Тема 4 «Банковское право»» Обзор ключевых категорий и положений

Банковский кредит позволяет временно предоставлять хозяйствующим субъектам и гражданам свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями. Принципами банковского кредитования являются:

• возвратность;

• срочность;

• платность;

• обеспеченность;

• определенность.

Различают краткосрочный кредит и долгосрочный (свыше одного года).

Кредитная организация — юридическое лицо, которое имеет право осуществлять банковские операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России. Кредитные организации подразделяются на банки и небанковские кредитные организации, которые, в отличие от оанков, имеют право осуществлять лишь отдельные операции. К банковским операциям относятся:

привлечение денежных средств лиц во вклады;

размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов;

осуществление расчетов;

• инкассация векселей, денежных средств, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание лиц;

• купля-продажа иностранной валюты;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

• выдача банковских гарантий;

• осуществление денежных переводов.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Банк России — единственный на территории страны орган денежно-кредитного и валютного регулирования экономики, главной целью которого является обеспечение устойчивости национальной валюты. Его правовой статус носит разноплановый характер. Во-первых, Банк России наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой страны. Во-вторых, он является юридическим лицом, вступающим в гражданско-правовые отношения с банками и другими кредитными организациями.

На Банк России возложены многочисленные функции, в частности:

• разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики;

• монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация их обращения;

• установление правил осуществления расчетов в Российской Федерации;

• осуществление государственной регистрации кредитных организаций, выдача и отзыв их лицензий;

• банковское регулирование и надзор за деятельностью банков и других кредитных организаций;

• осуществление валютного регулирования и валютного контроля;

• определение порядка осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами и др.

Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

• процентные ставки по его операциям;

• нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России;

• операции на открытом рынке;

• рефинансирование кредитных организаций;

• валютные интервенции;

• установление ориентиров роста денежной массы;

• прямые количественные ограничения;

• эмиссия облигаций от своего имени.

Регулирующие и надзорные функции Банка России реализуются через механизм государственной регистрации кредитных организаций, за которую взимается государственная пошлина. Этот процесс регулируется федеральными законами с учетом особенностей регистрации кредитных организаций.

Кредитная организация имеет право осуществлять свои операции с момента государственной регистрации и получения лицензии, выданной Банком России.

Центральный Банк может устанавливать обязательные нормативы, в том числе:

• предельный размер имущественных вкладов в уставный капитал кредитной организации;

• максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

• максимальный размер крупных кредитных рисков;

• нормативы ликвидности кредитной организации;

• нормативы достаточности собственных средств (капитала);

• размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков и др.

В случае нарушения кредитной организацией банковского и налогового законодательства Банк России имеет право:

• требовать устранения выявленных нарушений;

• взыскать штраф в размере до 0,1 % от размера минимального уставного капитала;

• ограничить проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.

Помимо отзыва лицензии как крайней меры, Банк России вправе:

• взыскать штраф до 1 % от размера оплаченного уставного капитала;

•потребовать реализации мероприятий по финансовому оздоровлению, замены руководителей или реорганизации кредитной организации;

• изменить для кредитной организации обязательные нормативы на срок до шести месяцев;

• ввести запрет на осуществление отдельных банковских операций на срок до одного года;

• назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией.

Ответственность банков определена налоговым, административным и уголовным законодательством. На банки налагаются штрафные санкции по различным основаниям. Например, за неисполнение решения о приостановлении операций по счетам налогоплательщика (плательщика сбора или налогового агента) налагается штраф в размере 20 % суммы, перечисленной в соответствии с поручением.

Банкротством кредитной организации считается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Законами предусмотрены различные меры по предупреждению банкротства кредитной организации:

• финансовое оздоровление;

• назначение временной администрации по управлению;

• реорганизация.

К отношениям, связанным с банкротством кредитных организаций, применяются федеральные законы «О несостоятельности (банкротстве)» и «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Практикум

Задание №1.

Действующая организация с размером годового оборота 125 млн руб. и средней численностью работников 102 чел. планирует взять в банке кредит. Потребность в финансировании составляет 54 млн руб. Исходя из приведенных в табл. 2 сведений о кредитовании малого и среднего бизнеса определите, в каких банках предприятие может получить кредит. Назовите другие требования банков, предъявляемые в данном случае к клиентам.

Таблица 2 - Сведения о кредитовании малого и среднего бизнеса

Банк	Критерии предприятия, необходимые для принятия решения банком о кредите
	Размер годового оборота, млн руб.	Потребность в финансировании, млн руб.	Средняя численность работников, чел.
I	До 500	До 75	Не рассматривается
II	До 360	До 60	До 250
III	До 150	До 20	Не рассматривается
IV	До 100	До 10	До 100

Задание №2.

Физическое лицо, не зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, неофициально торгует на рынке одеждой. Определите, может ли указанное лицо получить банковский кредит на развитие бизнеса в размере 500 тыс. руб. на пять лет при условии наличия у него квартиры и автомобиля.

Задание № 3.

Банк обратился с иском в суд о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика и поручителя. В целях обеспечения иска Банк заявил ходатайство о наложении ареста на их имущество, находящееся по месту проживания, а также на автомобиль, зарегистрированный на поручителя. Укажите, какое решение вынесет суд. Обоснуйте ответ.

Задание №4.

Физическое лицо приобрело квартиру в Российской Федерации по ипотеке и уезжает на год работать по контракту за границу. Определите, может ли другое лицо оплачивать за него ипотеку банку или необходимо оформить доверенность либо переоформить ипотеку.

Задание № 5

Гражданин РФ, имеющий валютный счет в уполномоченном банке, на котором было 30 тыс. евро, решил снять единовременно 20 тыс. евро. Банк ему в этом отказал, сославшись на слишком большой размер снимаемой суммы и предложил разбить ее на несколько платежей в течение месяца.

Прав ли банк? Имеются ли законодательные ограничения на валютные операции, связанные с внесением резидентами иностранной валюты на свои валютные счета или получением наличной иностранной валюты со своих счетов?

Задание №6.

Банк России после неоднократных предупреждений об устранении нарушений банковского законодательства в коммерческом банке и наложении штрафов принял решение о приостановлении действия выданной данному банку лицензии и назначении временной администрации.

Дайте правовую оценку данной ситуации. Подтвердите свой ответ ссылками на положения банковского законодательства

Задание№7.

Гражданин Б. обратился к учредителям коммерческого банка ОАО «Кредит» с предложением купить 25 % акций банка. Учредители приняли решение продать гражданину Б. акции и заключили соответствующий договор. После совершения сделки о продаже стало известно ТГУ Банка России, которое сочло эту сделку нарушением банковского законодательства и приняло решение о наложении штрафа на банк.

Возможна ли продажа акций банка без уведомления или согласования с Банком России? Было ли необходимо уведомить Банк России в данном случае? Является ли совершение такой сделки нарушением банковского законодательства и применимы ли действия ТГУ ЦБ РФ по взиманию санкций с банка?

Задание№8.

В связи с дефицитом федерального бюджета, не запланированным в законе о бюджете на текущий год, Центральный банк РФ единолично принял решение о выпуске денежных средств в объеме, покрывающем возникший дефицит. Кроме того, Центральный банк РФ принял решение о замене денежных купюр старого образца на новые, ограничив срок обмена банкнот 10 месяцами.

Оцените правомерность действий Банка России. Должен ли Банк России согласовывать подобные решения с иными государственными органами? Если да, то с какими именно?

Задание№9.

На основе действующего российского законодательства ответьте на вопрос: вправе ли Главные территориальные управления банка России совершать следующие действия по результатам валютного контроля: 1) взыскивать в бесспорном порядке штрафы в иностранной валюте в 5000-кратном размере необоснованно полученных сумм; 2) взыскивать в бесспорном порядке штрафы в размере необоснованно полученных сумм с уполномоченных банков?

Тесты

1. Не относится к принципам банковского кредитования:

а) возвратность;

б) срочность;

в) бесплатность;

г) обеспеченность.

2. Бланковый кредит — это кредит:

а) обеспеченный залогом имущества;

б) обеспеченный поручительством;

в) не требующий обеспечения.

3. Краткосрочный кредит выдается на срок:

а) менее 36 месяцев;

б) менее 24 месяцев;

в) менее 12 месяцев.

4. В банковскую систему Российской Федерации не входит:

а) Банк России;

б) кредитная организация;

в) филиал иностранного банка;

г) организация связи.

5. Не является основной целью деятельности Центрального банка:

а) развитие и укрепление банковской системы страны;

б) обеспечение должного и бесперебойного функционирования платежной системы;

в) получение прибыли.

6. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций преду смотрен в случае:

а) задержки осуществления банковских операций более чем на один месяц со дня выдачи лицензии;

б) установления факта осуществления банковских операций, не предусмотренных лицензией;

в) если достаточность капитала кредитной организации становит ся ниже 1 %.

7. Центральный банк не издает:

а) указания;

б) положения;

в) постановления;

г) инструкции.

8. Административная ответственность за неисполнение банком решения о приостановлении операций по счетам налогоплательщика (налогового агента) составляет:

а) от 1 до 2 тыс. руб.;

б) от 2 до 3 тыс. руб.;

в) от 3 до 4 тыс. руб.;

г) от 4 до 5 тыс. руб.

9. Кредитные учреждения сообщают налоговым органам об открытии денежных счетов организациям:

а) в обязательном порядке без ограничений;

б) в случае, если это валютные счета;

в) в случае, когда банк не имеет подтверждения постановки налогоплательщика на учет в налоговом органе.

10. Конкурсное производство, открываемое на основании решения суда о признании кредитной организации банкротом, вводится сроком:

а) на один год;

б) два года;

в) три года.