6.2. Оцінка ризиків при прийнятті їх на страхування (андеррайтинг)

Після отримання заяви від страхувальника про прийняття ризику на страхування, страховик повинен вирішити приймати даний ризик, або відмовити в прийнятті.

Андеррайтинг - процес аналізу запропонованих на страхування ризиків, прийняття рішення про страхування того чи іншого ризику та визначення адекватної ризику тарифної ставки та умов страхування.

Андеррайтер - особа, уповноважена страховою компанією аналізувати, приймати на страхування (перестрахування) і відхиляти всі видиризиків, а також класифікувати обрані ризики для отримання за ними оптимальної страхової премії.

  Андеррайтинг спрямований на вирішення п'яти основних задач:

> Оцінка запропонованого ризику з точки зору характеристики об'єкту страхування і ступеня ризику і розміру максимально можливого збитку;

> На основі оцінки вирішення питання про прийняття ризику на страхування або відхилення поданої заяви;

> У разі згоди зі страхування даного об'єкта - визначення строків страхування, розмірів страхового забезпечення, обсягу страхової відповідальності;

> Обчислення розміру страхової премії за договором страхування з урахуванням істотних характеристик даного об'єкта;

> Визначення частки участі перестрахувальника в прийнятті ризику на перестрахування.

Андеррайтинг залежить від виду страхової послуги, які з цією метою можна розділити на:

Стандартизовані: порівняно не великі страхові суми, прості умови страхування, можливість використання страхових агентів;

Специфічні: великі страхові суми, складність об'єкта страхування, необхідність залучення зовнішніх спеціальстов.

Якщо об'єкт страхування не є новим для страховика і досить поширений, а ризики по таких об'єктом є достатньо відомими, то андеррайтингможе проводитися фахівцем страховика, який займається Аквізиція.

Аквізиція - робота по залученню нових договорів добровільного страхування. У страхуванні Аквізиція виконується переважно страховими агентами.

Але, якщо йдеться про специфічні страхових об'єктах, то андеррайтинг є обов'язковим. При цьому, як правило, для проведенняандеррайтингу залучають фахівців вузького профілю (фахівців з відповідних технологій).

Андеррайтеру при цьому необхідно отримати наступні дані для розрахунку (табл. 6.2).

Таблиця 6.2

Карта оцінки ризику втрати підприємством прибутку

Параметри	Інформація, яку необхідно отримати андеррайтеру
Технологічний процес	Види продукції, що виробляються підприємством, ресурси, які при цьому задіяні, можливі аварії в процесі основного виробництва, прямі і непрямі збитки в результаті таких аварій. Можливість кумуляціїризиків (наприклад, різних ланцюгових реакцій, коли аварія на одній виробничій дільниці перекидається на інші і примножує втрати). Оцінка можливостей швидкої заміни пошкодженого обладнання
Збут і постачання	Фізичний обсяг виробництва, ціна одиниці продукції, межі зміни ціни (цінові коливання), сезонність збуту продукції, стан ринку продукції, конкурентна ситуація, канали отримання підприємством сировини і напівфабрикатів, оцінка можливостей недопоставки ресурсів на підприємство, наявність страхового запасу матеріальних ресурсів (вираженого в днях безперервної роботи підприємства після втрати того чи іншого каналу)
Розрахунки	Склад дебіторів, умови розрахунків, питома вага простроченої дебіторської заборгованості. Склад кредиторів, умови розрахунків, питома вага простроченої кредиторської заборгованості. Наявність страхового запасу коштів для розрахунків в форс-мажорних обставинах
Ринкова ситуація	Коливання цін на продукцію підприємства всередині країни і на зовнішніх ринках. Попит на продукцію підприємства (еластичний, нееластичний). Очікувані зміни в економіці та їх вплив на діяльність підприємства

 

Перші три параметри відносяться до внутрішніх, а останній до зовнішніх елементам оцінки ризику.

При проведенні оцінки андеррайтер повинен визначити покриває компанія зовнішні ризики, такі як втрата частки збуту за виникнення кризових ситуацій в економіці. Від цього залежить глибина проведення оцінки.

Дуже важливим є вивчення ситуації формування фінансових результатів в минулих періодах (метою є оцінка правильності поданих підприємством планових розрахунків суми очікуваного прибутку або рівня рентабельності).

Також до роботи з проведення андеррайтингу залучаються і представники страховика, що займаються перестрахуванням.

Дуже поширеним у розвинених країнах світу ситуація, коли андеррайтинг здійснюється страховими брокерами. Часто брокери створюються за певними напрямами діяльності (наприклад, брокери, що спеціалізуються на страхуванні авіаційних, космічних, технічних ризиків). У такому разі брокерські фірми в своєму штаті мають підготовлених фахівців за певними напрямами економічної діяльності.

Андеррайтинг завершується або відмовою страхувати певний об'єкт, або підписанням договору (видачею страхового поліса).