2. В целях снижения доли просроченных кредитов предлагаем внедрить оценку кредитоспособности заемщика «Правило шести Си».

В практике банков США применяются «Правила шести Си», в которых критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися буквами «Си»: характер, способность, денежные средства, обеспечение, условия, контроль. Американские коммерческие банки используют четыре группы основных показателей: ликвидности фирмы, оборачиваемости капитала, привлечения средств и прибыльности. К первой группе относятся коэффициент ликвидности (Кл) и покрытия (Кпок). Ко второй группе относятся показатели оборачиваемости капитала. К третьей группе коэффициент привлечения (Кпривл.) К четвертой группы, относится прибыльность фирмы(норма; доходности, доля прибыли в доходах, норма прибыли на акцию).

3. На основе проведенного нами анализа в главе 3, сделан вывод о необходимости создания качественно нового регионального продукта, который будет ориентирован на приоритетные направления развития региона, учитывающий современные инвестиционные потребности.

Приоритетной областьюданного регионального продукта кредитования будет являться химическая промышленность в виду неудовлетворенного спроса на ее продукцию со стороны предприятий и населения, а также доступностью сырьевой базы. Кроме того, Мангистауская область занимает 4 место в республике по производству продукции химической отрасли. Данная кредитная программа может носить название «Халык-Нефтехим», и реализовываться в рамках программы «ДКБ-2020».

Основными клиентами данной кредитной программы будут предприятия малого и среднего бизнеса, как имеющие действующие производства так и начинающие.

Средний срок кредитования составит – до 3-х лет с последующей пролонгацией до 10 лет.

Участие собственными средствами- 10% от стоимости реализации проекта, либо собственным движимым и недвижимым имуществом, участвующим в реализации проекта (20% от общей стоимости реализации проекта).

Условия кредитования- кредиты с номинальной процентной ставки не более 14% годовых, из которых 7% платит участник программы, а разница компенсирует государство; отраслевое ограничение.

Заключение

На основе проделанного обзора литературы и анализа можно сделать следующие выводы по дипломной работе:

1. Анализу роли банковского сектора на экономику как страны в целом и региону посвящено большое количество работ. Многие авторы рассматривают банки как главных финансовых посредников между хозяйствующих субъектов имеющие профицит и хозяйствующими субъектами имеющих дефицит финансовых ресурсов. Кроме того, многие работы подчеркивают отличительную роль банков в развитии региональной экономики и исключительные функции системообразования деятельности всех субъектов экономических отношений по получению банковских услуг.

2. Для проведения анализа был использован системный подход. Для проведения анализа качества кредитного подхода был использован коэффициентный метод. Для определения динамики развития региона были использованы горизонтальный, вертикальный, сравнительный и исторический методы.

3. Мангистауская область является одним из динамично развивающихся регионов Республики Казахстан, являющийся третьим донором республиканского бюджета. Основные показатели социально-экономического развития выше в среднем по республике. Так, ВРП на душу населения в 2014 году составил 2751 тыс. тенге, среднемесячная заработная плата- 211 тыс. тенге. Основными отраслями региона являются промышленность (60%), транспорт и связь (5%), строительство (10%). Неразвитость сельского хозяйства объясняется природно-климатическими условиями региона. Объем инвестиций в основной капитал за анализируемый период показал положительную динамику, показав наибольший темп прироста в 2014 году, который составил 20%. Наибольшую долю инвестиций в основной капитал насчитывают собственные средства предприятий. Наблюдается рост объема выданных кредитов БВУ. Данный показатель за 5-летний период вырос на 66%, составив в 2013 году 215501 млн.тенге.

4. Анализ качества кредитного портфеля Банка по Мангистауской области за 2010-2014 гг. показал: рост проблемности кредитов с 9% до 15% в общей структуре кредитного портфеля Банка; также, что Банк устанавливает резервы по неоплаченным кредитам на уровне 15%, следовательно, коэффициент покрытия убытков по ссудам постоянен и остается на уровне 17,6%, хотя по оптимальным значениям должен превышать 50%; также, несмотря на рискованность выданных кредитов под необеспеченный залог , данные кредиты приносят прибыль: 6,5% в 2010 году и на конец 2014 года рост составил 8,48%. Также данную тенденцию агрессивности Банка в выдаче займов отражает коэффициент «агрессивности-осторожности» кредитной политики Банка – повышение данного коэффициента на 0,13 до 0,56 на конец 2014 года.

5. АО «Народный банк Казахстана» активно кредитует малое и среднее предпринимательство в Республике Казахстан, разработав несколько специализированных программ для предпринимателей или участвуя в государственных программах таких как Дорожная карта бизнеса -2020, Халык Агро, Программа поддержки МСБ в сфере обрабатывающей промышленности и сфере услуг (при поддержке фонда ДАМУ и Байтерек), Программа АО «Фонд «Даму» по микрокредитованию женского предпринимательства , Поддержка субъектов малого и среднего бизнеса в рамках Меморандума о взаимопомощи между Банком и Национальной палатой предпринимателей РК. Кроме того, Банк активно занимается кредитованием под выдачу гарантий со стороны государства.

6. Для совершенствования деятельности банка по кредитованию экономики региона были предложены следующие пути совершенствования разграничивая внутренние и внешние регрессоры.

• К внешним были отнесены: налоговое стимулирование деятельности субъектов региональной банковской системы; предоставление государственных гарантий и содействие организации банковских объединений, кредитующих приоритетные направления развития экономики регионов; формирование областной администрацией перечня организаций и предприятий, имеющих приоритетное значение для развития региона.

• К внутренним: активизирование инвестиционной деятельности банка; внедрение оценки кредитоспособности заемщика «Правило шести Си»; создания качественно нового регионального продукта, который будет ориентирован на приоритетные направления развития региона, учитывающий современные инвестиционные потребности- кредитная программа «Халык-Нефтехим».