7.6. Страховщики и посредники

Порядок выбора страховщика (рейтинг, статистика, выбор посредника)

Как обезопасить себя от покупки недействительного полиса ОСАГО?

Если у вас есть возможность, то купите полис в офисе продаж страховой компании, у которой заранее проверьте наличие действующей лицензии. Страховщик не вправе продавать полисы ОСАГО, если его лицензия отозвана, приостановлена или ограничена. Полис также можно приобрести у посредника, уполномоченного на заключение договоров ОСАГО и имеющего доступ к единой информационной базе.

После покупки обязательно проверьте подлинность полиса ОСАГО на сайте РСА. Для этого введите в специальном разделе сайта номер страхового полиса, и, если он действующий, вы получите ответ, содержащий информацию о том, какой компании принадлежит данный полис, и статус лицензии страховой компании. Если же полис не значится в реестре РСА – у вас на руках недействительный документ, который не защищает вас от финансовых потерь при ДТП. Незамедлительно обратитесь с заявлением в полицию и приобретите новый страховой полис в надежной компании.

Какие показатели могут служить критериями надежности?

При выборе страховой компании (далее – СК) показателями надежности могут служить следующие критерии:

• СК входит в «топ 20» крупнейших страховых компаний РФ;

• СК существует на рынке не менее 7-10 лет под своим постоянным «брэндом»;

• СК имеет уставной капитал не менее 500 млн. рублей и рейтинг известных агентств;

• СК имеет в числе акционеров и клиентов крупных юридических лиц;

• СК не имела в своей истории и не имеет в настоящее время фактов приостановки/ограничений действия лицензии на страховую деятельность со стороны Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) и Центрального банка России;

• СК имеет сбалансированный страховой портфель (ОСАГО/КАСКО должно занимать не более 60% от всех сборов за год);

• СК имеет службу качества, которая реально помогает клиентам решать многие сложности и оперативно реагирует на все указанные недостатки.

Обратите пристальное внимание на присвоенный организации уровень надёжности, который определяется специализированными рейтинговыми агентствами (Таблица 1).

Таблица 1. Показатели уровня надежности страховой компании (Эксперт РА)

Уровень надежности	Значение
А++	Исключительно высокий уровень надежности
A+	Очень высокий уровень надежности
A	Высокий уровень надежности
B++	Приемлемый уровень надежности
B+	Достаточный уровень надежности
B	Удовлетворительный уровень надежности
C++	Низкий уровень надежности
C+	Очень низкий уровень надежности
C	Неудовлетворительный уровень надежности
D	Банкротство
E	Отзыв лицензии или ликвидация

В таблице 2 представлены самые надежные страховые компании по оценкам рейтинговых агентств.

Таблица 2. Рейтинги надежности крупнейших страховых компаний.

Название страховой компании	Размер уставного капитала, млрд. рублей	Официальный рейтинг финансовой устойчивости
Ингосстрах	17,5	А++
СОГАЗ	15,1	А++
РЕСО-Гарантия	10,8	А++
Росгосстрах (ООО)	9,0	ВВ- (Standart & Poor’s)
Согласие	8,3	А++
Альянс	5,8	А++
ВТБ Страхование	5,5	А++
Альфа Страхование	5,0	А++
Страховой дом ВСК	3,6	А++
УралСиб	3,3	А+
МАКС	2,8	А++
Ренессанс Страхование	2,1	А++
ЖАСО	2,0	А++
Энергогарант	2,0	А++

В Таблице 3 представлены статистические данные по ОСАГО за 2015 год (на основании официальных данных сайта ЦБ РФ) по крупнейшим страховым компаниям.

Таблица 3. Статистические данные по ОСАГО за 2015 год.

Страховая компания (название)	Заключено Договоров кол-во)	Премия, руб.	Кол-во страховых случаев			Выплаты, руб.
			Заявлено	Урегулировано
Росгосстрах (ПАО и ООО)	15 541 853	77 223 554 202	1 009 709	975 752	50 513 866 490
РЕСО-Гарантия	4 352 201	27 606 073 896	263 175	255 444	11 998 118 664
ВСК	3 191 074	18 149 511 892	147 978	129 274	6 538 243 662
Ингосстрах	2 170 934	15 481 091 068	100 456	98 740	4 683 602 151
Альфа-Страхование	1 738 767	10 664 806 902	100 950	83 117	4 331 481 219
СОГАЗ	1 344 521	7 839 430 813	73 932	70 218	2 701 120 795
УралСиб	1 072 805	5 919 582 937	76 719	77 535	3 685 944 937
Согласие	1 050 070	5 607 568 988	86 856	95 644	4 489 785 663
Южурал-АСКО	852 898	4 495 097 994	52 262	52 144	2 501 372 467
Ренессанс Страхование	543 592	3 997 723 350	43 216	42 325	2 030 700 245
МАКС	635 919	3 712 033 942	62 047	66 271	3 326 492 916
Югория	575 707	3 104 346 915	38 696	38 766	1 752 255 000
ЭНЕРГО-ГАРАНТ	545 819	2 776 123 839	27 728	26 573	1 248 489 466
ЖАСО	504 813	2 537 683 587	42 396	41 514	1 852 382 089

Анализируя данные статистики, при выборе страховой компании, следует обратить внимание на компании, где размер собранных премий значительно выше сумм выплат по убыткам.

Изучив рейтинги и информацию о страховых компаниях, перед вами встает вопрос, ехать ли в офис компании, пригласить агента или обратиться к брокеру для заключения договоров?

Существует два вида страховых посредников: физические лица (страховые агенты) и юридические лица (страховые агентства, брокеры).

Агент – это доверенное лицо страховой компании, который в первую очередь «блюдет» интересы своего нанимателя и получает от него комиссионное вознаграждение.

Брокеры же являются экспертами страховых портфелей и правил страхования, как правило, многих страховых компаний. Они профессионально владеют ситуацией на страховом рынке в целом и даже могут умело прогнозировать ее развитие. Страховые брокеры, как и страховые компании, должны иметь лицензию. Необходимо узнать опыт работы на страховом рынке брокера, действительно состоявшиеся страховые брокеры работают на рынке не менее 3-х лет.

Пообщайтесь со своими знакомыми, выясните, через кого они оформляют страховые полисы, попросите порекомендовать кого-либо из посредников. При первой встрече с посредником попросите предъявить агентский договор и доверенность. Позвоните в страховую компанию и узнайте, работает ли данный агент, брокер с выбранной Вами компанией.