Виды страхования жизни

Кроме деления по видам страховых рисков и форме выплат классификацию страхования жизни можно производить еще по нескольким признакам. И зависимости от выбранного критерия будут выделяют разные виды страхования жизни.

Рис.1. Виды страхования жизни

Обязательное и добровольное страхование жизни и здоровья

По форме организации страхования жизни выделяют:

• добровольное страхование и

• обязательное страхование.

В России обязательным является страхование жизни и здоровья различных категорий государственных чиновников и служащих. Эти виды страхования осуществляются за счет средств бюджета на основании соответствующих законов, а не договоров страхования. Существует обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, федеральных судей, депутатов и т.д. Всего России страхуют более десяти категорий госслужащих.

В России в соотвествии с Гражданским кодексом никакой нормативно-правовой акт не может обязать гражданина страховать свою жизнь, здоровье или имущество за свой счет (в отличие от страхования гражданской ответственности). Единственным исключением является обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров авиационного, железнодорожного транспорта, а также междугородних автобусов. Оно непосредственно входит в стоимость билета.

Стоит отметить, что страхование пассажиров постепенно уходит в прошлое - его заменяет страхование ответственности перевозчика перед пассажиром. Это международная практика, которая позволяет в наиболее полной мере защитить интересы пассажиров.

Однако при совершении некоторых сделок гражданин сам может добровольно принять на себя обязательство застраховать свою жизнь. Например, в договоре ипотечного кредитования, как правило, содержится условие, обязывающее заемщика страховать свою жизнь в пользу банка. Несмотря на то, что это становится обязанностью, такое страхование не считается обязательным в смысле закона и осуществляется в рамках добровольного страхования.

Накопительное и рисковое страхование жизни

В зависимости от возможности использования для целей сбережения средств классическое страхование жизни обычно делят на две категории:

• рисковое и

• накопительное страхование.

Нормативных определений для этих двух понятий, деление носит условный характер и опирается на сложившуюся практику использования данных терминов.

Рисковое страхование жизни обеспечивает финансовую защиту семьи застрахованного на случай его смерти. В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности, страхование на случай смертельно опасных заболеваний. Существенных накоплений по договору не образуется, все уплачиваемые клиентом деньги идут на покрытие указанных рисков и расходов страховой компании. Никаких выплат по истечении срока страхования не производится.

Основным видом рискового страхования жизни является срочное страхование на случай смерти (в англоязычной страховой литературе - term life insurance).

Накопительное страхование жизни, как следует из названия, ориентировано на постепенное формирование сбережений (накоплений). При этом оно всегда включает и рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай наступления смерти и других предусмотренных договором опасностей.

Наиболее распространенным вариантом накопительного страхования в нашей стране еще со времен СССР является смешанное страхование жизни (англ. - endowment insurance). Выплата страховой суммы по нему производится в случае смерти застрахованного в течение срока страхования, либо в конце срока, если застрахованный дожил до него. В советском варианте в договор также включалось страхование от несчастных случаев.

Для накопительного страхования жизни характерны:

• длительный срок страхования, позволяющий постепенно сформировать существенные накопления по договору из относительно небольших взносов;

• гарантированное начисление доходности на накопления по договору, а также, в некоторых случаях, возможность получения дополнительного инвестиционного дохода;

Из-за действия указанных факторов страховые резервы по страхованию жизни для такого договора с течением времени растут. При досрочном прекращении договора человек имеет возможность получить большую часть этих накоплений в виде выкупной суммы.

К накопительному страхованию можно отнести все договоры, предусматривающие выплаты на дожитие, в том числе договоры пенсионного страхования. Однако пожизненное страхование на случай смерти (whole life insurance) также считается накопительным, хотя и не включает риск дожития. Страховые резервы по такому договору растут в течение всего срока страхования и достигают своего максимума в конце страхования.

Табл.1 Особенности накопительного и рискового страхования жизни

Параметр	Рисковое страхование	Накопительное страхование
Цель	Защита на случай наступления определенных рисков в течение некоторого периода времени	Гарантированное формирование сбережений и защита от рисков
Основные риски	Смерть	Дожитие до определенного возраста или момента времени Смерть
Дополнительные риски	Несчастный случай Инвалидность Критические заболевания	Несчастный случай Инвалидность Критические заболевания
Срок страхования	1 год (ежегодно возобновляемое страхование), от 1 до 10-15 лет (есть варианты страхования на 25-30 лет)	от 10 лет (в России от 5 лет)
Доходность	При страховании на срок от 1 до 3-5 лет, как правило, доходность не начисляется. При страховании на длительные сроки возможно начисление гарантированной доходности	По классическим договорам страхования жизни происходит начисление гарантированной доходности на накопления по договору (сейчас в России ок.5%). Возможно начисление дополнительного инвестиционного дохода (ок. 2 -5%)
Основные виды страхования	Срочное страхование на случай смерти. Краткосрочное страхование на случай критических (смертельно опасных) заболеваний	Смешанное страхование. Страхование на дожитие с возвратом взносов или резервов в случае смерти. Пожизненное страхование на случай смерти. Пенсионное страхование