1.2.1 Долгосрочное страхование жизни

Долгосрочное страхование жизни дает специфическую подотрасль личного страхования, охватывающую страховым покрытием полный размер жизненных интересов страхователей и застрахованных лиц.

Объектом данного вида страхования считаются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью. Подотрасль долгосрочного страхования жизни обхватывает страховым покрытием полный размер жизненных интересов страхователей и застрахованных лиц. Различение данной подотрасли отдельных видов осуществляется по показателю «вид страхового риска». Наверное последующие виды страхования: страхование жизни на вариант смерти, страхование пенсий, свадебное страхование, страхование на дожитие до конкретного возраста и др.

Разделение страховых рисков, связанных с жизненными интересами людей на долгосрочные и короткосрочные, типично для западной практики, а в России лишь для актуарных расчётов. Так, «… страхование жизни символически разделяют на 2 большие категории в зависимости от того, принимается либо нет в расчет дохода инвестирования подобранных премий. Если отсутствует, то мы говорим о короткосрочном страховании (до 1 года). Если же да, то мы говорим о долгосрочном страховании».

Долгосрочное страхование жизни занимает особенное место в собственном страховании и во всем страховом секторе. Наверное обусловлено последующими специфическими чертами и показателями предоставленной подотрасли:

1. Страхуемый риск – это длительность человеческой жизни. Риском считается никак не сама смерть, а время ее наступления либо дожития до завершения срока наступления нетрудоспособности либо выхода на пенсию либо долгой жизни. Потому страхуемый риск владеет 3 нюанса:

- возможность умереть в юном возрасте либо раньше средней длительности жизни;

- возможность умереть либо жить в течение конкретного времени;

- возможность жить в старости, имея долгуюю длительность жизни, что требует получения постоянных заработков в отсутствии продолжения трудовой деятельности.

2. Присутствие накопительной составляющей.

3. При долгосрочном страховании жизни сумма выплаты либо аннуитента постоянно одинакова страховой сумме, в отличие от остальных подотраслей личного страхования, в каких предусматривается степень утраты трудоспособности и ее длительностью во времени.

4. Внедрение методов учета инвестиционного заработка от долгосрочных инвестиций средств страхового фонда.

5. Для обеспечения гарантий сохранения долгосрочных сбережений людей по договорам долгосрочного страхования жизни к страховым компаниям предъявляются особые запросы.

6. Предоставление страхователю (застрахованному лицу) выкупной суммы в случае преждевременного расторжения договора при условии уплаты страховой премии в течение первых 2-3 лет действия договора.

7. Долгосрочный характер страховых операций по страхованию жизни обуславливает преимущество страхователя на убавление объема страховой суммы с перерасчетом страховой премии и соответственных вкладов.

Универсальностью и гибкостью страхового покрытия характеризуется смешанное страхование жизни и страхование жизни с двойной защитой.

Смешанное страхование жизни – вид личного страхования, предусматривающий выплату установленной денежной суммы страхователю (застрахованному лицу) за счет объединения страховых рисков с разными и противоположными последствиями – дожития до определенного срока или смерти в течении этого периода.

Страхование жизни с двойной защитой – вид личного страхования, представляющий смешанное страхование жизни, но с удвоенным страховым обеспечением по страхованию на случай смерти и страхованию от несчастных случаев (медицинскому страхованию). Страховщик несет двойную ответственность по двум последним рискам.