Сельскохозяйственные страховые потребительские кооперативы

Государственная поддержка страхования является гораздо более эффективным инструментом, чем финансовая помощь, оказываемая в неблагоприятные годы в виде дополнительных кредитов, субсидий, зачетов, списаний, отсрочек и прямых денежных компенсаций. Страхование является одним из средств, использование которого не нарушает правил ВТО и может служить эффективным инструментом стабилизации доходов сельскохозяйственных производителей и сельского населения в целом. Доступ в страховой кооператив не ограничен, что позволяет аккумулировать значительные денежные средства, что подтверждает зарубежный опыт функционирования таких зарубежных форм.

В настоящее время не многие сельхозтоваропроизводители участвуют в аграрном страховании. Причина этого, в первую очередь, заключается в высоких тарифах и отсутствии денежных средств у сельских товаропроизводителей на приобретение страховой защиты в коммерческих страховых компаниях. Кроме того, действующий порядок субсидиарного страхования предусматривает участие в страховом процессе только тех сельхозтоваропроизводителей, которые относятся к юридическим лицам и КФХ, а такая форма организации сельскохозяйственного производства, как личные подсобные хозяйства не является объектом страховой защиты. Решить эти задачи может создание страховых сельскохозяйственных кооперативов, членами которых могут быть только сельхозтоваропроизводители, непосредственно участвующие в его деятельности.

ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» п.2 ст.4 предполагает наличие страховых с/х кооперативов. Концепция развития сельскохозяйственных потребительских кооперативов Министерства сельского хозяйства РФ от 29 марта 2006 г. дает основы деятельности страховых с/х кооперативов.

Сельскохозяйственные потребительские страховые кооперативы - кооперативы, осуществляющие различного рода услуги по личному и медицинскому страхованию, страхованию посевов, имущества и земли.

Преимущества работы со страховым кооперативом:

1. Все кооперативы, входящие в систему, преследуют одну и ту же цель - развитие систе­мы.

2. Оперативность оказания страховых услуг.

3. Возможность выбора оптимального варианта страхования.

4. Услуги страхования сопутствуют получение других услуг в различных кооперативах системы.

На сегодняшний момент система сельскохозяйственного страхования в России не сформирована. Пока КФХ и ЛПХ, производящие более половины всей сельхозпродукции не имеют надёжного, простого и понятного механизма защиты от разного рода бедствий и проблем.

В качестве организационного оформления системы кооперативного сельскохозяй­ственного страхования, можно предложить два варианта построения. Первый из них предполагает создание страхового кооператива с правами юридического лица в субъекте Федерации с его вхождением в ассоциацию страховых кооперативов федерального уровня. При этом ставится условие, что кооператив принимает типовой устав и обязательства по участию в формировании централизованного страхового резерва.

Во втором варианте предполагается формирование страхового кооператива с правами юридического лица в федеральном округе с созданием филиалов в субъектах Федерации округа и предоставлением данным фи­лиалам максимальной хозяйственной самостоятельности. Членами ассоциации страховых кооперативов, участниками формирования и использования централизованного страхового резерва при таком варианте являются страховые кооперативы уровня федерального округа. Как представляется, на этапе становления можно отдать предпочтение второму из рассмотренных вариантов. При этом следует предусмотреть возможность выделения отдельных филиалов в юридически самостоятельные организации, в первую очередь в субъектах Федерации с наиболее развитым сельским хозяйством^[29].

Особо следует подчеркнуть, что при наличии лицензии на страхование сельскохозяйственные страховые кооперативы полностью вписываются в действующее страховое законодательство. Поэтому работу по их организации могли бы взять на себя Минсельхоз РФ и региональные органы управления АПК.

Для решения проблем развития сельскохозяйственных страховых кооперативов должны иметь место следующие условия их финансово-экономического механизма.

1. Система экономических отношений сельскохозяйственного страхового кооператива направлена на формирование и использование паевого, страхового и других специальных фондов, гарантирующих его платежеспособность.

2. Одним из способов обеспечения платежеспособности ССК является инвестиционная деятельность, доход от которой направляется на снижение размеров страховых тарифов, а в отдельных случаях и освобождение сельхозтоваропроизводителей от уплаты очередных страховых взносов. Кроме того, инвестирование средств страхового сельскохозяйственного кооператива решает проблему финансирования превентивных мероприятий. Это положительно влияет на снижение вероятности наступления природных и иных рисков.

3. Способом обеспечения платежеспособности Кооператива выступает размер паевого и гарантийного фондов. Соответствие их размеров вероятному и фактическому ущербу определяется Уставом или решением общего собрания членов ССК и обеспечивается инвестиционным механизмом. Следует отметить, что использование средств этих фондов в качестве инвестиционных ресурсов строго регламентируется, ввиду их целевого назначения.

4. Экономическим инструментом обеспечения обязательств Кооператива перед своими участниками выступает сострахование и перестрахование, реализация которых осуществляется как в финансово-экономической среде страховой кооперации, так и посредством участия в коммерческом страховании. Таким образом, все сельхозтоваропроизводители, независимо от организационно-правовой формы, посредством сельскохозяйственной страховой кооперации выступают объектом интересов коммерческого страхования.

5. Взаимоотношения сельскохозяйственных страховых кооперативов с внешней средой строятся посредством экономических отношений со страховой, банковской, бюджетной и другими системами. Таким образом, сельскохозяйственный страховой кооператив в силу возложенных на него функций и задач является полноправным участником системы сельскохозяйственного страхования. Представляя собой альтернативную форму коммерческой страховой защиты, выступает её реальным конкурентом. Именно данный аспект положительно влияет на снижение цены на страховые услуги коммерческого страхования и способствует развитию сельскохозяйственного страхового рынка^[42].

Отметим также, что первоначально система кооперативного сельхозстрахования должна строиться с ориентацией на страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений. В перспективе возможно развитие других видов страхования имущественных интересов сельскохозяйственных производителей, в том числе и обязательного страхования автогражданской ответственности. При этом экономическое значение страховых кооперативов не будет ограничиваться только проведением собственно страховых операций. Например, они могли бы стать гарантами своих членов перед банками, выступать инвесторами при строительстве объектов производственной и со­циальной инфраструктуры на селе.

В перспективе сельская страховая кооперация имеет большое значение для государства и муниципальных образований. Она обеспечит надёжную, доступную, дешёвую и простую в понимании сельского жителя систему страховой защиты, которая направлена на приток денежных средств в муниципалитеты, на развитие местного сельского бизнеса, сохранение и преумножение рабочих мест.