4. Коммерческие банки: понятие, базовые функции, типы банков

5. Методы оценки кредитоспособности клиента коммерческого банка

Кредитоспосбность заемщика – это способность хозястуйщего субъекта свое времена и в польном объеме погашать обязательства перед банком согласна условиям кредитного договора.

Мировой практике существуют два метода оценки кредитоспособности клиента:

1. Метод коэффициентов (коэффициенты ликвидности, покрытия, рентабельность.

2. Анализ денежных потоков (для этого от клиента следует получить данные о притоке и оттоке денежных средств).

6. Организационные основы построения аппарата управления коммерческих банков.

Организационная структура банка определяется двумя методами:

1. Структура управления банком, куда входят органы управления, их полномочия, ответственность.

2. Структура функциональных подразделений; реализация функций отделов и задачи каждого функционального звена. Например, отдел кредитования , инвестиционных операций, по доверительным операциям, обслуживанию клиентов банка и др.

Организация банка основывается на принципах:

- функционального построения;

- соответствия целям банка;

- иерархия властных полномочий и уровней организаций;

- совместные и координационные действия;

- рационализация управления и обеспечение контроля;

- регламентация деятельности персонала;

- обеспечение полной информацией.

Банковская структура видоизменяется и приспосабливается к будущему периоду, зависит от стратегии банка. На структуру банка влияет ряд факторов:

- размер банка, количество операций;

- численность персонала;

- наличие профессиональных кадров;

- уровень универсализации и специализации;

- задачи экономии затрат в интересах получения прибыли.

Наиболее типичным для стран с рыночной экономикой выступают акционерно-коммерческие банки, которые сами отличаются по типам.

Высшим органом акционерно-коммерческого банка является общее собрание акционеров. В их полномочия входят изменения Устава, капитала. избрание Правления, Совета банка, утверждение годового отчета, распределение дохода банка.

Правление (Совет) банка утверждает годовой отчет, организует ежегодные собрания учредителей, решает стратегические задачи банка.

Председатель Совета осуществляет оперативное руководство банка. Он же может быть Президентом банка.

7. Порядок открытия и прекращения деятельности банков второго уровня.

В законе О банках и банковской деятельности

8. Система пруденциальных нормативов, их характеристика.

9. Пассивные операции коммерческих банков, как источник формирования банковских ресурсов.

Коммерческие банки для обеспечения деятельности должны располагать потенциалом.

Ресурсы коммерческих банков , или «банковские ресурсы» представляют собой совокупность денежных средств, имеющихся в распоряжении банка и используемых для активных операций.

Структура банковских ресурсов зависит от уровня специализации или универсализации коммерческих банков, особенностей их деятельности, состояния рынка ссудных капиталов и др.

По способу образования все ресурсы коммерческих банков подразделяются на собственные и привлеченные средства.

Современная структура ресурсной базы коммерческих банков, как правило, характеризуется незначительной долей собственных средств. В странах с развитыми рыночными отношениями доля собственных средств в составе ресурсов определяется 15-20 %, что позволяет обеспечивать достаточную стабильность банков и их устойчивость.

Основную часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают от 80 до 90 % всей потребности в денежных средствах для осуществления активных банковских операции.

Под пассивными операциями понимаются такие операции коммерческих банков, в результате которых привлекаются средства в банки, по формированию банковских ресурсов, которые затем используются по активу. А объем, и структура активов банка определяются теми источниками средств, за счет которых они сформированы, т.е. пассивами банка.

Процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры, и в связи с этим качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал, является основным моментом в деятельности банка. Устойчивая ресурсная база позволяет банку успешно проводить активные операции.