Вопрос 44. Роль, значение и сферы применения краткосрочного банковского кредитования в реальном секторе экономики.

Реальный сектор экономики  — совокупность отраслей экономики, производящих материальные и нематериальные товары и услуги, за исключением финансово-кредитных и биржевых операций,которые относятся к финансовому сектору экономики. Термин не имеет чёткого законодательного определения. (для справки)

Кредит — сделка между рыночными субъектами по предоставлению денет или имущества в пользование на условиях возвратности, срочности, платности и материальной обеспеченности. Формой реализации кредита выступает ссуда. Обычно под кредитом в узком смысле слова понимается движение ссудного капитала, осуществляемого на условиях срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

Банковский кредит — кредит, предоставляемый в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими кредитными учреждениями юридическим и физическим лицам, а также государству и иностранным клиентам.

Правовое регулирование банковской деятельности, в том числе и кредитования, осуществляется ФЗ «О Центральном банке РФ», ФЗ «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.

По срокам пользования выделяют такие виды банковского кредита:

1. - Краткосрочные (до 1 года);

2. - Среднесрочные (до 3 лет);

3. - Долгосрочные (свыше 3 лет).

В качестве цены за пользование банковскими кредитами выступает ссудный процент, определяемый на взаимовыгодной основе между субъектами кредитных отношений и фиксируемый в кредитном договоре.

Краткосрочным кредитом называют вид банковского продукта, который предоставляется клиенту сроком до года с фиксированным периодом выборки траншей. Кроме того, краткосрочный кредит отличается суровым графиком погашения задолженности и процентов по сумму кредита.

Сумма краткосрочного кредита может быть фактически любого размера: ограничения зависят от способности компании выплачивать проценты и погашать задолженность. Также следует учитывать соотношение долга и средств клиента, рыночной стоимости. Для обеспечения кредита используют недвижимость, товары, оборудование или другие средства. Дисконт банка может составлять от 30 до 50 % от балансовой стоимости имущества или оценочной стоимости. Дополнительным обеспечением считаются поручительства физических или юридических лиц. Банк потребует застраховать имущество, если оно является предметом залога для краткосрочного кредита.

Основные виды краткосрочного кредитования: кредитная линия и овердрафт.

Кредитная линия – соглашения между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и с определенными условиями. Эта форма используется для покрытия сезонных влияний или прироста дебиторской задолженности. Погасив часть кредита, заемщик может получить новую ссуду в пределах установленного лимита и срока действия договора.

• Кредитная линия с лимитом выдачи: клиент получает и использует в течение обусловленного срока денежные средства, общая сумма которых не превышает лимита, определенного в договоре;

• Кредитная линия с лимитом задолженности: клиент получает и использует в течение обусловленного срока денежные средства, причем размер единовременной задолженности не превышает лимита, определенного в договоре;

• Кредитная линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности.

Другим видом краткосрочного кредитования является овердрафт, который предоставляется в российских рублях на оплату расчетных документов с банковского счета клиента при недостатке или отсутствии средств на расчетном счете. Овердрафт — это скорая помощь для решения денежных проблем на более выгодных условиях и в более короткие сроки.

Лимит овердрафта не может превышать 30% процентов реального кредитового оборота.

Лимит овердрафта фиксируется на момент установления, в случае невыполнения клиентом условий по поддержанию в банке реального кредитового оборота в соответствии с которыми установлен лимит овердрафта, лимит может быть скорректирован банком в меньшую сторону.

Краткосрочные ссуды, предоставляемые, как правило, на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика. Наиболее активно применяются:

• Торговля

• Сфера услуг

• Предприятия сырьевого сектора-редко

В современных условиях краткосрочные кредиты имеют отличительные признаки:

• Более короткие сроки погашения

• Ставкой процента, обратно пропорциональной сроку возврата кредита

• Обслуживание в основном сферы обращения, т.к. недоступны из-за цен структурам производственного характера.

За счет кредитных средств может финансироваться:

• Приобретение необходимого сырья, энергоносителей, запасных частей, оплата работы и т.д

• Приобретение необходимых технологий, закупок, которые носят инвестиционный характер, транспортные средства

• Финансирование приобретение недвижимости, продуктов программного обеспечения

• ЗП работникам организации-заемщика и т.п.

• Оборотные средства в целом, в т.ч. погашение текущей задолженности по уплате налогов и т.п.

Неотъемлемым условием подъема и дальнейшего развития экономики страны состоит в возрождении промышленности. Настоящая ситуация характеризуется тем, что «локомотивом» экономического роста являются предприятия сырьевого сектора, имеющие наибольшую рентабельность в условиях высоких цен на нефть. К сожалению, жажда высоких и быстрых доходов приводит к тому, что остальные отрасли остаются без должного внимания и вынуждены находится в плачевном состоянии. Для целей поддержания развития промышленности необходима переориентация экономики от сырьевой направленности к импортозамещающим, наукоемким и высокотехнологичным производствам.

Для осуществления подобных операций необходимы источники дополнительных инвестиций, причем долгосрочных. Необходимым условием для выхода промышленности на новый уровень является сотрудничество между реальным и банковским секторами. И для этого надо решить ряд проблем, тормозящих развитие этих отношений на должном уровне:

• создать благоприятные условия для инвестиционного климата путем снижения рисков кредитования,

• разработать систему, позволяющую предотвратить сговор между кредитором и заемщиком еще на начальном этапе рассмотрения кредитной сделки и т.п.