7.3. Особенности и условия страхования автогражданской ответственности

ОСАГО и ДАГО: особенности вида, законодательство РФ, описание покрытия и рисков – от чего осуществляется страхование, типовые покрытия – пояснения, лимиты ответственности, страховая премия и ее расчет

7.3.1. Осаго – основные особенности и условия страхования

В соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ (далее – Закон) с 1 июля 2003 года введено Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). С принятием этого законодательного акта был установлен «цивилизованный» способ защиты интересов участников дорожного движения. 

Какие принципы ОСАГО?

Основными принципами обязательного страхования являются:

• гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Законом страховых сумм;

• всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

• недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

• экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Страхование ОСАГО  гарантирует выплаты пострадавшей стороне, компенсирующие ущерб вследствие дорожно-транспортного происшествия при:

• полном или частичном повреждении автомобиля;

• повреждении имущества: витрин, строений, ограждений и других препятствий;

• причинении вреда жизни и здоровью третьих лиц и участников движения.

       По Закону эксплуатация транспортного средства, не имеющего полиса ОСАГО, облагается штрафом, также без полиса нельзя поставить и снять с учёта транспортное средство и пройти технический осмотр. Владелец ТС обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации ТС, но не позднее десяти дней после возникновения права владения ТС.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:

• ТС, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

• ТС, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

• ТС Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба (далее по тексту - ВС РФ), за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности ВС РФ;

• ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования;

• прицепов к легковым автомобилям, принадлежащих гражданам;

• ТС, не имеющих колесных движителей (транспортных средств, в конструкции которых применены гусеничные, полугусеничные, санные и иные неколесные движители), и прицепов к ним.

Договор ОСАГО заключается в отношении владельца ТС, а также лиц, указанных им в полисе, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению ТС в соответствии с условиями полиса.

Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы:

• заявление о заключении договора обязательного страхования;

• паспорт или иной удостоверяющий личность документ (если страхователем является физическое лицо);

• свидетельство о государственной регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо);

• документ о регистрации транспортного средства, выданный органом, осуществляющим регистрацию транспортного средства (паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства, технический паспорт или технический талон либо аналогичные документы);

• водительское удостоверение или копия водительского удостоверения лица, допущенного к управлению транспортным средством (если список водителей ограничен);

• диагностическая карта, содержащая сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств.

При заключении договора страховщик проверяет соответствие представленных страхователем сведений с информацией, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, в единой автоматизированной системе технического осмотра.

Договор ОСАГО может быть заключен, как путем оформления полиса на бумажном носителе, так и путем составления в виде электронного документа с использованием официального сайта страховщика в сети Интернет.

Какие законодательные и нормативные документы регулируют ОСАГО?

Основными правовыми документами, регулирующими отношения в сфере обязательного страхования, являются: главы 48 и 59 Гражданского кодекса РФ, Федеральные законы «Об организации страхового дела в РФ», «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», постановления и распоряжения Правительства РФ, акты Центрального Банка России, ведомственные и иные акты.

Подробный список документов указан в Приложении 1 к модулю «Основные правовые документы, регулирующие отношения в сфере обязательного страхования ответственности владельцев ТС»

Договор ОСАГО является публичным, что означает, что страховщик не вправе отказать Вам в оформлении полиса ОСАГО, если Вы предоставили все необходимые документы. Полный список документов, предоставляемых при заключении полиса ОСАГО, Вы можете посмотреть на сайте Центрального Банка России.

От чего осуществляется страхование?

Страховым случаем по обязательному страхованию является наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ. 

Под использованием ТС понимается эксплуатация транспортного средства, связанная с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения ТС территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках ТС, заправочных станциях и других территориях).

Эксплуатация оборудования, установленного на ТС и непосредственно не связанного с участием ТС в дорожном движении, не является использованием ТС.

Значит, чтобы повреждение (гибель) автомобиля по ОСАГО было признано страховым случаем, должны быть соблюдены обязательные условия:

- должна наступить гражданская ответственность застрахованного владельца ТС, т.е. участников дорожно-транспортного происшествия (ДТП) должно быть, как минимум, двое;

- вред имуществу (ТС), жизни и здоровью должен быть причинен при использовании ТС виновника, которое должно двигаться.

Какие случаи не являются страховыми и/или исключены из страхового покрытия?

Не является страховым случаем наступление ответственности вследствие:

• причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

• причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

• причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

• загрязнения окружающей среды;

• причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

• причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

• обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

• причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;

• причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;

• повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной

• причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

Итак, если повреждение Вашего автомобиля произошло в результате исключений из страхового покрытия или за повреждения не отвечает владелец другого ТС, либо оно не находилось в движении, то выплату по ОСАГО от страховщика Вы не получите, так как такие события не буду являться страховыми случаями.

• ПРИМЕР. Вы поехали на зимнюю рыбалку и столкнулись с другим ТС на льду водоема – данное происшествие не будет страховым событием по ОСАГО, т.к. лед не предназначен для движения ТС.

• ПРИМЕР. Экскаватор, выкапывая яму во дворе Вашего дома, задел ковшом Ваш припаркованный автомобиль - данное происшествие не будет страховым событием по ОСАГО, т.к. повреждение нанесено дополнительным оборудованием – ковшом, и сами ТС не двигались.

После страховой выплаты к страховщику переходит право требования потерпевшего к виновнику в размере произведенной выплаты в следующих случаях:

• вред жизни или здоровью был следствием умысла;

• вред был причинен при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

• виновное лицо не имело права на управление транспортным средством;

• виновное лицо скрылся с места дорожно-транспортного происшествия;

• виновное лицо не включен в полис ОСАГО при ограниченном списке водителей;

• страховой случай наступил при использовании ТС в период, не предусмотренный договором обязательного страхования;

• при оформлении документов о ДТП без участия сотрудников полиции виновное лицо не направило страховщику экземпляр заполненного совместно с потерпевшим бланка извещения о ДТП в течение пяти рабочих дней со дня ДТП;

• при оформлении документов о ДТП без участия сотрудников полиции виновное лицо приступило к ремонту или утилизации ТС и /или не представило по требованию страховщика ТС для проведения осмотра и/или независимой технической экспертизы до истечения 15 календарных дней (за исключением праздничных дней) со дня ДТП.

Расходы страховой компании по выплате потерпевшему в перечисленных выше случаях будут взысканы с виновника.

Какие страховые суммы и тарифы определены законом по ОСАГО?

В течение действия договора ОСАГО количество страховых случаев неограниченно, однако каждая выплата не должна превышать установленной законом максимальной величины. Страховая сумма (лимит ответственности) в ОСАГО является неагрегатной.

Разобраться с терминами поможет раздел «Словарь терминов».

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

• в случае причинения вреда жизни или здоровью каждого потерпевшего - 500 тысяч рублей;

• в случае причинения вреда имуществу каждого потерпевшего - 400 тысяч рублей.

При оформлении ДТП по Европротоколу установлены отдельные лимиты выплат (более подробно рассмотрено в разделе 7.4. модуля).

Страховые премии рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Страховые тарифы по ОСАГО состоят из базовых ставок и коэффициентов, их минимальные и максимальные значения регулируются Банком России. Страховые тарифы обязательны для применения страховщиком, СК не вправе применять иные базовые ставки и коэффициенты.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда. Размер базовой ставки страхового тарифа определяется СК самостоятельно по каждой категории ТС и по каждой территории использования ТС в пределах значений , установленных Банком России.

Базовые ставки страхового тарифа по ОСАГО указаны в Таблице 1 Приложения 2 к модулю «Размеры базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов (выборочно) для определения страховой премии по договорам ОСАГО».

Коэффициенты - это вторая составляющая страховых тарифов, представляющая собой определенные факторы, увеличивающие или уменьшающие вероятность наступления страховых случаев и размер причиненного вреда, и влияющие на величину страхового тарифа. Законодательство устанавливает девять видов коэффициентов в зависимости от территории использования, наличия или отсутствия страховых выплат в предшествующие периоды, ограничений по количеству и стажу водителей и иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Рассмотрим подробнее коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов:

1). Коэффициент КТ - коэффициент территории использования ТС.

Коэффициент определяется отдельно для транспортных средств и для тракторов, самоходных машин:

- для физических лиц - исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или в свидетельстве о регистрации транспортного средства, либо в паспорте гражданина;

- для юридических лиц - по месту нахождения юридического лица, указанному в учредительном документе юридического лица.

Коэффициент КТ установлен для каждого региона РФ индивидуально и варьируется от 0,6 до 2,1 - для ТС и от 0,5 до 1,3 - для тракторов., самоходных машин. Обычно чем больше численность населения, тем больше автомобилей и количество аварий, поэтому для крупных городов значение территориального коэффициента соответственно будет выше, чем в маленьких населенных пунктах. Наибольший коэффициент для ТС установлен для городов России: г. Челябинск – 2,1; г. Мурманск – 2,1; г. Москва – 2; г. Сургут – 2. Наименьший – для небольших городов России, в которых по статистике зарегистрировано незначительное количество ДТП: Назрани - 0,6. Для Республики Крым – коэффициент составляет 0,6; этот коэффициент распространяется на всего города и поселки республики (Симферополь, Севастополь, Керчь и др.).

2). Коэффициент КБМ (бонус - малус) - коэффициент безаварийности.

На стоимость полиса ОСАГО также влияет наличие или отсутствие страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды. Данный коэффициент в зависимости от количества страховых случаев (вне зависимости от суммы) составляет от 0,5 в случае десятилетней безаварийной езды до 2,45.

Значения коэффициента КБМ указаны в Таблице 2 Приложения 2 к модулю.

При первом обращении в СК и /или отсутствии информации в автоматизированной информационной системе присваивается класс 3 (т.е. коэффициент равен 1). В случае безаварийной езды в течение 1 года в следующем году коэффициент составит 0,95; а в случае совершения аварии – 1,55; а при совершении двух ДТП в течение года – 2,45.

По договору ОСАГО, заключенного без ограничения водителей, допущенных к управлению, класс определяется по собственнику ТС, указанному в договоре, а также класса, который был определен при заключении последнего договора обязательного страхования.

По договору ОСАГО, заключенного с указанием определенного списка водителей, допущенных к управлению, класс определяется на основании сведений в отношении каждого водителя. Страховой тариф рассчитывается с применением максимального значения коэффициента КБМ, определенного в отношении каждого водителя.

3). Коэффициент КО - коэффициент в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению ТС.

Данный коэффициент равен следующим значениям:

- «1» - если в полис вписаны конкретные водители (полис с ограничениями по лицам, допущенным к управлению);

- «1,8» - если полис предусматривает управление транспортным средством без ограничения.

4). Коэффициент КВС - коэффициент возраста и стажа водителя, допущенного к управлению ТС.

Естественно, минимальный коэффициент (равный 1) у водителей старше 22 лет и имеющим опыт вождения не менее 3 лет, максимальный коэффициент у водителей моложе 22 лет без опыта вождения (равный 1,8). При этом если к управлению допущено несколько водителей разного возраста и стажа вождения, в расчет должен браться максимальный коэффициент.

Если же полис предусматривает использование транспортного средства неограниченным количеством водителей, коэффициент будет равен 1.

Значения коэффициента КВС указаны в Таблице 3 Приложения 2 к модулю.

5). Коэффициент КМ – коэффициент мощности легкового автомобиля.

Данный коэффициент применяется для ТС категории «В», «ВЕ» и учитывает мощность транспортного средства в лошадиных силах. Коэффициент принимает значения от 0,6 до 1,6. В случае если в мощность не известна, для ее расчета используются каталоги заводов-изготовителей, а также расчет кВт в л.с. в соотношении

При определении мощности двигателя ТС используются данные паспорта транспортного средства или свидетельства о регистрации транспортного средства. Если мощность не известна, то для ее расчета используются каталоги заводов-изготовителей и др. официальных источников.

Если мощность указана только в киловаттах, то при пересчете принимается

1 кВт = 1,35962 л.с.

Значения коэффициента КМ указаны в Таблице 4 Приложения 2 к модулю.

6). Коэффициент КПр – коэффициент наличия прицепов.

Данный коэффициент не применяется для легковых автомобилей граждан.

7). Коэффициент КС– коэффициент периода использования.

На стоимость полиса ОСАГО в значительной степени оказывает период использования ТС. Так, если автомобиль будет использоваться всего 3 месяца в году, то стоимость страхования будет в два раза меньше чем при страховании на годовой период эксплуатации. В этом случае срок действия полиса будет равен 1 году, а ездить на автомобиле возможно только в предусмотренный полисом период.

Значения коэффициента КС указаны в Таблице 5 Приложения 2 к модулю.

8). Коэффициент КП– коэффициент срока страхования .

Данный коэффициент применяется для ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, а также для ТС, следующих к месту регистрации или к месту проведения технического осмотра, в последнем случае срок страхования составляет до 20 дней включительно, и применяется коэффициент - 0,2.

9). Дополнительный коэффициент КН – коэффициент нарушений.

Данный коэффициент в размере 1,5 применяется в случаях, когда:

- страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении достоверных сведений;

- страхователь своими действиями умышленно содействовал наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков в целях увеличения страховой выплаты.

Максимальный размер страховой премии по договору не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории использования транспортного средства, а при применении указанного выше коэффициента КН - ее пятикратный размер.

• ПРИМЕР. Рассчитаем стоимость полиса ОСАГО на 2016-2017 год для легкового автомобиля, принадлежащего гр. Иванову И.И., мощностью 105 л.с., для одного водителя старше 22 лет, без опыта вождения, проживающего в г. Екатеринбурге, с периодом использования 1 год:

3432 (базовая ставка) * 1,8 (коэффициент для Екатеринбурга) * 1 (коэффициент безаварийности) * 1,7 (без стажа вождения) * 1 (с ограничением лиц) * 1,2 (мощность) * 1 (год) = 12 602 рубля 30 копеек.