Система безналичных расчетов с использованием банковских карт

Принципиальная схема расчетов с использованием банковских карт представлена на рисунке 2.

Начальная стадия (1,2) Процесс авторизации (3-6) Процесс движения файлов финансовых подтверждений(7,8) Процесс перевода денежных средств (9-14)

Рисунок 2 – Принципиальная схема расчетов с использованием банковских карт

Начальная стадия

1. Клиент зачисляет денежные средства на свой карточный счет.

2. Клиент оплачивает товары/услуги банковской картой.

3. В пункте приема БК формируется и отправляется запрос авторизации в процессинговый центр.

Процесс авторизации

4. Процессинговый центр, получив авторизационный запрос, проверяет наличие карты в стоп-листах, по номеру карты определяет эмитента и пересылает ему запрос.

5. Эмитент, получив авторизационный запрос, также осуществляет проверку на возможность клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации. (В том случае, если проверки не дали положительного результата ( например, требуемой суммы нет на счете и лимит кредитования исчерпан ), в процессинговый центр возвращается отказ авторизации с указанием причины.

6. Процессинговый центр, получив ответ авторизации, пересылает его в пункт приема БК.

Процесс движения файлов финансовых подтверждений

1. Пункт приема БК в конце дня формирует журнал операций за день в виде файла финансового подтверждения проведенных операций с помощью банковских карт, который отсылается в процессинговый центр и эквайреру.

2. Процессинговый центр, получив журнал сообщений, сортирует его и формирует реестр платежей, после чего необходимая его часть отправляется 1) эмитенту 2) эквайреру 3) расчетному банку.

Процесс перевода денежных средств

3. Расчетный банк отправляет эмитенту, согласно реестру платежей, требование по оплате эмитенту.

4. Эмитент, получив файлы финансового подтверждения, в виде реестра платежей, из процессингового центра и требование по оплате из расчетного центра, снимает блокировку с карточных счетов клиентов по тем картам, номера которых присутствовали в файле, списывают указанную суммы с этих карточных счетов и перечисляют их в расчетный банк для зачисления на свой счет.

5. Расчетный банк, на основании полученного реестра платежей списывает средства со счетов эмитента и зачисляют их на счет эквайрера.

6. Расчетный банк отправляет эквайреру извещение о зачисление средств на счет эквайрера в РБ.

7. Эквайрер зачисляет денежные средства на счет предприятия, через пункт приема БК которого была осуществлена операция оплаты по карте.

8. Эквайрер информирует предприятие об операциях по счету.

9. Эмитент информирует клиента,  держателя БК, об операциях на карточном счете.