Кредитный процесс и принципы кредитования.

Кредитный процесс – единство взаимосвязанных друг с другом основных стадий планирования, предоставления, использования и возврата банковских ссуд. Под механизмом кредитования понимается совокупность организационно – технических приемов, при помощи которых осуществляется предоставление и возврат банковских ссуд.

Составные части механизма кредитования:

1.Выбор объекта кредитования.

2.Использование различных методов кредитования.

3.Использование ссудных счетов.

4.Выдача ссуды.

5.Установление способов погашения банковских ссуд.

Принципы кредитования – основные правила и условия предоставления, а также возврата заемных средств.

1.Принцип возвратности – через него реализуется сущность кредита, как стоимости отданной взаймы.

2.Принцип срочности – сумма денежных средств должна быть возвращена в указанный срок. Его несоблюдение дает основание банкам применять штрафные санкции в виде повышения процентов, а в дальнейшем решать дела в судебном порядке.

3.Принцип платности – предполагает взимание ссудного процента по предоставляемым заемным средствам.

4.Принцип обеспеченности кредита – означает, что его своевременный возврат дополнительно должен быть гарантирован наличием конкретных видов материальных ценностей, поручительством или банковской гарантией.

5.Целевой характер использования денежных средств – кредитование заемщика осуществляется в соответствии с заранее известными банку видами и объектами кредита.

6.Дифференцированный подход при кредитовании – предполагает оценку класса кредитоспособности заемщиков.

7.Принцип обеспеченности кредита. Означает, что его своевременный возврат дополнительно должен быть гарантирован наличием конкретных видов материальных ценностей или банковской гарантией.

8.Целевой характер использования денежных средств. Кредитование заемщика осуществляется в соответствии с заранее известными банку видами к объекту кредита.

Дифференцированый подход при кредитовании предполагает оценку класса кредитоспособности заемщиков.

Основные функции ссудного процента.

Ссудный процент - это плата, получаемая кредитором от заемщика в результате передачи денежных средств во временное пользование.

Функции ссудного процента:

1.Перераспределительная – предполагает передачу части прибыли хозяйствующих субъектов и населения кредиторам за пользование денежными средствами.

2.Стимулирующая – ссудный процент предполагает эффективное использование заемного капитала и его своевременный возврат.

3.Регулирующая- ссудный процент осуществляет контроль между потребностями производства и объемами денежных средств.

Количественное выражение цены кредитных ресурсов определяется величиной процентной ставки.

Факторы, влияющие на величину процентной ставки:

1.Срок выдачи кредитов. Чем длиннее кредит, тем выше процентная ставка, т.к. вырастает риск для кредитора в случаи невозврата денежных средств.

2.Величина выдаваемого кредита. Чем больше сумма, выдаваемая кредитором, тем больше процентная ставка, т.к. кредитор несет большой риск в случае неплатежеспособности заемщика.

3.Уровень инфляции. Номинальная процентная ставка должна включать уровень инфляции.

4.Размер денежных накоплений юридических и физических лиц. Это вызывает рост предложения денег на рынке капитала и ведет к уменьшению процентной ставки.

5.Циклическое развитие экономии. В условиях падения объема производства процентной ставка как правило снижается и наоборот.

6.Государственное регулирование процентной ставки. Осуществляется ЦБР путем установления ключевой ставки.

БАНКИ

Кредитная система и центральные банки.

1.1. Понятие, структура и регулирование кредитной системы государства

Кредитная система во многом определяется уровнем развития государства и рассматривается в 2-х вариантах:

-сеть финансово – кредитных учреждений, организующих кредитные отношения (представлена ЦБР, КБ – коммерческими банками, небанковские финансово – кредитные организации);

- совокупность кредитных и расчетных отношений (представленных различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов).

Структура кредитной системы государства:

1.ЦБ

2.Кредитные организации:

- банковский сектор

- специализированные небанковские финансово – кредитные учреждения: инвестиционные компании, трастовые компании, финансовые компании, кредитные союзы, негосударственные пенсионные фонды, ломбарды, страховые компании.

На развитие кредитной системы оказывает влияние государство по следующим направлениям:

- налоговая политика на всех уровнях

- участие государства в деятельности кредитных учреждений

- законодательное регулирование деятельности кредитных учреждений

- политика ЦБ по отношению к финансово – кредитным учреждениям.