37. Принципы и законы кредита.

Кредитование осуществляют на основе следующих принципов: возвратности, срочности, платности, обеспеченности, целевого использования и дифференцированности.

Принцип возвратности означает необходимость погашения кредита и практически выражается в перечислении соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей кредит кредитной организации или иного кредитора.

Принцип срочности заключается в необходимости погашения кредита не в любое приемлемое для заемщика время, а в установленный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

Принцип платности означает, что за предоставленный кредит заемщик уплачивает кредитору определенное вознаграждение — денежную сумму, рассчитанную как заранее установленный процент от величины ссуды. Процентную ставку, а также порядок начисления и уплаты процентов определяет кредитор в договоре с заемщиком.

Принцип обеспеченности заключается в необходимости обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.

Принцип целевого использования означает, что кредитор для возможности реальной оценки степени риска невозврата кредита должен быть ознакомлен с целью его получения заемщиком.

Принцип дифференцированности заключается в возможности дифференцированного подхода кредиторов к различным категориям потенциальных заемщиков, который может быть вызван какими-либо интересами самих кредиторов или проводимой государством политикой поддержки отдельных отраслей и сфер деятельности.

Представление о сущности кредита не может быть полным без раскрытия законов о его движении.

Законы кредита – это экономические законы, где стоимость, облаченная в особую форму, продолжает свое движение, не теряя при этом присущих ей свойств.

1. Закон возвратности кредита – в отличие от собственных и бюджетных ресурсов отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование.

2. Закон сохранения ссуженной стоимости – средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительных свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот.

3. Время функционирования кредита – неотъемлемый атрибут движения стоимости. Чем больше период времени, на который высвобождена стоимость у кредитора, тем шире возможности увеличения продолжительности ее функционирования в хозяйстве заемщика. Чем быстрее оборачиваемость кредита, тем шире возможности высвобождения ссуженной стоимости и ее вступления в новый оборот.

Применение законов движения кредита выступает наиболее важной задачей государства и банков.

38. Происхождение и товарная природа денег. Равзвитие форм стоимости.

В период начального существования человеческого общества господствовало натуральное хозяйство, в котором производилась продукция, предназначенная для собственного потребления. Постепенно в интересах увеличения производства происходила специализация людей на изготовлении определенных видов продукции (общественное разделение труда). При этом возросшее количество продукции оказалось возможным использовать не только для удовлетворения потребностей производителя, но и для обмена на другую продукцию, необходимую данному производителю. Отсюда и возникла необходимость обмена товаров.

Интенсификация обмена товаров привела к развитию товарного производства – производства продуктов не для собственного потребления, а для обмена, когда продукты труда становится товаром.

Вместе с тем, обмен товарами может происходить при наличии нужных товаров у сторон, вступающих в обменную сделку. Однако это существенно ограничивает возможности обмена товаров. К тому же при обмене должны были учитываться интересы товаропроизводителей и соблюдаться требование эквивалентности стоимости обмениваемых товаров, что, в свою очередь, также ограничивает обмен, в том числе в связи с неделимостью обмениваемых товаров (например, крупного рогатого скота).

Развитие обмена, постепенное возрастание его интенсивности вызывало использование сначала отдельных видов товаров (скот, меха), а затем драгоценных металлов (главным образом, золота) в качестве всеобщего эквивалента, а затем денег.

В мировой экономике существует две основные теории происхождения денег: рационалистическая и эволюционная.

Согласно рационалистической теории деньги представляют собой результат соглашенния между людьми, которые изобрели их как специальный инструмент, используемый для обмена товаров.

Приверженцами данной теории являются известные американские экономисты: К. Гэлбрейт, К. Макконнел, С.Брю, П.Самуэльсон и др.

Эволюционная теория объясняет появление денег как результат эволюционного процесса, который независимо от желания людей привел к тому, что некоторые предметы выделились из общей массы и заняли особое место.

Открытием стали взгляды классиков экономической теории А. Смита и Д. Рикардо, обобщенные и развитые К.Марксом о происхождении денег из процесса обмена в результате разделения общественного труда.

Согласно данной теории развитие обмена проходит длительный путь смены следующих форм стоимости:

Простая или случайная форма стоимости – один товар выражал свою стоимость в каком-нибудь единственном другом товаре, т.е по отношению к товару А товар Б будет товаром ему эквивалентным;

Товар «А» = Товар «Б» (1)

Полная или развернутая форма стоимости – один товар выражает свою стоимость в множестве товаров – эквивалентов. Недостаток: владельцу какого-либо товара может потребоваться не тот товар, который ему предлагают взамен;

Товар «А» = Товар «Б» +Товар « В» (2)

Всеобщая форма стоимости – с дальнейшим развитием товарного производства и обмена роль всеобщего эквивалента не закрепилась еще не за одним товар, а в разное время ее попеременно выполняли товары, играющие на местных рынках роль главных предметов обмена: соль, меха, скот и др.

Товар «А» =Товар «Б» +Товар «В» (3)

Денежная форма стоимости – характеризуется выделением в результате дальнейшего развития обмена, одного товара в роли всеобщего эквивалента, которая с созданием мирового рынка закрепилась за благородными металлами – золотом, серебром – в силу их естественных свойств (однородность, количественная делимость, сохраняемость и портативность).

Драгоценные металлы = Товар «А»+Товар «Б» +Товар «В»

(золото, серебро) (4)

Таким образом, деньги - это исторически развивающаяся экономическая категория, выражающая определенные экономические отношения между субъектами хозяйствования в процессе производства и распределения.