Кредити надані резидентам відповідно до валют

Період	Усього	У національній валюті		В іноземній валюті
		У національній валюті, млн. грн.	%	В іноземній валюті, млн. грн..	%
2010	732823	395504	54,0	337319	46,0
2011	801809	478596	59,7	323213	40,3
2012	815142	515580	63,3	299562	36,7
2013	910812	602776	66,2	308006	33,8
2014	991833	552187	55,7	439646	44,3

Джерело: Побудовано автором за Бюлетень НБУ № 11/2014 (260) [Електронний ресурс] - Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/category?cat_id=58127

Так питома вага кредитів у національній валюті впала за 2014 р. до 55,7,0% порівняно з 66,2% на кінець 2013 р.

Збільшення залишків в 2013 році спостерігалося виключно за кредитами в національній валюті – на 22,4% за 2013 рік. Переважно кредити в національній валюті отримували на споживання. Водночас завдяки політиці, спрямованій на дедоларизацію економіки та триваючій реструктуризації іпотечних кредитів, залишки за кредитами в іноземній валюті знижувались – на 20,1% з початку року. Відповідно частка кредитів у національній валюті зросла до 66,2%, порівняно з 59,7% на початок 2013 року.

В 2014 році тенденція змінилась і порівняно з попереднім роком вони кредити в іноземній валюті зросли на 131,6 млрд. грн. або на 10,5%. Залишки кредитної заборгованості в іноземній валюті у гривневому еквіваленті збільшилися у корпорацій сільського господарства, виробництва харчових продуктів, металургійного виробництва, добувної промисловості, будівництва. Зменшення кредитної заборгованості в національній валюті спостерігалось у корпорацій роздрібної торгівлі, транспорту, сфери постачання електроенергії, добування металевих руд, сирої нафти та природного газу.

З боку клієнтів затребуваними залишилися всі сегменти кредитування, але населення зараз з більшою пересторогою прогнозують своє майбутнє, тому більшою популярністю користуються короткострокові кредити на задоволення більш нагальних потреб. Враховуючи фінансово-економічну ситуацію в країні, яка привела до падіння доходів населення (тут позначився і зростання інфляції і знецінення національної валюти), більшість банків переглянули свою стратегію кредитування і переорієнтувалися більшою мірою на видачу короткострокових кредитів до одного року і в меншій мірі на видачу середньострокових кредитів до трьох років. Щодо довгострокових кредитів понад п'ять років, на ринку залишилося одиниці банків, які надають їх. Тому на даний момент, найбільш затребуваними є короткострокові кредити.

В банках зараз також користуються попитом кредити на житло за Державною іпотечною програмою, оскільки за ним пропонуються більш тривалий термін і досить низькі ставки.

Навряд чи є сегменти кредитування, за якими банки вийшли на докризовий рівень. Якщо припустити, що в Україні в 2015 році стабілізується фінансово-економічна ситуація, то знадобиться мінімум два-три роки для досягнення темпів зростання кредитування, які були до кризи 2008 року. Також, є велика ймовірність розвитку малого та середнього бізнесу, і отже його активного кредитування.

Враховуючи, що ні інфляція, ні ступінь довіри населення до початку 2015 скоріше за все не зміняться, ставки по депозитах залишаться на поточному рівні, отже за кредитами теж.

На протязі 2010-2014 рр. спостерігалась різноспрямована динаміка коштів на депозитних рахунках юридичних осіб різних галузей, яка залежала від рівня попиту та цін на внутрішньому й зовнішньому товарних ринках, обсягів виробництва та реалізації продукції, а також стадії виробничого циклу в кожній галузі. Основними контрагентами банківської системи залишалися корпорації промисловості, торгівлі, сільського господарства. Основною складовою змін депозитів корпорацій були залишки на їхніх рахунках на вимогу та короткострокових.

Попри кризові настрої фінансового ринку і появу нових проблемних установ за даними НБУ, обсяг коштів фізосіб у банках за 2013 рік виріс на 51,3 млрд. грн. На думку експертів, приріст зумовлений головно єдиною причиною - високими ставками за вкладами. Крім високої ставки, привабливим фактором в 2013 році була і легкість відкриття депозиту. Банки почали активно працювати в напрямку поліпшення нецінових факторів залучення клієнтів, таких як поліпшення якості сервісу, оптимізація процесу залучення депозиту.

В 2014 році динаміка депозитів резидентів формувалася на фоні загострення конфлікту на сході країни, високого рівня невизначеностей економічних агентів щодо перспектив економічного розвитку та зменшення схильності населення до заощаджень. Залишки депозитів, залучених від резидентів, становили 665,3 млрд. грн., вони зменшилися на 4,7 млрд. грн. або на 7,2% з початку року. Переважно зменшення відбулось за рахунок сегменту домашніх господарств, через підвищений емоційний фон, внутрішню міграцію та вимушене призупинення діяльності окремих банківських установ у регіонах зі суттєвим зниженням рівня суспільної безпеки (Донецька та Луганська області), приріст депозитів у річному обчислені уповільнився до 2,6%.. Крім панічних настроїв населення, що виникли через збройний конфлікт, на динаміку депозитів домашніх господарств вплинули зменшення реальної заробітної плати та девальваційні очікування.

Залишки депозитів сектору не фінансових корпорацій зросли до 218,2 млрд. грн. серед них насамперед зросли залишки на вимогу – на 3,0.0 млрд. грн., за одночасного зниження залишків на строкових рахунках.(див. табл. 2.7).

Таблиця 2.7

Депозити залучені банками за клієнтським принципом господарювання

Період	Усього	Нефінансові корпорації		Домашні господарства
		Млн. грн.	%	Млн. грн.	%
2010	416650	116105	27,9	277390	66,6
2011	491756	153120	31,1	312943	63,6
2012	572342	173319	30,3	372241	65,0
2013	669974	195160	29,1	445690	66,5
2014	665258	218295	32,8	414029	62,2

Джерело: Бюлетень НБУ № 11/2014 (260) [Електронний ресурс] - Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/category?cat_id=58127

Зростання обсягів виробництва і реалізації в окремих галузях та отримання кредитної підтримки мали позитивний вплив на збільшення залишків на рахунках на вимогу юридичних осіб. Водночас тимчасове призупинення роботи підприємств та порушення логістики на фоні активізації збройного протистояння на сході країни зумовило зменшення залишків коштів на їхніх рахунках. Тривала диверсифікація грошових потоків задля пом’якшення впливу зовнішніх чинників. Трокові кошти продовжували спрямовувати на на поповнення обігових коштів корпорацій.

За своєю галузевою приналежністю до найвагоміших для формування ресурсної бази банків клієнтів станом на 01.10.2014 року належали: корпорації торгівлі (28,9% загального обсягу депозитів юридичних осіб, з них оптової торгівлі – 22,2%), переробної промисловості (17,9%), сільського господарства (10,7%), професійної, наукової та технічної діяльності - 8,4%, добувної промисловості та розроблення кар’єрів - 7,5%, транспорту, складського господарства, поштової діяльності – 5,6%, постачання електроенергії, газу, пари та кондиційованого повітря – 5,1%, будівництва – 4,8%, операцій з нерухомим майном – 3,8%, а також сфери інформації й телекомунікацій – 3,6%. Дані відображено на рис. 2.8.

Рис. 2.8. Структурна сегментація депозитів, залучених від юридичних осіб, станом на 01.10.14 р. (за видами економічної діяльності)

Джерело: Побудовано автором за Бюлетень НБУ № 11/2014 (260) [Електронний ресурс] - Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/category?cat_id=58127

Серед підприємств переробної промисловості суттєва частка коштів на депозитних рахунках формувалася корпораціями виробництва харчових продуктів, виробництва хімічних речовин і хімічної продукції, машин і устаткування, а також металургійного виробництва. Серед корпорацій добувної промисловості значна частка депозитів належала корпораціям сфери добування металевих руд 94,4% від загального обсягу депозитів юридичних осіб), а також добування сирої нафти та природного газу. В цілому питома вага депозитів промисловості в загальному обсязі депозитів юридичних осіб на 01.10.2014 року становила – 30,8%.

У 2013 році українська банківська система отримала небачений приплив вкладів у національній валюті, що у два з половиною рази перевищує показник 2012 року. При цьому середні ставки за депозитами у всіх валютах падали, так що короткострокові вклади у гривні втратили в середньому по ринку більше 3 процентних пунктів прибутковості.

В 2013 році заощадження українців в банках виросли на 70,9 мільярда гривень. Це найбільший показник в історії української банківської системи. Досі рекорд зберігав за собою 2010 рік, коли кошти фізосіб у банках виросли майже на 61 мільярд гривень. При цьому за 12 місяців (включаючи грудень-2012 - листопад 2013) українські вкладники відкрили нових депозитів на еквівалент 636,1 мільярда гривень.

Однак головне чим відрізнявся український депозитний ринок у 2013 р. – це рекордний приріст обсягу гривневих вкладів: плюс 67,8 млрд. грн. за даними НБУ. Для порівняння за весь 2012 рік гривневі заощадження українців в банках зросли на 26.2 млрд. грн., а попередній рекордний показник був за 2007 роком – плюс 42,5 млрд. грн. на депозитах у національній валюті.⁵⁹

За даними Нацбанку на 1.10.2014 р. найбільший портфель строкових вкладів фізосіб у Приватбанку - 83,73 мільярда гривень. Це майже стільки ж, скільки строкових вкладів фізосіб розміщені в шести наступних за ним за цим показником фінустановах.⁵⁹

Залишки залучених коштів зменшилися як у національній так і в іноземній валюті за всіма видами основних валют. Найвагоміше зменшення залишків коштів на депозитних рахунках відбулось у корпорацій оптової торгівлі, транспорту будівництва, виробництва хімічної продукції, в той же час збільшення депозитів у національній валюті відбулося на рахунках корпорацій добувної сирої нафти та природного газу, а також металургійного виробництва.

Зменшення залишків вкладів в національній валюті станом на 01.10.2014 року зменшилося на 31, 7 млрд. грн.. або на 4,3%, в той час як залишки коштів по залучених депозитах в іноземній валюті зросли на 3,8%, або на 24 млрд. грн. (див. табл. 2.8).

Тенденція з відтоку вкладів зберігається. На цей процес впливають нестабільна політична та економічна ситуація в країні. Тому банки будуть намагатися залучати клієнтів високими ставками. Але чим більше відсоток по депозиту, тим більше ризикує власник такого вкладу.

Таблиця 2.8