22. Потребительский кредит

Потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Потребительский кредит дает возможность заработать банкам, а населению – повысить качество жизни.

Преимущества потребительского кредита:  

- возможность получить те вещи, которые бы без использования кредита пришлось ждать очень долго или которые были бы просто не доступны;

- гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в момент покупки нет нужной суммы наличных;  

- безопасность: кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами при покупке товаров или, например, во время путешествия;  

- помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы.

Недостатки:

- может возникнуть иллюзия богатства, что приводит к чрезмерным тратам и в итоге, по мере роста долгов, часто возникают трудности с ежемесячными платежами;  

- покупки в кредит, как правило, обходятся дороже, чем при оплате наличными, так как приходится выплачивать проценты;  

- люди, пользующиеся кредитом, чаще совершают неэкономные покупки.

Основными отличительными чертами отечественного потребительского кредита являются:  

- договорный режим отношений между кредитором и заемщиком – обеспечивается посредством заключения между ними кредитного договора;

- платность;  

- срочность;  

- целевой характер - обеспечивается систематическим контролем кредитора за операциями, совершаемыми заемщиком с кредитными средствами.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам.

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

- банком;

- торговыми организациями;

- частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

- учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и т.д.

- потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:

- краткосрочные – до 1 года;

- долгосрочные – свыше 1 года.

По обеспечению потребительские кредиты бывают:

- обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата. Необеспеченные и обеспеченные кредиты в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По методу погашения различают:

- кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

- кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По условиям предоставления различают кредиты:

- разовый кредит - предоставляется путем разового зачисления всей суммы на расчетный счет заемщика, при погашении кредита полностью или частями лимит на выдачу не восстанавливается.

- возобновляемый кредит - банковский кредит без фиксированной даты погашения. Банк имеет право раз в году трансформировать возобновляемый кредит в срочный кредит.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

- ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;

- ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

- ссуды с уплатой процентов на протяжении всего срока пользования.

Основным документом, регулирующим вопросы осущес­твления кредитных операций банками Республики Беларусь, является утвержденная Постановлением Правления Нацио­нального банка Республики Беларусь 30.12.2003 г. № 226 «Инструкция о порядке предоставления (размещения) банка­ми денежных средств в форме кредита и их возврата» [7]. Для осуществления кредитования физических лиц каждый банк самостоятельно разрабатывает свои локальные докумен­ты, определяющие процедуру кредитования.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.

К первой группе кредитов относятся:

- кредит на строительство, покупку и реконструкцию инди­видуальных жилых домов и квартир в белорусских рублях;

- кредит на строительство, покупку и реконструкцию инди­видуальных жилых домов и квартир в иностранной валюте;

- кредит на ремонт индивидуальных жилых домов, квартир;

- кредит на приобретение и строительство садовых домиков;

- кредит на строительство и покупку гаражей и автостоянок;

- кредит на строительство и ремонт надворных построек гражданам, имеющим в частной собственности индивидуаль­ный жилой дом;

- кредит на оборудование индивидуальных жилых домов и квартир системами газоснабжения.

Ко второй группе кредитов относятся потребительские кре­диты, предоставляемые гражданам в пределах платежеспособ­ности получателя кредита и его поручителей, а также целевые потребительские кредиты:

- на потребительские нужды;

- установку телефонов;

- отдых и туризм;

- лечение;

- оплату затрат по обучению в высших и средних специаль­ных учебных заведениях;

- ритуальные услуги;

- покупку автомобиля.

К кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено