Кредитная система Казахстана.
4. Банковская система: понятие, структура, характеристика
Банковская система - это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров.
Характеристика банковской системы
В мировой практике известно несколько видов банковских систем:
1. Двухуровневая банковская система - для многих стран, с рыночной экономикой присуща двухуровневая банковская система. Первый уровень банковской системы представлен Центральным банком, а второй уровень – всеми другими банками и небанковскими кредитными организациями.
2. Централизованная банковская система – включает в себя один уровень, представленный Центральным государственным банком и его филиалами в регионах. Такой вид банковской системы был характерен для бывшего СССР. Это своего рода моноструктура, при которой не существовало многообразия частных коммерческих банков и небанковских организаций, которые могли бы осуществлять отдельные виды банковские операции.
В мировой практике сложились следующие модели банковских систем:
5. Банковский кредит и его классификация
6. Виды банковских рисков и их характеристика
Виды банковских рисков и их характеристика
В общем виде банковские риски подразделяются на четыре категории: финансовые, операционные, деловые и чрезвычайные. В свою очередь, каждая из указанных категорий рисков включает в себя риски более частного характера.
Финансовые риски вбирают в себя:
Достаточность капитала – опасность недостаточности капитала банка для осуществления своих операций и риск несоответствия минимальным нормативным требованиям к размеру капитала.
Кредитный риск - опасность неуплаты заемщиком суммы основного долга и процентов по кредиту по причине отсутствия возможностей или нежелания.
Риск ликвидности – риск отсутствия у банка достаточных средств для выполнения текущих обязательств.
Процентный риск - опасность потерь банками в результате превышения процентных ставок, выплачиваемых ими по привлеченным средствам, над ставками по предоставленным кредитам, что отрицательно повлияет на уровень доходов или расходов банка.
Валютный риск - опасность валютных потерь, связанных с изменением курса одной из иностранных валют по отношению к другой, в том числе национальной валюте, при проведении внешнеэкономических, кредитных и других валютных операций.
Операционные риски включают:
Риск деловой стратегии – риск, связанный с неэффективной деятельностью банка в конкурентной среде.
Риск внутренних систем – риск, вследствие несогласованности и не эффективности работы внутренних систем.
Технологический риск - риск, связанный с неисправностью компьютерной и прочей техники, а также в связи с не освоением банками новейших технологий ведения банковского бизнеса.
Ошибки управления и мошенничество – риск, связанный с просчетами в стратегии и тактике управления банковскими операциями (человеческий фактор) руководством и менеджерами коммерческого банка.
Деловые риски включают в себя:
Рыночный риск – риск потери капитала в результате неблагоприятного изменения рыночных цен при инвестициях на товарных, фондовых или валютных рынках.
Юридический риск – риск, связанный некорректным оформлением договоров имеющих юридическую силу при формировании взаимоотношений с клиентами.
Риск деловой политики – риск, связанный с просчетами в формировании деловой политики банка.
Состояние финансовой инфраструктуры - риск, связанный с отсутствием или неэффективностью деятельности организаций, обеспечивающих жизнедеятельность банков второго уровня.
Чрезвычайные риски включают:
Политический риск – риск, обусловленный изменением политической обстановки, неблагоприятно влияющей на результаты деятельности субъектов хозяйствования: закрытие границ, запрет на вывоз товаров в другие страны, военные действия на территории страны и т.д.
Риск «заражения» финансовым кризисом - риск, связанный с неблагоприятными изменениями в финансовом секторе страны, связанные с нестабильностью финансовых институтов и неэффективностью вложений в финансовые инструменты.
Риск банковского кризиса - риск, связанный с неблагоприятными тенденциями в развитии банковской системы, вызванные отсутствием добросовестной конкуренции между банками и снижением уровня доверия населения к банковской системе.
Прочие экзогенные риски – это могут быть риски, связанные с форс – мажорными обстоятельствами, стихийными бедствиями и т.д. Чрезвычайные риски включают все типы экзогенных рисков, которые в случае реализации события способны подвергнуть опасности деятельность банка или подорвать его финансовое состояние и достаточность капитала.