Будьте бдительны: читаем кредитный договор и ищем «ловушки»

В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными, и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).

Обратите внимание на полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). Согласно закону, они должны быть указаны в кредитном договоре в РАМОЧКЕ СПРАВА ВВЕРХУ: если их нет, не подписывайте документ и попросите внести данные пункты в договор. Также сверьте тип графика погашения, который указан в договоре (аннуитетный или дифференцированный) с тем, который распечатывается в качестве приложения к договору.

При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.

Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).

Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.

Изменение условий кредитования в одностороннем порядке: к чему нужно быть готовым

И поможет нам в этом статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, а так же изменять порядок их определения, в том числе определять величину процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре. Кроме того, пунктом 4 той же статьи, банкам установлен запрет на сокращение срока действия кредитного договора, на увеличение размера процентов и изменение порядка их определения, а так же на увеличение и даже установление комиссионных вознаграждений по операциям в рамках таких кредитных договоров.

Имейте в виду, что все эти запреты распространяются только на кредитные договоры, заключаемые с заемщиками — физическими лицами. Если же речь идет о кредитах для юридических лиц или индивидуальных предпринимателей, то здесь банки имею право на такие изменения и увеличения процентных ставок.

Но и тут могут быть нюансы. Возможность повышения ставки по кредиту может быть прописана в вашем кредитном договоре с банком. Такие ставки еще называют «плавающими», так как они не фиксированы, а привязаны к определенному показателю. Например, к ставке рефинансирования ли к ключевой ставке ЦБ. И когда эти показатели повышаются, то и ваша ставка по кредиту растет. Такие не очень выгодные условия договора нужно проверять перед его подписанием. Но даже после у заемщика есть шанс их оспорить. Юристы советуют обращаться в суд, если банк повышает ставку по уже выданному кредиту, ссылаясь на условия договора. Суды чаще всего встают в таких спорах на сторону гражданина, так как ухудшение условий договора для заемщика не допускается. То есть одностороннее увеличение банком ставки не допускается в любом случае, даже если это прямо предусмотрено кредитным договором.

Банки по-разному «разбрасывают» эту информацию в кредитном договоре. Кто-то прячет размеры комиссий, ссылаясь на тарифы. Кто-то указывает важные условия мелким шрифтом, а числа — прописью. Но суть в том, что эти пункты должны быть отражены. И если вы что-то из списка выше не находите, то обязательно попросите показать, ткнуть пальцем.

С размером кредита все ясно. Добавлю, что в случае целевого кредитования банки часто предоставляют возможность оформлять в кредит дополнительные расходы. Например, если при автокредитовании страховой платеж по КАСКО за первый год включен в тело кредита, то, как правило, в кредитном договоре указывается общая сумма. Это очевидно, но все же. Срок кредитования обычно указывается в месяцах. Ставка и комиссии по кредиту должны соответствовать тем условиям, на которых вы и решили кредитоваться. Поэтому следует изучить договор и тарифы (если на них идет ссылка) на предмет выявления дополнительных комиссий, не указанных в кредитной памятке или на сайте.

Условия возврата долга, уплаты процентов и комиссий. В этом пункте должно быть указано, что кредит погашается равными ежемесячными платежами , состоящими из выплат по долгу и начисленных процентов. А также поясняется, входит ли в платеж ежемесячная комиссия (если она предусмотрена банком). Как правило, в этом же пункте присутствует ссылка на ваш график платежей, в котором все будет отражено уже количественно.