2. Банковские операции.

2.1. Привлечение банком денежных средств

Одним из источников формирования ресурсов банка, причем значительно превосходящим по размерам капитал банка, являются привлеченные средства клиентов и других кредитных организаций.

ОАО «БАНК СГБ» осуществляет привлечение денежных средств через:

• депозитные и сберегательные сертификаты

• межбанковские кредиты

• собственные векселя

• срочные депозиты

• сберегательные вклады населения

ОАО «БАНК СГБ» имеет бессрочные лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг, выданные Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг, на осуществление брокерской, дилерской, депозитарной деятельности и деятельности по управлению ценными бумагами. Банк является членом Фондовой биржи ММВБ, Санкт-Петербургской валютной биржи. Все это дает широкие возможности управления, как своим, так и клиентскими портфелями ценных бумаг.

ОАО «БАНК СГБ» предоставляет широкий спектр услуг на фондовом рынке и осуществляет операции с ценными бумагами и производными инструментами, как по поручению клиентов, так и за счёт собственных средств.

Сертификаты выпускаются только в головном банке в г. Вологда, у филиалов такого права нет.

ОАО «БАНК СГБ» является активным и полноправным участником на рынке межбанковского кредитования. Заимствованием средств на МБК или у ЦБ РФ, также занимается только головной банк, находящийся в Вологде. Это связано с тем, что процесс привлечения данных видов кредитования должен происходить в максимально короткие сроке, иначе необходимость в них отпадает. Поэтому филиалы в случае недостатка денежных средств, заимствуют их у головного банка, а тот в свою очередь, может прибегнуть в межбанковскому кредитованию или внутредневным кредитам.

Банк проводит взвешенную лимитную политику и постоянный контроль рисков, составными частями которых являются анализ финансового состояния и деловой репутации банков-контрагентов, определение максимальных величин лимитов и максимальных сроков кредитования на каждый банк. Для своевременной и оперативной обработки информации по сделкам межбанковского кредита внедрена торговая система Reuters Dealing.

Межбанковское кредитование осуществляется по следующим схемам:

• кредитование банков-партнеров в рублях РФ и иностранной валюте, в рамках, установленных на них бланковых лимитов;

• кредитование банков-партнеров в рублях РФ в рамках установленных лимитов под залог.

В качестве обеспечения залога могут приниматься:

• ценные бумаги;

• недвижимое имущество.

Векселя ОАО «БАНК СГБ» являются универсальным, высоко ликвидным средством платежа и накопления. Векселя выдаются юридическим лицам, предпринимателям без образования юридического лица, а также физическим лицам. Выпускаются следующие виды векселей:

• простой процентный вексель;

• дисконтный вексель

Выпускаются векселя с различными сроками погашения — от семи дней до года. Вексель используется как платёжное средство и может передаваться посредством индоссамента. Вексель может быть использован как ликвидное залоговое обеспечение при получении кредита. При необходимости вексель может быть предъявлен к досрочной оплате. Имеется также возможность получения вексельного кредита сроком до 2-х лет.

При получении векселя с Банком заключается договор. Вексель выдаётся после зачисления на счёт ОАО «БАНК СГБ» денежных средств, равных цене реализации векселя, с учётом дисконта. При получении векселя необходимо иметь:

• для юридических лиц — подписанный с обеих сторон договор купли-продажи векселя;

• для предпринимателей без образования физического лица — паспорт или заменяющий его документ, а также свидетельство о регистрации предпринимателя.

В Сыктывкарском филиале Банка СГБ векселя выпускаются на следующих условиях:

• Без процентов;

• Сроком погашения не ранее, чем через 2 недели.

При погашении векселя ранее, чем через 2 недели клиент платит дисконт в размере 12% годовых.

В филиале Первомайский векселя выдаются неохотно, потому что в большинстве случаев клиентами это используется как способ ухода от налогов и просто как обналичивание денег.

Банк СГБ предоставляет возможность физическим лицам открыть следующие вклады: «Умножай», «Решай», «Прибавляй», «Пенсионный», «до востребования», «Удобный». Вклады «Умножай», «Решай» и «Прибавляй» можно открыть онлайн.

На сегодняшний день у Банка СГБ действуют два акционных вклада: «Салют Победы» и «Супер вклад».

Сроки, суммы и условия открытия вкладов представлены в Приложении Б.

Также Банк СГБ предлагает юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям  выгодные условия размещения денежных средств во вклады:

• в рублях РФ, долларах США или Евро,

• на срок от одного дня до трех лет,

• с возможностью выбора периодичности выплаты процентов,

• с различными вариантами условий досрочного изъятия депозита.

При необходимости, клиент может заключить с банком генеральное соглашение о проведении депозитных операций, получив возможность оперативно согласовывать условия и производить размещение очередного депозита.

Необходимый пакет документов представлен на сайте банке.

Документы для открытия накопительного счета представляются клиентом в виде обычных копий (за исключением документов, указанных в п.3 настоящего перечня). Одновременно необходимо представление подлинников документов для обозрения.

Отличие вкладов юридических лиц от физических:

• Юридическое лицо не застраховывается в отличие от физического;

• При открытии депозита физическому лицу достаточно иметь при себе паспорт, а для юридического лица необходим целый пакет документов. Но, если данное юридическое лицо уже является клиентом банка, и данный пакет документов уже есть у банка, то повторно их приносить не надо.

• У юридических лиц нет возможности дополнительных вносов в свой депозит (т.е. он не пополняемый). Это предусмотрено для того, чтобы банк подстраховался в случае изменения политической и экономической ситуации в стране. (Например, юридическое лицо за месяц до закрытия вклада решило пополнить свой вклад в размере 10 млн. руб. еще на 10 млн. руб. Но ставки уже снизились и банку не выгодно принимать его дополнительный взнос по старой (первоначальной) ставке.)

Наибольший удельный вес в обязательствах банка составляют срочные счета физических лиц, за рассматриваемый период их доля увеличилась на 4,4% и в 2014 году составила 38,7%. На втором месте стоят привлечения на МБК, в 2014 году их доля составила 17,8% и на третьем месте срочные счета юридических лиц. Причем за рассматриваемый период депозиты физических лиц увеличились на 27,4%, юридических лиц – на 37,9%, а заимствования на МБК на 1 252,3%.

Между тем привлечения на основе ценных бумаг из года в год снижается, за период сокращение составило 75,1% по векселям и 85,1% по депозитным и сберегательным сертификатам. При этом их удельный вес в составе обязательств является незначительным, менее 1%.

Объем вкладов физических и юридических лиц вырос в связи со следующими обстоятельствами:

• Увеличилась сумма гарантированного возврата денег вкладчикам – физическим лицам с 700 тысяч рублей до 1 400 тысячи рублей;

• Ставки ОАО «БАНК СГБ» по вкладам стали наиболее конкурентные;

• Спрос на рынке депозитов стал больше из-за политической ситуации;

• В связи с возросшими ставками по кредитам, в том числе ипотечным, для некоторых граждан стало невозможно взять кредит, следовательно, деньги, которые могли понадобиться для значительной покупки, вместе с деньгами, которые бы клиент взял в банке, теперь оказались временно свободными, и клиенты понесли их в банк на вклады.

• Увеличение краткосрочных депозитов произошло в связи с тем, что их ставки выше, чем у долгосрочных, а также, потому что на короткий срок вкладывать безопаснее, так как в нынешней экономической и политической ситуации неизвестно, что будет с банком через несколько лет.