Кредитная система и ее структура

Кредитная система рассматривается как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования (функциональная точка зрения) или как совокупность кредитно-финансовых организаций (институциональная точка зрения). Кредитно-расчетные отношения связаны с движением ссудного капитала и включают различные формы кредита. Кредитно-финансовые институты аккумулируют свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляют их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.

Современная кредитная система состоит из следующих основных институтов:

1. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки

2. Банковский сектор (коммерческие банки, сбербанки, инвестиционные, ипотечные, специализированные торговые банки)

3. Страховой сектор (страховые компании и пенсионные фонды)

4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, финансовые компании, кредитные союзы)

Ведущей частью кредитно-финансовой системы является банковская система — здесь сосредоточена основная масса кредитно-финансовых операций.

Банковская система — это вся совокупность банков, действующих в стране. Это функциональная подсистема рыночного хозяйства, управляющая развитием денежного рынка. Это сложно организованная структура элементов.

Банк — это организация, которая привлекает временно свободные денежные средства и размещает их от своего имени между отдельными субъектами на условиях платности, возвратности и срочности. В настоящее время банки выполняют не только роль хранилища денег, организатора денежного оборота и кредитных отношений. Они осуществляют куплю-продажу ценных бумаг, страховые и посреднические операции, управление имуществом и т.п. (более 200 услуг). То есть сегодня банк представляет собой предприятие, которое стремится к получению прибыли и предлагает клиентам широкий спектр услуг и особый товар — деньги.

Небанковские кредитные организации — это юридические лица, которые по лицензии Центрального банка имеют право осуществлять отдельные банковские операции, за исключением денежных операций с физическими лицами. В названии кредитных организаций не может использоваться термин «банк» и производные от него.

Одна из важнейших тенденций последних лет в развитии кредитных систем промышленно развитых стран состоит в быстром стирании различий между отдельными типами банков, между банками и небанковскими кредитными организациями через расширение главным образом нетрадиционных операций и проникновение на традиционно банковские рынки небанковских институтов.

Структура банковской системы

В странах с рыночной экономикой существует двухуровневая банковская система. Верхний уровень представлен Центральным банком, базовый уровень — коммерческими банками и кредитными организациями. При этом базовый уровень имеет достаточно сложную структуру.

Причина создания двухуровневой банковской системы состоит в противоречивом характере рыночных отношений. С одной стороны, необходима свобода предпринимательства и распоряжения собственными финансовыми ресурсами (это обеспечивается элементами нижнего уровня). С другой стороны, рыночным отношениям необходимо регулирование, что требует особого института в виде ЦБ.

Отношения между банками строятся в двух плоскостях: вертикальной и горизонтальной. По вертикали — это отношения подчинения между Центральным банком как руководящим органом и низовыми звеньями. По горизонтали — это отношения равноправного партнерства между коммерческими банками. Таким образом, происходит разделение административных и операционных функций. Центробанк остается банком для двух категорий клиентов: коммерческих банков и правительственных структур.