7.3.2. Даго – основные особенности и условия страхования

Добровольное страхование автогражданской ответственности позволяет дополнительно защитить каждого из участников дорожного движения. Особенно данный вид страхования актуален в мегаполисах, на дорогах которых можно наблюдать большое количество дорогих автомобилей.

Полис ДАГО расширяет сумму покрытия по автогражданской ответственности и позволяет осуществить выплату пострадавшему, когда размер ущерба превышает размер страховых сумм, установленных по ОСАГО. При значительной аварии выплату пострадавшему осуществит страховая компания, а не сам виновник из собственных сбережений.

ДАГО отличается от ОСАГО тем, что не является обязательным видом страхования, и тарифы на полис ДАГО назначаются самими страховщиками и не регулируются Центральным Банком России. Поэтому цены на ДАГО у разных страховщиков могут разниться.

Есть два варианта страхования ДАГО: как дополнительный «риск» в полисе КАСКО («комби - полис») и отдельно, как полис добровольного страхования гражданской ответственности. Страхуется ДАГО при наличии полиса ОСАГО (часто требованием СК является оформление полиса ДАГО не позднее семи дней после оформления полиса ОСАГО). Некоторые компании страхуют ДАГО только в случае, если в компании оформлен полис ОСАГО, а некоторые - предлагают ДАГО только как дополнительный вид в полисе КАСКО.

Процедура заключения полиса ДАГО значительно проще оформления полиса ОСАГО или КАСКО. Не требуется предоставлять автомобиль для осмотра и фотографирования, но при страховой сумме в несколько миллионов рублей некоторые страховщики настаивают на осмотре, чтобы избежать случаев мошенничества. Полис ДАГО не обязательно держать всегда при себе, добровольность этого вида страхования позволяет оставлять его дома и предъявлять только в случае необходимости.

Для заключения полиса ДАГО в страховой компании необходимы следующие документы:

• полис ОСАГО (действительный на момент обращения);

• документ, удостоверяющий личность (паспорт) – для физического лица;

• свидетельство о регистрации ТС/Паспорт транспортного средства;

• водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению ТС, если список лиц ограничен;

• другие документы по требованию страховщика (на основании правил страхования и условий договора ДАГО).

От чего осуществляется страхование?

Добровольное страхование автогражданской ответственности (ДАГО) – это страхование риска возникновения обязанности лица, ответственность которого застрахована – Страхователя, Владельца ТС, Водителя ТС, возместить другим лицам (Потерпевшим) ущерб вследствие причинения вреда их жизни, здоровью и/или имуществу в результате использования ТС.

По договору покрываются расходы, возникшие в связи с причинением вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), произошедшего по вине Страхователя или лиц, допущенных к управлению застрахованным автомобилем.

Выплаты по ДАГО производятся с учетом износа.

По полису ДАГО возможны следующие варианты страхования ответственности:

• Полное страхование ДАГО – за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц;

• Частичное страхование – за причинение вреда жизни и здоровью либо за причинение вреда только имуществу.

Помимо этого, некоторые страховые компании предлагают дополнительные опции при страховании ДАГО, такие как: возмещение без учета износа автомобиля; услуга «Аварийный комиссар», услуга «Скорая помощь», услуга «Техническая помощь».

Какие случаи не являются страховыми и/или исключены из страхового покрытия?

Исключения из страхового покрытия по ДАГО повторяют в большинстве случаев исключения по ОСАГО и КАСКО.

Не является страховым случаем наступление ответственности вследствие:

• причинения вреда иным ТС. Страхование распространяется только на то ТС, которое указано в договоре;

• причинения морального вреда или обязанности возмещения упущенной выгоды;

• причинения вреда при использовании ТС в ходе соревнований, испытаний, а также (если иное не предусмотрено правилами и договором) для обучения вождению;

• загрязнения окружающей среды;

• причинения вреда перевозимым грузом, если ответственность грузоперевозчика подлежит обязательному страхованию;

• причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении трудовых обязанностей, если этот вред возмещается по другому виду страхования;

• возмещения убытков работодателя, которые он понес в связи с возмещением вреда работнику;

• причинения вреда автомобилю, перевозимому грузу и/или иному имуществу виновника ДТП;

• причинения вреда при погрузке-разгрузке груза;

• повреждения или уничтожения антиквариата, ценностей, в том числе культурных (зданий, сооружений, произведений искусства и т.п.) и объектов интеллектуальной собственности;

• причинения вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров, если этот вред подлежит возмещению по другому виду обязательного страхования.

• причинения вреда жизни, здоровью или имуществу членов семьи и иных лиц, находящихся на иждивении страхователя или лица, ответственность которого застрахована (владельца, водителя ТС).

Не является страховым случаем причинение вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих (других) лиц в результате:

• управления ТС страхователем, владельцем ТС, водителем ТС, ответственность которого не застрахована по договору ОСАГО;

• умышленных действий страхователя, владельца ТС, водителя ТС, потерпевшего, направленных на наступление страхового случая или увеличения ущерба от страхового случая;

• управления ТС лицом, не указанным в договоре как водитель ТС, допущенный к управлению (при ограничении списка допущенных лиц);

• управления ТС лицом, указанным в договоре как водитель ТС, но не имеющим право на управление ТС данной категории, либо лишенный права управления ТС;

• управления ТС страхователем, владельцем ТС, водителем ТС, находившемся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также под воздействием лекарственных средств (медикаментозных препаратов);

• действий третьих лиц, противоправно завладевших и использовавших ТС;

• дорожно-транспортного происшествия, место которого оставил виновник (страхователь, владелец, водитель ТС), либо когда виновник отказался пройти медицинское освидетельствование (за исключением случаев признания таких действий правомерными законодательством РФ);

• использования ТС в качестве такси для перевозки пассажиров и/или груза, если страховщик не был письменно уведомлен об этом при заключении договора;

• управления ТС с истекшим на момент ДТП сроком действия диагностической карты.

Правила и условия договора страховщиков могут содержать иные исключения.

Какие страховые суммы и тарифы применяются?

Каждая страховая компания разрабатывает и продвигает собственную программу добровольного страхования автогражданской ответственности. Стоимость и условия полисов ДАГО с одинаковым лимитом возмещения в разных компаниях может значительно отличаться. Отличаются от компании к компании и требования к страхователям (водителям) и ТС, влияющие на стоимость полиса ДАГО.

Страховые суммы в зависимости от страховой компании по базовым программам могут варьироваться от 300 000 до 3 000 000 рублей. Но по соглашению сторон для некоторых клиентов страховая сумма может быть и выше - до 30 000 000 рублей.

В полисе ДАГО страховая сумма может быть установлена в отношении всей совокупности страховых случаев («Агрегатная страховая сумма») или в отношении каждого страхового случая («Неагрегатная (безагрегатная) страховая сумма»).

Договор страхования может быть заключен с условием «До первого страхового случая». При этом страхование действует только в отношении одного первого заявленного страхового случая.

В договоре ДАГО устанавливается безусловная франшиза по каждому страховому случаю в размере сумм выплат, установленных законом об ОСАГО. В полисе может быть установлен иной размер франшизы.

Разобраться с терминами поможет раздел «Словарь терминов».

Страховой тариф устанавливается Страховщиком, исходя из объема обязательств по согласованным условиям страхования. В зависимости от величины страховой суммы, характеристик ТС, срока страхования, размера франшизы и иных факторов, влияющих на страховой риск, Страховщик имеет право применять к базовому страховому тарифу поправочные коэффициенты. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором страхования по соглашению сторон.

Повышающие коэффициенты могут быть установлены за допуск к управлению ТС молодых водителей (до 22 лет) с небольшим стажем вождения, увеличение составит около 20%-30% от базового тарифа.

Также возможно увеличение тарифа за допуск к управлению без ограничений, тариф может увеличиться до 50 %.

Использование ТС для обучения вождению или в качестве такси может привести к увеличению базового тарифа в несколько раз.

Размер страховой премии начинается от 500 рублей и выше, в зависимости от страховой суммы и других перечисленных выше условий, но некоторые страховые компании могут включать данный риск, как бонус к договору КАСКО.