з клієнтом трапляється страховий випадок під час терміну договору страховик зобов'язаний виплатити всю суму, згідно зазначеного в договорі розміру компенсації. Клієнт отримує відшкодування, незважаючи на кількість вироблених внесків, навіть якщо він зробив всього один внесок. Відшкодування надходить із загального страхового фонду, сформованого з клієнтських внесків.

Ще одним плюсом на користь накопичувального страхування є можливість отримати більший розмір доходу в порівнянні з тим, що був прописаний в договорі, оскільки там фігурує лише гарантований інвестиційний дохід - це близько 3,5% річних. Але прибуток може збільшитися, якщо страхова компанія за певний період часу (умовно - рік) отримає збільшений коефіцієнт прибутку. В такому випадку, частина доходу компанії в обов'язковому порядку перераховується клієнту. Наприклад, при звичайному банківському вкладі і звичайному ризиковому страхуванні відсоток не підвищується, навіть якщо фінансова установа отримає надприбуток.

При накопичувальної формі страхування випадками, які називали «страховими» визнаються особливо значущі моменти в житті клієнта. Такими подіями можуть бути:

- Наступ певної дати в рамках договору страхування. Найбільш частий випадок - пенсійне страхування. Як тільки вік клієнта «переступить» певну позначку, страхова компанія зобов'язується виплачувати йому щомісячний платіж - пенсію;

- Смерть клієнта страхової компанії до настання кінцевої дати терміну договору.

- Страхування на навчання. Протягом певного часу (десяти-п'ятнадцяти років) батьки дитини відкладають як щомісячних внесків певну суму грошей, яка в майбутньому може бути витрачена на оплату навчання дитини у ВУЗі. При подію нещасного випадку, якщо дитина втратить обох батьків, компанія-страховик зобов'язується виплатити дитині всю суму накопичень на навчання тощо.

Отже, головне і основна відмінність ризикового страхування від накопичувального, що при накопичувальному вигодаполучатель обов'язково отримає свої виплати, а при ризиковому страхуванні, тільки за умови настання страхового випадку.