2.3. Кредитно-денежная система. Банковская система и ее структура

С точки зрения функционального подхода кредитно-денежная система – это совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования. Кредитно-расчетные отношения связаны с движением ссудного капитала и охватывает различные формы кредита, характеристика которых дана в предыдущем вопросе.

С точки зрения институционального подхода кредитно-денежная система представляет собой совокупность кредитно-финансовых институтов. С точки зрения второго подхода кредитная система включает следующие звенья:

• центральный бак;

• коммерческие банки;

• специализированные кредитно-финансовые институты.

Банковская система – совокупность банков, обслуживающих соответствующие кредитные отношения. В истории известно несколько типов банковских систем различных стран:

• двухуровневая банковская система (центральный банк и система коммерческих банков);

• централизованная монобанковская система;

• уникальная децентрализованная банковская система – Федеральная резервная система США.

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы. Главенствующее положение в кредитной системе занимают центральные банки (в России – ЦБ РФ, в США – Федеральная резервная система). Они занимают в кредитной системе особое место, являясь «банками банков», «банками для банкиров».

Функции центрального банка:

• эмиссия банкнот;

• хранение государственных золотовалютных резервов;

• общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны, контроль за исполнением банковского законодательства;

• денежно-кредитная регулирование экономики и др.

Коммерческие банки играют роль «супермаркетов кредита». Основные операции коммерческих банков:

• пассивные операции – привлечение вкладов (депозитов); в результате формируются банковские ресурсы, которые отражаются в пассиве баланса банка и являются основой банковской деятельности;

• активные операции - предоставление кредитов, т.е. операции по размещению денежных средств вкладчиков с целью получения прибыли (кредитные, операции с ценными бумагами, кассовые, сделки с валютой, недвижимостью, трастовые.

Проценты по активным операциям выше, чем по пассивным операциям. Разница в процентах называется банковской маржой и является одной из важных статей дохода банка.

Кредитно-финансовые институты специализируются на конкретном виде деятельности в сфере кредитно-денежной политики. К ним относятся пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, фонды, компании, ипотечные банки, инновационные банки.

• Инвестиционные банки – специализируются на долгосрочном кредитовании отраслей, предприятий. Привлекают капитал путем выпуска и размещения акций, облигаций и других ценных бумаг.

• Ипотечные банки – предоставляют ссуды под имущественный залог, чаще всего под недвижимость (землю, строения). В определенной степени функции ипотечных банков выполняют ломбарды.

• Инновационные банки – кредитуют освоение нововведений, научно-технических достижений.

• Сберегательные учреждения – привлекают и хранят денежные средства населения, выплачивая вкладчикам фиксированный процент.

• Страховые компании – привлечение средств через продажу полисов. Полученные доходы они вкладывают в облигации.

Аккумулируя огромные денежные ресурсы, эти институты участвуют в накоплении и эффективном размещении капитала.