Глава 6. Страхование

6.1. Экономическая сущность страхования

Страхование — это социальный механизм, позволяющий инди­видуумам и организациям компенсировать экономические потери, вызванные теми или иными неблагоприятными обстоятельствами.

Довольно давно стало ясно, что самый эффективный способ уменьшения потерь от неопределенностей — это объединение от­дельных людей и организаций в страховые сообщества, по­скольку трудно предсказать время, место и характер событий, спо­собных повлиять на экономическое состояние индивидуумов, вме­сте с тем, по закону больших ч и с е л, средние (или суммар­ные) потери большой группы индивидуумов предсказать можно. В страховых сообществах каждый индивидуум вносит сумму, намно­го меньшую его возможного ущерба, и в случае наступления ущер­ба убытки возмещаются из средств, собранных всеми членами со­общества, в случае же, когда для кого-то из членов страхового со­общества ущерб не наступает, первоначально выплаченная этим индивидуумом сумма распределяется между теми членами сооб­щества, которые понесли убытки.

Иными словами, страхование заменяет неопределенность бу­дущих возможных потерь вполне определенными (относительно небольшими) разовыми выплатами в определенные моменты.

Первые формы страхования представляли собой страхование морских грузов и датируются примерно четвертым тысячелетием до н. э., зарождение страхования жизни относится примерно к 600 г. до н. э.

Довольно быстро страховые сообщества трансформировались в страховые компании, извлекающие прибыль из страхова­ния. В 1689 г. торговцы, судовладельцы и морские страховщики стали собираться в кофейном магазине британца Э. Ллойда для за­ключения страховых сделок по морским перевозкам. В 1774 г. Кор­порация «Ллойдс» была официально утверждена Королевским ука­зом, а в 1871 г. — зарегистрирована Актом Парламента. В настоя­щее время «Ллойдс» является крупнейшей страховой корпорацией, оперируя почти со всеми видами рисков. Сегодня компании типа «Ллойдс» страхуют (кроме обычных видов рисков) ноги балерин, пальцы пианистов, зубы фотомоделей, приемы для гостей на от­крытом воздухе от потерь в ненастье и т. п.

В России первая страховая компания, «Страховое акционерное общество от огня», была организована в Сибири в 1827 г. В 1835 г. появилось «Российское общество страхования капиталов и дохо­дов», которое занималось страхованием жизни и финансовых опе­раций.

Слово actuarius (актуарий) в Древнем Риме относилось к тем, кто вел записи актов в Сенате, и к офицерам, которые оперировали с военными счетами и вели контроль военных поставок. В своей английской версии (actuary) это слово претерпевало различные из­менения, пока не стало обозначать эксперта по математике стра­хования (или актуарной математике), которая, образуя теорети­ческую основу страхового дела, изучает различные вероятностные характеристики возможного ущерба и методы страхования от этого ущерба.

Первая математическая модель страхования была построена, по-видимому, Т. Барруа в 1834 г., современные актуарные модели восходят к Ф. Лундбергу, заложив основы актуарной тео­рии риска.

По договору страхования (или страховому полису) одна сто­рона (страхователь) платит другой стороне (страховщикэ) опре­деленную денежную сумму (страховую премию), и за это стра­ховщик гарантирует возмещение возможных убытков страховате­ля (в случае их возникновения). Смысл страхового полиса состоит в том, что страхователь подвержен определенному риску (который заключается в возможном наступлении некоторого страхового слу­чая) и стремится от этого риска защититься, а задачей страховщи­ка является предоставление такой защиты. В качестве страхового случая может выступать болезнь, смерть, автомобильная авария, потеря имущества при пожаре, потеря финансовых средств при не­благоприятно складывающейся рыночной ситуации, а также отме­ченные выше переломы ног у балерин, пальцев у пианистов, зубов у фотомоделей и т. п. В страховом полисе указываются срок его дей­ствия, условия и способ возмещения ущерба. Например, в полисе на страхование гражданской ответственности водителя транспортного средства обычно указывается, что если в момент наступления стра­хового случая (при аварии) водитель находился в состоянии алко­гольного опьянения, то страховщик ответственности по полису не несет. Если в указанный в полисе срок страховой случай не насту­пил, страхователь теряет уплаченную премию.