15. Чек і особоливості його обігу. Чек в Україні

Чек — це письмовий наказ банку про сплату зазначеної в ньому суми пред’явнику чека або особі, на яку він виписаний.

Власник рахунку, що підписував чек - трасант, банк - трасат.

Виник чек в ХУІ-ХУШ ст. в Англії, Нідерландах "Єдинообразний закон про чек" 1931р: Женева. У царській Росії чекового законодавства не було. Рух чека ре­гламентувався банківськими правилами і звичаями. Після рево­люції 1917 р. чековий обіг мав місце до кредитної реформи 1930—1932 pp., після якого він практично був припинений.

Терміни оплати : 8 днів - в середині країни; 20 днів – на одному континенті; 70 днів - на різних континентах.

У внутрішньогосподарському обороті чек використовують юридичні та фізичні :

• розрахункові чеки (для безготівкових розрахунків);

• грошовий чек (для одержання готівки з рахунку відкритому у банку).

• акцептований чек - має акцепт банку, що гарантує зарахування коштів на рахунок.

Види чеків :

-іменний (з правом передачі, без права передачі);

- на пред'явника

чек на :

• юридичну особу ( у вигляді квитанції на З місяця);

• на фізичну особу (в Україні немає).

По чеку можна :

• отримати гроші;

• перевести гроші з одного рахунку на інший;

• засіб обігу і платежу.

Кросування чека використовується як розрахунковий - готівка неотримується. Кросування : - загальне; - спеціальне.

Чек — це документ строго визначеної форми і має обов'язкові реквізити. Як правило, чек виписується банком на спеціальному папері у вигляді чекової книжки.

Обов'язковими атрибутами чека є:

1. Найменування «чек» (чекова мітка) у тексті чекового наказу.

2. Позначення платника.

3.Указівка, кому необхідно заплатити (зазначеній особі, або просто пред'явнику), із позначенням суми платежу.

4. Дата й місце укладання чека.

5. Місце платежу (адреса банку).

6. Підпис чекодавця.

Використання чека в нашій країні регламентується постановою Нацбанку України »Про безготівкові розрахунки у господарському обороті України» (1996 p.), яка згодом у 2001 р. була замінена новою постановою. У ній чек визначено однією з форм розрахункових документів. За допомогою чека здійснюються безготівкові розрахунки між юридичними, а також між фізичними і юридичними особами.

Чеки в Україні видаються у вигляді чекових книжок на 10, 20 і 25 аркушів з терміном дії 1 рік. На фізичну особу чеки не виписуються. Винятки становлять громадяни, які займаються підприємницькою діяльністю без оформлення юридичної особи. У цьому випадку чеки виготовляються у вигляді окремих бланків і діють три місяці. Термін пред’явлення до оплати — 10 днів, не рахуючи дня виписки. Видача рахункових чеків на пред’явника не робиться, а передача чекової книжки іншій юридичній особі заборонена.

16. Кредитні картки

Кредитні картки не стають новою формою кредитних грошей. Це тільки нова технічна форма кредитних грошей. Але вона приводить до суттєвих змін у можливостях використання кредитних грошей. Ці зміни такі:

— Кредитні картки зняли нижню межу використання кредитних грошей яка визначалася тим, що ці гроші обслуговували переважно великі за розміром угоди. Роздрібний товарообіг залишався в цілому поза сферою їх дії. Кредитні ж картки вже з самого початку свого існування були націлені на обслуговування роздрібного товарообігу.

— Кредитні картки дають змогу не тільки одержати кредит у безготівковій, але одночасно й у готівковій формі.

Кредитна картка пов’язана з відкриттям у банку кредитної лінії, що дає власнику можливість користуватись кредитом при купівлі товарів і оплаті послуг.

З явилась в 1951 році в США, (Макнамара, Снайдер і Блумінгдейл організу­вали у Нью-Йорку компанію з випуску кредитних карток для від­відувачів нью-йоркських ресторанів.)в 1971 р. Інтернаціональна система карток.

Види:

- з магнітною стрічкою.

- операційна.

Міжнародні платіжні системи : VISA Int, EUROCARD, MASTER CARD, DINERS CLUB. В 1995 р. в Україні створено АТ "Укркарт" для впровадження національних кредитних карток Планується врізновидити кредитні картки: - загальні; - конкретних фірм, - міжнародні.

Національний банк України вже на початку 1997 р. ухвалив постанову про впровадження Національної системи електронних платежів.

Поновлювані - дозво­ляють у процесі певного ліміту користуватися кредитом упро­довж місяця. Наприкінці місяця заборгованість погашається, а картка віднов­люється. Поширеність таких карток пов'язана зі зручностями для клієнта і для банку, який у цьому випадку зменшує свої витрати на переоформлення кредитних карток.

Одномісячні- за ними ліміт не встановлюється, але наприкінці місяця вся сума кредиту мусить бути погашена.

Окремі фірми для своїх службовців випускають кредитні кар­тки, що використовуються виключно в межах фірми (фірмові).

Премі­альні – дають ряд істотних пільг. За ними високий ліміт кредитування. Ду­же часто до переваг цих карток належать пільгові ставки надання кредиту і страхування для власника картки, а іноді і всіх членів його родини.

Останнім словом у технічному вдосконаленні кредитних карток стала поява так званої смарт-картки. Патент на цю картку в 1974 р. одержав французький журналіст Р. Морено. У неї вмонтовано мікрокомп'ютер , вона є електронною чековою книжкою.

Кредитні картки дуже зручні для споживача. У розвинутих кра­їнах вони дуже поширені.

Однак їх популярність обумовлена не тільки зручністю використання, а й тим, що з появою кредитних карток відбувся подальший якісний розвиток кредитних грошей. Це знайшло відображення в тому, що кредитні картки розсунули межі використання кредитних грошей і зробили грошовий обіг більш еластичним та ощадливим.

Дебетові відрізняються від кредитних тим, що да­ють можливість здійснювати платежі безпосередньо з поточного рахунка її власника. Це не кредитні гроші, а електронний чек, який забезпечує си­стему безготівкових розрахунків. Для одержання дебетової картки стра­ховий депозит не вноситься і клієнт може користуватися нею до­ти, доки на рахунку є гроші.

В Європі переважають дебетові картки. Це приблизно 55 % від усіх платіжних карток.

Особливістю даної системи кредитних карток в Україні, як вона склалася сьогодні, є те, що кредитні картки міжнародних систем, власне, є не кредитними, а дебетовими, тому що клієнту в цьому випадку кредитні лінії не відкриваються. За цими картками попередньо вноситься великий страховий депозит і вони зберігають характер кредитних карток скоріше формально.

Проблеми:

1. Відсутність необхідних коштів для створення відповідної комп'ютерної системи, що вимагає великих початкових капіта­ловкладень.

2. Відсутність нормативної бази, яка б регламентувала сис­тему кредитних відносин, що складаються на основі викорис­тання кредитних карток.

3. Важкий стан нашої економіки, яка з 1991 р. і аж до 2000 р. знаходилась у кризовому стані, а її виробництво характеризува­лося спадом.