7.5. Процесс урегулирования убытка со стороны страховщика

Описание обязанностей сторон

При наступлении страхового случая потерпевший обязан не только уведомить об этом страховщика в сроки, установленные Правилами страхования, но и направить страховщику заявление о страховой выплате и документы, предусмотренные Правилами страхования, а также представить на осмотр ТС, поврежденное в результате ДТП, и/или иное поврежденное имущество. Направление заявления о страховой выплате и представление необходимых документов, перечень которых установлен Правилами страхования, должны производиться способами, обеспечивающими фиксацию их направления и получения адресатом.

При недостаточности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер подлежащего возмещению страховщиком вреда, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения по почте, а при личном обращении к страховщику в день обращения с заявлением о страховой выплате или прямом возмещении убытков обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и/или неправильно оформленных документов. Если потерпевшим представлены документы, которые не содержат сведения, необходимые для выплаты страхового возмещения, в том числе по запросу страховщика, то страховая организация освобождается от уплаты неустойки, финансовой санкции, штрафа и компенсации морального вреда.

Страховщик не вправе требовать от потерпевшего документы, не предусмотренные Правилами страхования.

Какие сроки обращения в страховую компанию?

Потерпевший обязан при первой возможности уведомить страховую компанию о ДТП. Для этого можно позвонить по телефону, указанному на бланке полиса ОСАГО, и сообщить время, место и обстоятельства аварии.

В течение 5 рабочих дней после ДТП необходимо направить страховщику свой экземпляр Извещения о ДТП и заявление о страховой выплате (о прямом возмещении убытков).

Заявление и Извещение можно передать лично в офис страховой компании, либо направить заказным письмом по почте. В последнем случае, сроком исполнения потерпевшим своей обязанности будет считаться дата передачи письма в почтовое отделение.

Какие сроки рассмотрения дела страховой компанией?

Страховая компания в течение 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) с даты получения документов, обязана:

• провести осмотр повреждённого транспортного средства  и/или имущества— в течение 5 дней с даты подачи заявления;

• организовать независимую экспертизу (при необходимости) — в течение 5 дней со дня представления ТС потерпевшего, другого имущества на осмотр;

• составить Акт о страховом случае (в случае возмещении вреда «в натуре» акт не составляется);

• произвести страховую выплату или выдать направление на ремонт, а при признании случая не страховым — направить потерпевшему извещение с указанием причин отказа.

Обращаем ваше внимание, что если страховщик не уложился в 20 календарных дней (за исключением нерабочих), то он обязан выплатить в пользу потерпевшего дополнительный штраф (1 процент страховой выплаты за каждый день просрочки). Для получения неустойки потерпевший должен написать заявление о ее выплате в простой письменной форме, дополнительные документы для ее выплаты не требуются.

Какие документы предоставляются для получения выплаты?

К заявлению о страховой выплате потерпевшим (выгодоприобретателем) прикладываются:

1) основные документы:

• заверенная копия документа, удостоверяющего личность (копия паспорта) потерпевшего (выгодоприобретателя).

• документы, содержащие банковские реквизиты, если выплата будет производиться в безналичном порядке;

• извещение о дорожно-транспортном происшествии;

• если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии сотрудников полиции:

- справка о ДТП, выданная в соответствии с приказом МВД РФ №154;

- копия протокола об административном правонарушении;

- копия постановления об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении (если составлялись);

• доверенность на право представления интересов потерпевшего (выгодоприобретателя) в страховой компании;

• согласие органов опеки и попечительства, если выплата будет производиться представителю потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет.

• документы следственных и (или) судебных органов о возбуждении, приостановлении или об отказе в возбуждении уголовного дела (если по факту ДТП было возбуждено уголовное дело), либо вступившее в законную силу решение суда.

2) дополнительные документы при причинении вреда имуществу:

• документы, подтверждающие право собственности либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;

• заключение независимой экспертизы или заключение независимой технической экспертизы (если она была организована потерпевшим).

• документы, подтверждающие оплату услуг независимого эксперта (если оплата производилась потерпевшим).

• документы, подтверждающие оказание услуг и оплату эвакуации повреждённого имущества от места ДТП до места ремонта или хранения.

• документы, подтверждающие оказание услуг и оплату по хранению повреждённого имущества со дня ДТП до дня проведения осмотра или независимой экспертизы страховой компанией.

• иные документы в обоснование требования о возмещении причинённого ему вреда, в том числе сметы и счета, в соответствии с Правилами.

3) дополнительные документы при причинении вреда здоровью:

• документы, выданные медицинской организацией, в которую был доставлен или обратился самостоятельно потерпевший, с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза и периода нетрудоспособности;

• выданное заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - о степени утраты общей трудоспособности (в случае наличия такого заключения);

• справка, подтверждающая факт установления потерпевшему инвалидности или категории "ребенок-инвалид" (в случае наличия такой справки);

• справка станции скорой медицинской помощи об оказанной медицинской помощи на месте ДТП.

• иные документы в обоснование требования о возмещении причинённого вреда здоровью в соответствии с Правилами.

4) дополнительные документы при причинении вреда жизни:

• копию свидетельства о смерти;

• иные документы выгодоприобретателей - находившихся на иждивении потерпевшего или являющихся его близкими родственниками в соответствиями с Правилами.

Потерпевший (выгодоприобретатель) предоставляет страховщику оригиналы документов либо их копии, заверенные в установленном порядке. Для подтверждения оплаты приобретённых товаров, выполненных работ и оказания услуг, в страховую компанию предоставляются оригиналы документов.

Обращаем ваше внимание, что со всех документов, передаваемых страховщику, необходимо сделать копии. При передаче документов получите на копиях отметку о приеме с указанием даты, ФИО сотрудника, принявшего документы, либо потребуйте выдать вам «на руки» реестр сданных документов.

В каком размере осуществляется страховая выплата?

Страховая выплата (возмещение/обеспечение) — осуществление страховой компанией компенсации причинённого ущерба (вреда) потерпевшему (пострадавшему) в дорожно-транспортном происшествии, при признании случая страховым.

Выплата может осуществляться как в денежной форме (наличными в кассе страховщика или безналичным переводом на банковский расчётный счёт потерпевшего), так и путём выдачи направления на ремонт повреждённого автомобиля на станцию технического обслуживания, с которой у страховщика заключён договор. Замена страховой выплаты на восстановительный ремонт ТС допускается по выбору потерпевшего, если вред, причинённый ТС, не повлёк его полной гибели. Водителю — виновнику ДТП никаких выплат на ремонт и восстановление его ТС, прицепа к нему, перевозимого ими груза и установленного на них оборудования, по ОСАГО и ДАГО не осуществляется.

Размер страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу потерпевшего определяется в пределах страховой суммы (400 тысяч рублей, в случае Европротокола для большинства регионов – 50 тысяч рублей):

• в случае полной гибели имущества потерпевшего (если ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая) - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков.

• в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов) с учетом износа деталей, узлов и агрегатов. При этом на указанные комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты) не может начисляться износ свыше 50 процентов их стоимости.

К восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы, вызванные улучшением и модернизацией имущества, и расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом либо восстановлением.

Если все участники ДТП признаны ответственными за причиненный вред, страховщики осуществляют выплаты с учетом установленной судом степени вины лиц, гражданская ответственность которых ими застрахована. Страховщик, возместивший вред, совместно причиненный несколькими лицами, имеет право регресса, предусмотренное гражданским законодательством. В случае, если степень вины участников ДТП судом не установлена, застраховавшие их гражданскую ответственность страховщики несут обязанность по возмещению вреда, причиненного в результате такого ДТП, в равных долях.

В случае причинения вреда здоровью и/или жизни потерпевшего страховщик осуществляет выплаты поэтапно с учетом ранее выплаченной суммы, при этом суммарный размер этих выплат не может превышать 500 тысяч рублей:

а) выплаты, которые потерпевший, получивший вред здоровью, может получить по ОСАГО:

1. выплата по нормативу в зависимости от характера и степени повреждения здоровья;

2. выплата после прохождения медицинской экспертизы или исследования, подтвердивших, что характер и степень повреждения здоровья соответствуют большему размеру страховой выплаты, либо выплата по результатам медико-социальной экспертизы, установившей потерпевшему группу инвалидности или категорию «ребенок – инвалид»;

3. выплата по результатам фактически понесенных расходов (на медицинскую реабилитацию, приобретение лекарственных препаратов, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение и прочие расходы) и упущенного заработка.

Для этого необходимо документально подтвердить тот факт, что потерпевший нуждался в соответствующих видах помощи. Также необходимо предоставить страховщику документальное подтверждение утраченного заработка.

Обращаем ваше внимание на необходимость тщательно собирать все кассовые и товарные чеки, сохранять договоры и акты выполненных работ с медицинскими и иными учреждениями (с приложением лицензий и т.п. документов).

б) выплаты для лиц, получивших вред жизни (погибших в ДТП):

• 475 тысяч рублей – выгодоприобретателям: лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае потери кормильца; если их нет, то близким родственникам - супругу, родителям, детям потерпевшего, лицам, у которых потерпевший находился на иждивении;

• не более 25 тысяч рублей в счет возмещения расходов на погребение - лицам, понесшим такие расходы. Сумма не фиксирована и расходы на погребение требуется подтвердить документально.

Заявления на выплату принимаются от родственников в течение 15 дней с момента поступления первого заявления, сумма в 475 тысяч рублей распределяется между всеми подавшими заявление поровну.

В течение 5 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных) после этого страховщик производит выплату. Страховая выплата в части возмещения вреда, причиненного жизни потерпевшего, осуществляется единовременно.

Расходы, произведенные в целях уменьшения убытков (предоставление транспортного средства для доставки потерпевшего в ДТП в медицинскую организацию, участие в ликвидации последствий ДТП и т.д.), возмещаются страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Размер возмещения затрат опредлеются соглашением со страховщиком.

По обязательному страхованию предусмотрена возможность получения компенсационных выплат в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, а также имуществу. Компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков РСА в пределах страховых сумм, установленных законом по ОСАГО.

Страховая выплата по ДАГО осуществляется в случае недостаточности выплаты по договору ОСАГО для возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших. Размер страховой выплаты определяется как разница между размером вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, и размером страховой выплаты, подлежащей осуществлению в соответствии с федеральным законом об ОСАГО.

Перечень документов и порядок действий по ДАГО во многом совпадает с ОСАГО, но правила страховщиков могут содержать дополнительные требования к обязанностям страхователя (потерпевшего), к документам, необходимым для урегулирования убытков, исключениям из страхового покрытия и другие условия.

Если вы не согласны с размером выплаты, нарушением ее сроков или отказом в выплате, вам необходимо в письменном виде подать досудебную претензию страховщику с обязательным приложением заключения независимой технической экспертизы (если не согласны с суммой выплаты) и банковскими реквизитами для перечисления вам денежных средств. Срок рассмотрения претензии страховой компанией – 5 (пять) календарных дней с момента получения. Если компания нарушает законодательство, потерпевший вправе направить жалобу в Банк России или РСА.