Заключение

Банк – юр. лицо, которое имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции. В основу этих операций входят: привлечение денежных средств физических и юридических лиц в депозиты (вклады) и размещение указанных средств от имени банка и за его счёт на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т.д.

Коммерческий банк – самостоятельный субъект хозяйствования, оказывающий банковские услуги на принципах коммерческого расчёта. Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Что касается коммерческих банков, то они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Представление об этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать (прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов). И это характерно для всех развитых стран. Наблюдается общая тенденция к специализации на более доходных операциях.

Изучение действующей практики кредитования и отношений коммерческих банков с кредитополучателями выявило ряд проблем.

К основным недостаткам можно отнести: допускаемые случаи формального оформления договоров залога; не прорабатывается до конца вопрос о собственнике имущества; в залог принимаются товары, числящиеся длительное время на балансе предприятия как готовая продукция, реализация которых носит проблематичный характер.

С методологических позиций выделим несколько проблем, возникающих в сфере кредитования физических лиц.

1. Проблема формирования содержания договора.

2. Проблема досрочного погашения кредита.

3. Проблема одностороннего изменения условий кредитного договора по инициативе банка.

4. Кредитование потребительских нужд.

Развитие банковского сектора должно сопровождаться повышением его устойчивости и эффективности функционирования, внедрением инновационных банковских технологий, совершенствованием системы финансового инжиниринга, ростом доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, интеграцией в мировую банковскую и финансовую системы.

Задолженность по кредитам, выданным банками Республики Беларусь, за январь – декабрь 2015 г. выросла на 54,6 трлн. руб, или на 21 %, и на 01.01.2016 составила 314 трлн. руб. Произошел рост задолженности по кредитам во всех областях и г. Минске в пределах от 12,3 до 28,9 %.

Рост задолженности по кредитам, выданным банками юридическим лицам, за январь – декабрь 2015 г. составил 45,6 трлн. руб, или 22,2 %.

Задолженность по кредитам, выданным банками физическим лицам, увеличилась по всем областям и в г. Минске и на 01.01.2016 составила 62,9 трлн. руб (рост – на 16,6 %).

Задолженность по кредитам, выданным банками на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья, за январь – декабрь 2015 г. увеличилась на 6,6 трлн. руб, или на 14,5 %, и на 01.01.2016 составила 52 трлн. руб. Рост задолженности наблюдался во всех областях и г. Минске в пределах от 10,2 до 17,3 %.

Доля проблемной задолженности по кредитам в общем объеме задолженности по кредитам по сравнению с 1 января 2015 г. увеличилась на 0,49 процентного пункта и на 1 января 2016 г. составила 1,47 процента.

Задолженность по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики (в белорусских рублях и иностранной валюте), по сравнению с началом 2014 года увеличилась на 21%, в том числе за декабрь 2015 г. – на 5,1%. На 1 января 2016 г. объем указанной задолженности достиг 31,40 млрд. руб.

Задолженность физических лиц в общем объеме задолженности по кредитам секторам экономики на 1 января 2016 г. составила 20% (на 1 января 2015 г. – 20,8%) или 6,29 млрд. руб.

Объем задолженности по кредитам секторам экономики в национальной валюте на 1 января 2016 г. составил 15,43 млрд. руб, или 49,1% от общей суммы кредитных вложений (на 1 января 2015 г. – 49,8%).

Удельный вес долгосрочных кредитов в общем объеме задолженности по кредитам секторам экономики на 1 января 2016 г. был равен 73% против 74,3% на 1 января 2015 г.

В общем объеме задолженности по кредитам, выданным банками секторам экономики, доля просроченной и пролонгированной задолженности на 1 января 2016 г. составила 1,47% (на 1 января 2015 г. – 0,97%).

Совокупный объем выдачи банками кредитов в национальной и иностранной валютах клиентам государственной и частной форм собственности за январь – декабрь 2015 г. составил 36,40 млрд. руб. По сравнению с январем – декабрем 2014 г. объем выдачи банками кредитов увеличился на 11,9%.

Объем выдачи долгосрочных кредитов в национальной и иностранной валютах клиентам государственной и частной форм собственности в январе – декабре 2015 г. составил 10,42 млрд. руб и увеличился по сравнению с соответствующим периодом прошлого года на 1,3%.

Объем выдачи краткосрочных кредитов в национальной и иностранной валютах клиентам государственной и частной форм собственности в январе – декабре 2015 г. составил 25,97 млрд. руб. и увеличился по сравнению с соответствующим периодом прошлого года на 16,8%.

Задолженность по кредитам, выданным банками Республики Беларусь секторам экономики, по сравнению с началом 2016 года увеличилась на 22%. На 1 сентября 2016 г. объем указанной задолженности достиг 38,31 млрд. руб.

Задолженность физических лиц в общем объеме задолженности по кредитам секторам экономики на 1 сентября 2016 г. составила 17,3% (на 1 января 2016 г. – 20%) или 6,64 млрд. руб.

Объем задолженности по кредитам секторам экономики в национальной валюте на 1 сентября 2016 г. составил 15,39 млрд. руб, или 40,2% от общей суммы кредитных вложений (на 1 января 2016 г. – 49,1%).

Удельный вес долгосрочных кредитов в общем объеме задолженности по кредитам секторам экономики на 1 сентября 2016г. был равен 73%.

В общем объеме задолженности по кредитам, выданным банками секторам экономики, доля просроченной и пролонгированной задолженности на 1 сентября 2016 г. составила 2,05% (на 1 января 2016 г. – 1,47%).

Благодаря направлению кредитных ресурсов на финансирование наиболее рентабельных отраслей и предприятий или высокоэффективных мероприятий, банковский кредит реально содействует структурной перестройке экономики.

В условиях развития процесса интеграции экономики Республики Беларусь в мировую экономическую систему возрастает роль кредита во внешнеэкономическом обороте. Кредит создает благоприятные условия для развития международных экономических связей, позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе, способствует увеличению экспорта товаров, является важным фактором развития международного разделения труда.

Таким образом, в Республике Беларусь банковское кредитование имеет множество проблем, решив которые оно может перейти на новый уровень развития.