2.2 Анализ кредитной политики при кредитовании физических лиц пао «Сбербанк России»

Хотя условия работы достаточно сложные и сильно возросла нагрузка на инфраструктуру и работников банка, сберегательный банк продолжает свою активную деятельность в полной мере и предоставляет широкий спектр услуг как постоянным, так и вновь появившимся клиентам, а также юридическим и физическим лицам, предприятиям малого, среднего и крупного бизнеса, которые работают в различных отраслях экономики.

Сложные финансово-экономические условия, к сожалению, привели к потребности в изменении кредитной политики Сберегательного Банка. Эта необходимость подкреплена различными экономическими факторами, например, такими как низкая ликвидность экономики страны, значительный кризис в финансово-экономических отношениях, низкая доступность кредитов, высокие ставки по кредитам, падение платёжеспособного спроса, резкое снижение цен на товары, изменения курсов.

При кредитовании физических лиц, Сберегательный банк России применяет следующие приоритеты:

- повысить доступность выдачи и получения кредитов, а также увеличить способы для их погашения, способы включают в себя уменьшающиеся или равнодолевые ежемесячные платежи, а так же необходимое и подробное объяснение клиентам подробностей того или иного вида платежа;

- оказание помощи клиентам в отношении получения кредита с целью избегания принятия под свою ответственность высокой нагрузки по долгу, при этом необходимо усилить внимание на индивидуальную платежеспособность каждого клиента банка;

- сохранение всего ассортимента розничных кредитных услуг;

- усиление работоспособности направленной на сохранность и увеличение качества кредитных отношений;

- обеспечение высокой финансовой грамотности клиентов, подробные

объяснения и консультации по всем видам предоставляемых услуг и продуктов Банка.

Сбербанк усилит внимание к индивидуальной платежеспособности физических лиц при выдаче новых кредитов.

Как и любой банк, который беспокоится о своем имидже, Сбербанк стремиться привлечь в число своих клиентов порядочных граждан, которые смогли бы своевременно выплачивать привлечённые кредитные средства. Для этого и существует методика оценки кредитоспособности заёмщика.

Методами оценки кредитоспособности клиента Сбербанка являются:

- оценка менеджмента;

- оценка финансовой устойчивости клиента;

- анализ денежного потока;

- сбор информации о клиенте;

- наблюдение за работой клиента путем выхода на место.

Сбербанк осуществляет кредитование физических лиц по следующим программам:

— на потребительские цели (потребительское кредитование);

— на приобретение автомобиля;

— на приобретение недвижимости (ипотечное кредитование);

— на обучение (образовательный кредит);

— под залог прав требования по вкладу;

— краткосрочное кредитование (овердрафт);

— по другим программам, определенным решением Правления Банка[10].

Потребительские кредиты Сбербанка физическим лицам включают в себя базовые и специальные программы. К базовым относятся "Потребительский кредит без обеспечения", и "Потребительский кредит под поручительство физических лиц". Эти кредиты выдаются на любые цели на срок до 5 лет. Потребительские кредиты физическим лицам включают в себя и специальные кредитные программы, такие как "Корпоративный кредит", "Образовательный кредит", "Образовательный кредит с государственным субсидированием".

Автокредиты включают в себя базовые и специальные программы. Базовая программа предназначена для покупки как только выпущенных, так и бывших в употреблении автомобилей российского и иностранного производства.

Также кредиты физическим лицам включают в себя и такую большую категорию, как жилищные кредиты, или ипотечные кредиты. Сюда также относятся базовые и специальные программы. Жилищные кредиты Сбербанка физическим лицам предоставляются на срок до 30 лет [4].

Кредиты Сбербанка физическим лицам являются наиболее удобной формой кредитования населения как для покупки жилья или машины, так и для оплаты обучения и других потребностей.

Сбербанк также осуществляет кредитование физических лиц на индивидуальных условиях.

Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. В последнее время увеличилась доля просроченной ссудной задолженности по кредитным договорам. Данная тема является одной из основных проблем банковского потребительского кредитования, требующей отдельного рассмотрения. Иногда, при оформлении кредита, заёмщик изначально знает, что не будет его выплачивать. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность