Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Тамбовский государственный технический университет»

Кафедра Экономика

УТВЕРЖДАЮ

Зав. кафедрой

Н.И. Куликов

^{подпись, инициалы, фамилия}

« » 2016г.

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

К курсовой работе по «Организации кредитной работы» .

на тему: Кредитная политика коммерческого банка при кредитовании физических лиц .

Автор работы В.Н. Миронова. Группа КБД-32 .

^{подпись, дата, инициалы, фамилия}

Специальность 080110 – Банковское дело .

^{номер, наименование}

Обозначение курсовой работы ТГТУ 080110.032 .

Руководитель работы С.А. Сучкова .

^{подпись, дата, инициалы, фамилия}

Работа защищена Оценка

Члены комиссии: .

^{подпись, дата, инициалы, фамилия}

.

^{подпись, дата, инициалы, фамилия}

.

^{подпись, дата, инициалы, фамилия}

Нормоконтролёр .

^{подпись, дата, инициалы, фамилия}

Тамбов 2016

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Тамбовский государственный технический университет»

Кафедра Экономика

УТВЕРЖДАЮ

Зав. кафедрой

Н.И. Куликов

^{подпись, инициалы, фамилия}

« » 2016 г.

ЗАДАНИЕ

на курсовую работу

Студент В.Н. Миронова код 032 группа КБД-32.

1 Тема Оценка организации депозитных операций и депозитная политика коммерческого банка .

2 Срок представления работы к защите

« » 2016 г.

3 Исходные данные для курсовой работы

Учебники и учебные пособия, монографии, научные статьи в периодических изданиях

4 Перечень разделов курсовой работы:

4.1Понятие кредитной политики _.

4.2 Анализ кредитной политики при кредитовании физических лиц на примере ПАО «

Руководитель работы С.А. Сучкова.

^{подпись, дата, инициалы, фамилия}

Задание принял к исполнению В.Н. Миронова.

^{подпись, дата, инициалы, фамилия}

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………….…………4

1. Понятие кредитной политики…………………………………………….…. 6

1.1 Определение кредитной политики……………………………………6

1.2 Особенности проведения кредитной политики при кредитовании физических лиц………………………………………………………...….. 9

2. Анализ кредитной политики при кредитовании физических лиц на примере ПАО «Сбербанк России»………………………………………….…………….12

2.1 Анализ кредитования физических  лиц на примере ПАО «Cбербанк России»………………………………………………….…………………12

2.2 Анализ кредитной политики при кредитовании физических лиц ПАО «Сбербанк России»……………………………………...………….16

2.3 проблемы современного этапа развития кредитования физических лиц……………………………………………………………….………..19

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………...………..26

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ………………...……………..30

Введение

Развитие банковской системы России неразрывно связано с жизнью страны, происходящими в ней экономическими и социально-политическими изменениями. С каждым годом становится все более широким спектр активных операций, реализуемых кредитно-банковскими учреждениями в своей деятельности, возрастает значимость банковской системы в экономике, и, следовательно - ответственность банков перед обществом и государством в процессе решения последними декларируемых целей.

Актуальность работы обусловлена тем, что кредитные организации стали проявлять более осторожную политику при кредитовании физических лиц и реального бизнеса

Целью курсовой работы является анализ кредитной политики банка при кредитовании физических лиц на примере «Сбербанка России»

Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:

1) изучить теоретические основы кредитной политтки бакна;

2) провести анализ рынка кредитов физическим лицам в РФ;

3) провести анализ деятельности коммерческого банка на рынке кредитования физических лиц на примере банка «Сбербанка России».

4) выявить проблемы кредитования физических лиц на современном этапе развития банковской системы

Объектом исследования выступает кредитная политика банка

Предметом исследования является кредитная политика ПАО «Сбербанк России» при кредитовании физических лиц.

1. Понятие кредитной политики.

1.1 Определение кредитной политики.

Кредитная политика коммерческого банка — это определение приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования. Когда менеджмент банка формулирует основы кредитной политики, он прописывает в документе, каким сферам экономики будет уделяться особое внимание, тип идеального клиента — заёмщика, характер взаимоотношений с ним, способы обеспечения ссуд и т. д.

Этот термин подразумевает, что руководитель должен понимать и знать процесс управления, состоящий из планирования, организации, направления деятельности и контроля.

Она создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности. Кредитная политика коммерческого банка должна четко определять цели кредитования, содержать правила реализации конкретных целей, в том числе содержать стандарты и инструкции [6].

Кредитная политика обычно разрабатывается и совершенствуется высшим руководством банка (чаще всего это президент банка, вице-президенты, кредитный комитет) и формирует основные направления кредитной деятельности: объективные стандарты и критерии, которыми должны руководствоваться банковские работники; основные действия лиц, принимающих стратегические решения в области кредитования; принципы контроля за качеством управления кредитной деятельностью в банке и работой служб внутреннего и внешнего аудита.

Схема формирования кредитной политики

1. Общие положения и цели кредитной политики

2. Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка

3. Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора

4. Банковской контроль и управление кредитным процессом [9].

Независимо от вида, кредитная политика имеет внутреннюю структуру. Основными элементами являются:

1. Стратегия банка по разработке основных направлений кредитного процесса

2. Тактика банка по организации кредитования

3. Контроль за реализацией кредитной политики

Важнейшие общие принципы кредитной политики:

1. научная обоснованность;

2. Оптимальность;

3. Эффективность;

4. Единство, Неразрывная связь элементов кредитной политики

Специфические принципы:

1. Доходность;

2. Безопасность [7].

Проявление сущности кредитной политики коммерческого банка заключается в ее функциях. Условно их можно разделить на две группы: общие, присущие различным элементам банковской политики, и специфические, отличающие кредитную политику от других элементов банковской политики.

К общим функциям относятся:

1. Коммерческая функция- функция получения банком прибыли

2. Стимулирующая- проявляется в том, что кредитная политика, отражающая объективные потребности государства, банка, клиентов, стимулирует аккумуляции временно свободных денежных средств в банки и их рациональное использование.

3. Контрольная функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике каждого банка.

Специфическая функция кредитной политики всего одна, но очень важная. Это функция оптимизации кредитного процесса. Действие данной функции направлено на достижение цели банковской политики [8].

Роль кредитной политики заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности.

1.2 Особенности проведения кредитной политики при кредитовании физических лиц.

На 01 ноября 2015 года в России действуют 704 коммерческих банка. Каждый из них разрабатывает индивидуальную политику. Для каждого из них существуют приоритетные виды заемщиков. Например, доля кредитов, выданных населению в кредитном портфеле в Сбербанке в настоящее время составляет 21.7%. В то время, как в банке ВТБ 24 - 83.2%. Очевидно, что данный банк преимущественно кредитует население. Поэтому , в зависимости от доли выданных кредитов населению в общем кредитном портфеле разрабатывается индивидуальная кредитная политика банка в области кредитования физических лиц.

Кредитная политика во взаимоотношениях с клиентами разрабатывается с учетом потребностей населения в банковском обслуживании и других объективных факторов, в частности: общее состояние экономики страны, уровень инфляции, темпы роста ВВП, вмешательство государственных органов власти, степень независимости от центрального банка, уровень доходов населения, уровень цен на банковские продукты и услуги, потребность в ссудах банка его клиентов. Цель кредитной политики выражает конечный результат деятельности банка, вытекает из его назначения – удовлетворять потребности физических лиц в получении дополнительных денежных средств. Задачи кредитной политики имеют более частный характер: они могут быть связаны с улучшением состава банковских кредитов, необходимостью ускорения их оборачиваемости, повышения удельного веса обеспеченных ссуд.

Кредит может полностью реализовать свои возможности лишь при условии развития и правильного функционирования всех составных частей рыночной экономической системы.

Как известно, субъектами кредитного процесса выступают две стороны: заемщики и кредиторы. Экономическая и организационная технологии осуществления кредитных операций находятся под влиянием многих объективных экономических и субъективных организационных факторов. К экономическим факторам организации кредитования обычно относятся принципы, объекты, методы кредитования, виды ссуд, и т.д. С точки зрения организационной, т.е. субъективной, технологию кредитования можно отнести к непосредственной организации кредитного процесса в самом банке.

Кредитная политика является важной составной частью общей банковской политики. Она разрабатывается управляющей системой банка и его структурным подразделением, связанным с кредитными операциями.

Управляющая система банка должна установить правильные подходы, общие принципы кредитования физических лиц, определить типы выдаваемых ссуд, полномочия различных уровней по решению этих вопросов и операционные детали рассматриваемых и осуществляемых процедур. В кредитном меморандуме должны учитываться также конъюнктура денежного рынка и денежно-кредитная политика, проводимая ЦБ на основе правительственных прогнозов. Однако особое место при учете факторов занимают выявление предстоящих рисков, правильная оценка их предполагаемых уровней, а также разработка методики управления этими рисками. Необходимо периодически (желательно ежегодно) оценивать результаты кредитной политики, своевременно вносить корректировки в кредитный меморандум, чтобы обеспечить адекватность принимаемых банком мер изменениям в области объективного и субъективного в кредитной деятельности.

Особенно важно учитывать изменения ресурсов банка, его операционной среды и изменения, влияющие на направления выдаваемых кредитов и на те конкретные результаты, которые будут достигаться на основе предоставления ссуд и привлечения кредитных ресурсов. В этой связи можно утверждать, что эффективное управление кредитным портфелем - важный субъективный фактор, способствующий появлению объективных результатов функционирования кредитного механизма в конкретном банке

Важнейшим инструментом снижения кредитных рисков во всем мире является институт (бюро) кредитных историй.

Кредитная история - это набор сведений о надежности экономического субъекта. Такие сведения хранятся в кредитных бюро, которые, в свою очередь, получают информацию о том, как субъект расплачивается по счетам и ссудам от банков и других организаций, услугами которых он пользуется [5].

Существует также мнение о том, что поставлять информацию о платежных операциях заемщиков могут не только банки, но и предприятия-контрагенты, а также предприятия жилищно-коммунального комплекса (они будут сообщать о коммунальных неплатежах), лизинговые компании и т. д. Согласия заемщика при этом спрашивать никто не будет,

Принятие этого закона обсуждается уже в течение двух лет, что отчасти связано с понятиями коммерческой и банковской тайны. Но, прежде всего, существенный барьер в принятии закона ставит 24-я статья Конституции Российской Федерации, которая не допускает сбор, хранение, использование и распространение информации [1].

2. Анализ кредитной политики при кредитовании физических лиц на примере ПАО "Сбербанк России"

2.1 Анализ кредитования физических лиц на примере Сбербанка России

Основная задача данного пункта работы - представить общую характеристику Сбербанка России и кратко оценить результаты деятельности банка по кредитованию физических лиц.

Физическим лицам ПАО "Сбербанк России" предлагает следующие виды кредитов: ипотечное кредитование, автокредитование, потребительские кредиты, образовательные кредиты с государственным субсидированием.

Основная цель осуществления банковских операций – удовлетворение потребности клиентов в высококачественных банковских продуктах и получение прибыли.

Заемщиками Сбербанка могут являться граждане в возрасте от 18 до 75 лет.

Наиболее значимая часть активных банковских операций – кредитные

Розничные кредиты занимают более 24% кредитного портфеля Сбербанка. За 2014 год портфель кредитов физическим лицам вырос на 22,1%, превысив знаковое значение в 4 трлн руб., и достиг 4 070 млрд руб. Рост жилищного кредитования ускорился, в то время как потребительское кредитование замедлилось. За год частным клиентам выдано кредитов на сумму около 2 трлн руб., что на 10% больше чем в 2013 году. Доля Сбербанка на рынке кредитования увеличилась на 2,4 п.п. и составила 35,9% [10].

Таблица 1 – Динамика чистой ссудной задолженности и просроченной задолженности по кредитам физических лиц в ПАО "Сбербанк России"2012-2014 гг.

Показатели	2012	2013	2014	Отклонения		Темпы роста, %
				2012 к 2013	2013 к 2014	2012 к 2013	2013 к 2014
Чистая ссудная задолженность, млн. руб.	524	1348	2977	824	1629	257,3	220,8
Просроченная и безнадежная задолженность, млн. руб.	26	144	310	118	166	553,8	215,3
Количество кредитных сделок	1700	2894	6642	1194	3748	170,2	229,5
Количество просроченных кредитов	173	576	1033	403	457	332,9	179,3
Удельный вес просроченной задолженности, %	5	10,7	10,4	5,7	-0,3	214	97,2

Анализируя данные представленной таблицы 1 видно, что за рассматриваемый период рост чистой ссудной задолженности сопровождается очень активным приростом размера просроченной и безнадежной задолженности. В 2013г. темпы роста объемов просроченной и безнадежной задолженности составляет 553,8% [13].

Количество просроченных кредитов также резко возрастает. Количество просроченных кредитов равно числу конкретных заемщиков, не погасивших задолженность вовремя. В целом за период удельный вес просроченной задолженности в общем объеме чистой ссудной задолженности по кредитам физических лиц возрос с 5 до 10,4%. Таким образом, уровень риска потери кредитных ресурсов для исследуемого отделения очень высокий.

Таблица 2 – Динамика численности заемщиков по просроченным ссудам В ПАО "Сбербанк России" за 2012-2014 гг. ( чел.)

Возрастные показатели	2012г.	2013г.	2014г.	Темпы роста ,%
				2102 к 2013	2013 к 2014
20-25	11	40	56	363,6	140
25-30	51	186	321	364,7	172,6
30-35	30	109	173	363,3	158,7
35-40	36	115	289	319,4	251,3
40-45	17	50	83	294,1	166
45-50	14	34	50	242,9	147,1
50-55	11	26	37	236,4	142,3
Выше 55	3	16	24	533,3	150
итого	173	576	1033

В таблице 2 представлены данные по анализу возрастной структуры заемщиков с неуплатой кредита [10].

Данные таблицы показывают постоянное увеличение числа заемщиков всех возрастных групп, не погашающих задолженность вовремя. Однако, очевидно, что самый большой прирост просроченных кредитов достигается за счет трех возрастных категорий – возраста от 25 до 40. В процентном выражении.

Таблица 3 – Структура кредитного портфеля физических лиц

Показатели	2015г., шт.	Уд. Вес ,%	2014 г., шт.	Уд. Вес ,%
На потребительские цели	2088936	51,3	1843451	55,3
Ипотечные кредиты	1918240	47,1	1384278	41,5
Автокредиты	62748	1,6	105424	3,2
Прочие	13	0	38	0
Итого кредитов физическим лицам	4069937	100	3333191	100

Как видно из таблицы 3, общее число кредитов, выдвавемых Сбербанком населению в 2015 году снизилось по сравнению с 2014 годом.

Большинство выдаваемых кредитов приходится на потребительские цели. Доля ипотечных кредитов в 2015 году снизилась по сравнению с 2014 годом. В тоже время снижается количество автокедитов [11].