2.2 Коммерческие банки и основы их деятельности

Главным звеном в обслуживании народного хозяйства и граждан являются коммерческие банки, составляющие второй уровень банковской системы Республики Беларусь.

Банки Республики Беларусь имеют право осуществлять банковскую деятельность с момента их регистрации в Национальном банке. До государственной регистрации банк должен в полном объеме сформировать уставный фонд, который состоит только из собственных средств учредителей. Для контроля за законностью происхождения средств, вносимых в уставный фонд, предусмотрено их декларирование.

По данным НБРБ от 30.08.15г. с 01.01.15г. банковский сектор Республики Беларусь сократился с 31 банка до 27. Его филиальная сеть с 2014 года сократилась с 94 до 41 филиалов, что обусловлено оптимизацией банками своих региональных структур. Вместе с тем общее число структурных

подразделений банков (отделений, центров банковских услуг, расчетно-

кассовых центров, пунктов обмена валют), распределенных по территории

страны, увеличилось за 2014 год на 0,9 процента и на 1 января 2015 г.

составило 4 728 подразделений.

На территории Республики Беларусь на 1 января 2015 г. находилось 7 представительств иностранных банков, в том числе Российской Федерации, Латвии, Германии, а также представительство Межгосударственного банка.[7]

Сведения о банках, находящихся в стадии банкротства или ликвидации, на территории Республики Беларусь по состоянию на 30.08.2015 г.

Внеочередным общим собранием акционеров ЗАО "БИТ-Банк" от 08.06.2015 (протокол №6) принято решение о его ликвидации. Постановлением Правления НБ РБ от 16.06.2015 №366 банку предоставлено согласие на ликвидацию. С 26.06.2015 ЗАО "БИТ-Банк" создана ликвидационная комиссия.

Внеочередным общим собранием акционеров ЗАО "Евробанк" от 13.08.2015 (протокол №6) принято решение о его ликвидации.

Постановлением Правления НБ РБ от 21.08.2015 №504 банку предоставлено согласие на ликвидацию. С 24.08.2015 ЗАО "Евробанк" создана ликвидационная комиссия.

Внеочередным общим собранием акционеров ЗАО "ИнтерПэйБанк" от 27.05.2015 (протокол №3) принято решение о его ликвидации. Постановлением Правления НБ РБ от 29.05.2015 №334 банку предоставлено согласие на ликвидацию. С 04.06.2015 ЗАО "ИнтерПэйБанк" создана ликвидационная комиссия.

21.08.2015 Верховный Суд Республики Беларусь принял решение о признании ЗАО "Дельта Банк" банкротом и открыл в отношении банка ликвидационное производство. Управляющим в деле о банкротстве назначено Государственное учреждение "Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов". [8]

Важнейшей задачей банков Республики Беларусь является привлечение и сохранность денежных средств населения.

Ведущими банками на рынке депозитов населения являются: ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Приорбанк», ОАО «БПС–Банк», ОАО «Белинвестбанк». На долю этих 5 банков приходится свыше 79% привлеченных средств граждан.

Основная часть банковских вкладов (депозитов) размещена в ОАО ”АСБ Беларусбанк“, доля которого на рынке депозитов физических лиц на 1 января 2015 г. составила 47,6 процента.[7]

Важным фактором в определении надежности банка является доверие миллионов вкладчиков, число которых постоянно растет, как и суммы банковских вкладов.

Одним из ведущих направлений банковской деятельности Республики Беларусь является кредитование юридических и физических лиц.

В современных условиях банковский кредит используется в качестве важнейшего из источников финансирования инвестиций в реальный сектор экономики и жилищное строительство, приобретения населением товаров длительного пользования, развития предпринимательской деятельности.

С другой стороны, для большинства банков кредиты клиентам являются основной частью активов.

Одним из направлений деятельности банков становится ипотечное кредитование. В июле 2001 года Совет Министров Республики Беларусь принял концепцию ипотечного жилищного кредитования, которая положила начало системы ипотечного кредитования населения. Система долгосрочного кредитования граждан в целях приобретения ими жилья позволяет увеличить платежеспособный спрос, активировать рынок жилья, вовлечь в экономический оборот недвижимость, создать базу для привлечения сбережений населения, что влияет на экономику в целом.

Третий вид операций, относящийся к специфическим услугам, предоставляемым банками, – расчетные операции. Расчетные операции, которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации, поступающей в банк.

К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции.

Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции.

В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги: услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.), посреднические услуги, предоставление гарантий и поручительств, услуги по предоставлению сейфов, доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента) и другие.

Особое значение приобретает розничная банковская услуга физическим лицам. Розничная банковская услуга – это существующая (уже оказываемая) услуга, модифицированная с целью улучшения ее потребительских свойств, или вновь созданная услуга, то есть услуга с новыми потребительскими свойствами. Набор розничных банковских услуг для населения включает вкладные операции; потребительский кредит, который удовлетворяет различные потребительские нужды населения; эмиссию и расчеты с помощью банковских карточек; денежные переводы и платежи; валютно-обменные операции и др.

Банкам запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также страхованием.