Денежные транзакции в сети

Краткое содержание четвертого занятия:

• Транзакции по кредитным карточкам

• Транзакции по кредитным картам в сети (Online)

• Возможности проведения электронных платежей

• Собственное/Программное решение

• Решения, предоставляемые третьими сторонними организациями

• Арендованные решения в области электронного бизнеса

• Мошенничества, связанные с кредитными картами в Интернете

• Цифровые валюты

• Электронный кошелек

• Альтернативные методы оплаты потребителями

• Платежи человека человеку

• Смарт карты

• Микроплатежи

• Транзакции бизнес бизнесу

• Электронные счета. Трэйд карты.

• Платежные стандарты

Вступление

Безопасное проведение электронных платежей является ключевым фактором успеха электронного бизнеса. Важен также и анализ того, как частные лица и организации производят платежные транзакции через Интернет. Все транзакции можно подразделить на

 транзакции по кредитным картам

 цифровые деньги и электронные бумажники

 смарт карты

 микроплатежи и выставление электронных счетов и платежи по ним Средства позволяющие производить электронные платежи Транзакции по кредитным картам

• Являются сам популярным и распространенным методом платежа в Интернете

  • Изначальная устойчивость к вопросам связанным с безопасностью

  • 95% розничных операций проводится посредством кредитных карт

• Для получения платежей по пластиковым картам продавцу необходимо иметь специальный счет merchant account (карточный счет)

• Традиционные карточные счета могут обслуживать только карты в месте использования – необходимо физическое наличие карты для подтверждения транзакции POS (point-of-sale) transactions

• Транзакции без физического присутствия карт

  • Продавец физически не видит карту используемую для покупки

  • Продавец несет ответственность за все убытки

  • Все транзакции, за которые не будет произведена оплата эмитентом кредитной карты

Транзакции по кредитным картам в сети (Online)

• Авторизация, то есть определение наличия необходимого количества денег на счете для завершения транзакции

• Установление связи со своим банком или процессором платежей по пластиковым картам

• Банк, где у продавца открыт специальный карточный счет

• Банк Эмитент

• Банк или другое финансовое учреждение, где получатель получил свою кредитную карточку

• Верификация

• Деньги переводятся на счет продавца, после того как предоставлены товар или услуга

• Шаг 1  Покупатель делает покупку в Интернет магазине, информация по кредитной карточке передана в электронный магазин

• Шаг 2  Информация по кредитной карте пересылается в банк где у продавца открыт специальный карточный счет

•   Банк эмитент подтверждает транзакцию и код авторизации пересылается в банк продавца

• Шаг 5  Продавец отправляет товар и получает платеж. (схоже с аккредитивом)

Возможности проведения электронных платежей

• Разработать возможность проведения платежей по карточкам в домашних условиях путем:

  • Соединения с имеющимися техническими ресурсам (человеческий фактор)

  • Приобретения специального процессингового программного обеспечения

• Использовать решения, предоставляемые третьими сторонними организациями

• Заказать разработку собственного решения как части общего решения для бизнеса в электронной коммерции

Собственное/Программное решение

• Преимущества

  • Организация полностью контролирует все собственные онлайновые платежи.

  • В принципе уменьшается риск сбоев в работе из за нестабильности сторонних платежных процессоров

• Недостатки

  • Изначально высокая стоимость

  • Внедрение требует времени

  • Необходимо наличие технического анализа собственных требований к системе

  • Необходим мониторинг такой системы 24 часа в сутки 7 дней в неделю

• Разработчики программного обеспечения для онлайн транзакций: IBM, Trintech, Atomic Software, Spyrus, ICVerify и Tellan

Решения, предоставляемые третьими сторонними организациями

• Преимущества

  • Сравнительно низкая начальная стоимость

  • Быстрота во внедрении

  • Пользователи плотят лишь за проведенные транзакции

  • Используют минимальный набор установленного у продавца оборудования

  • Масштабируются при увеличении

  • Технические улучшения производятся владельцами

  • Существует выбор при определении банка где открывается карточный счет

• Недостатки

  • Управление производится разработчиком и владельцем ресурса

  • Могут подвергаться системным сбоям

  • Издержки растут прямо пропорционально росту проводимых транзакций

• Промежуточные платежные системы второго уровня: CyberCash, iTransact, SkipJack, WorldPay, Authorize.net и First Ecom.com

Арендованные решения в области электронного бизнеса

• Преимущества

  • Сравнительно низкая начальная стоимость

  • Не стратегические функции передаются на разработку другим компаниям

• Недостатки

  • Управляемость и модификация настроек по умолчанию ограничены

  • Транзакционные издержки могут быть сравнительно высоки

• Множество Интернет сервис провайдеров и разработчиков готовых решений в области электронной коммерции предлагают подобные решения и их число стремительно растет. Вот всего лишь несколько из них: Earthlink, PSINet, Mindspring и ICOM.

Мошенничества, связанные с кредитными картами в Интернете

Самым распространёнными являются:

• Запрос на возврат платежа в случае, когда держатель карты утверждает, что он не проводил покупки, или что товар не был ему доставлен

• Неподтвержденное списание со счета, это не проблема держателя карты, а проблема эмитента

• В Интернете не происходит ни магнитного считывания, ни подтверждения подписи на карте

Цифровая валюта

• Цифровые деньги

• Хранятся в электронной форме, используются для проведения электронных платежей

• Схожи с традиционными банковскими счетами

• Используются совместно с другими платежными технологиями (цифровыми бумажниками)

• Облегчают некоторые онлайновые операции, где есть опасность ложной транзакции

• Позволяют тем у кого нет кредитной карты осуществлять покупки в режиме онлайн

• Продавцы, которые принимают платежи электронными деньгами получают преимущества в виде отсутствия процессинговых издержек

• Раннее введение электронных денег провалилось

  • Компания “First Virtual” ушла из этого бизнеса

  • Компания “DigiCash” не смогла привлечь должного интереса к архитектуре своей системы

  • Компания “CyberCash” закрыла свою программу “CyberCoin e-cash”

• “Подаренные деньги”, продаваемые в виде "очков", могут быть использованы и потрачены в большинстве крупных, ведущих онлайн магазинах

• Эффективный метод для тех у кого нет кредитных карт осуществлять покупки в Интернете

• Flooz    Flooz

• Награды в виде "очков"

  • "Очки" зарабатываются путем посещения различных сайтов, выполнения определенных действий, приобретения некоторых товаров

  • "Очки" можно перевести в деньги

  • Beenz

Электронные бумажники

• Электронные бумажники

  • Хранят ваши реквизиты и адрес, с тем, чтобы при операции на сайтах участниках, эта информация вводилась одним нажатием

  • Хранят электронные чеки, электронные деньги и информацию по кредитным картам

• Компании кредитных карт предлагают различные электронные бумажники

  • Электронный бумажник Visa

  • Электронный бумажник MBNA позволяет делать покупки одним нажатием на сайтах участниках

  • Entrypoint.com предлагает персонифицированную инструментальную линейку на рабочем столе, которая также включает Электронный бумажник

• Группа производителей электронных бумажников разработала стандартизированную технологию с помощью Языка Моделирования Электронной Коммерции (Electronic Commerce Modeling Language (ECML))

Альтернативные методы оплаты потребителями

• Чеки или денежные переводы посылаемые обычной почтой

• Прямой аккредитив (COD)

• Дебетные карточки

  • Предоставляют альтернативную возможность держателям прямого доступа к своим банковским счетам

  • Средства мгновенно списываются со счета

  • Можно снимать наличность в банкоматах (Automatic Teller Machines (ATMs))

• Номера банковских счетов

  • Некоторые компании, такие как AmeriNet позволяют продавцам в качестве формы платежа принимать номера банковских счетов покупателей и производить списание средств с этих счетов

  • AmeriNet предоставляет возможности: авторизации, доступа к счету, подтверждения доставки (исполнения) и доступа к статистики пользователя.

  • Система WebMoney Exchange Универсальная система мгновенных интернет-платежей и расчетов.

Платежи человека человеку

• Позволяют осуществлять денежные переводы напрямую между пользователями

• eCash позволяет переводить электронные деньги через электронную почту между двумя людьми, у которых есть счета в банках-партнерах eCash

• PayPal позволяет посылать деньги любому у кого есть адрес электронной почты

• Может быть использован для проведения платежей по пластиковым картам для участия в аукционах в режиме реального времени (транзакция происходит сразу же после того как введена информация), снижается риск мошенничества или превышение лимита счета

• BillPoint

• Позволяет покупателям проводить электронные платежи напрямую на счет продавца

• Tradesafe.com(более большие транзакции, бизнес бизнесу )

• Электронные платёжные системы в России.

• Информация о мире пластиковых карт

• Торговая система D-Trade

Смарт Карты

• Карта с встроенным компьютерным чипом, содержащим больший объем информации, чем обыкновенная карта с магнитной полосой

• Подсоединение к смарт карте

• Для считывания и обновления информации на смарт карте необходимо помещение карты в специальное устройство по считыванию/записи информации на смарт карте

• существуют также и бесконтактные смарт карты.Они имеют и антенну, и встроенный чип внутри и дистанционно передают информацию

• Могут требовать у пользователя пароля, что является преимуществом по сравнению с обычными кредитными картами

  • Информация может помещаться на чип со статусом “только для чтения” или с отсутствием неавторизированного доступа

  • Имеется возможность отследить факты воровства

Микроплатежи

• Кредитные карты слишком дороги в использовании при платежах менее $10. Поэтому микроплатежи могут быть осуществлены следующим способом.

• Покупка одним нажатием

  • Здесь требуется пароль и одно нажатие мышки

  • Продавцы обычно получают от 10 до 35 процентов от общей стоимости продажи

  • Несколько продавцов

• Компания “Qpass” собирает микрооплаты клиентов в один консолидированный разовый месячный платеж и помещает его на кредитную карту

• Cha Technologies использует предоплаченные счета, делается один платеж (как правило $20) и эта сумма списывается с кредитной карточки потребителя

• Компании “Trivnet” и “iPin” позволяют приписывать мелкие платежи к пользовательским счетам за Интернет.

• Система покупок в Интернет

• Система мгновенных Интернет-платежей PayCash

Транзакции Бизнес Бизнесу (B2B)

• Это самый быстро растущий сектор в отрасли электронных платежей.Сумма платежей в этой модели, как правило, намного выше, чем в модели Продавец Потребитель (B2C) и транзакции включают сложные учетные операции.

• Paymentech

  • Платежное решение для транзакций кассовых Интернет терминалов

  • Электронные продавцы имеют возможность выбирать удобное средство платежа, включающее: дебитные карты, кредитные карты, чеки и расчеты посредством EBT авторизации

• Выгодные электронные переводы (EBT (Electronic Benefits Transfer))

• Определяется американским государственным агентством, как электронный перевод государственных средств продавцам в счет оплаты товаров/услуг нуждающимся

• eCredit предоставляет возможность транзакций в реальном времени для крупных сделок размера бизнес бизнесу

• Clareon способствует операциям сектора B2B путем предоставления системы электронных платежей и электронных расчетов

  • Все платежи подписываются электронной подписью, гарантируются и аутентифицируются через систему электронной аутентификации платежей (DPA)

  • Совместима со всеми комплексными системами планирования ресурсов(ERP) и может адаптировать электронные записи для компаний, банков и других участников транзакций

• Электронная консолидация и согласованность процесса бизнес транзакций

• Компании могут отслеживать полную цепочку от заказа до оплаты, при этом уменьшая административные расходы, ошибки, и оптимизируя поставки

• Более подробная информация здесь   eTime Capital

• Провайдеры выполнения заказов - это компании предоставляющие сервис логистической оптимизацией поставок через Интернет

• Электронные Интернет B2B транзакции дополнят, но не заменят традиционные системы Электронного Взаимообмена Данными (EDI)

• Примеры:

  • Торговое агентство E-factor

  • Новости рынка В2В

ТрейдКард (TradeCard)

• Предлагает глобальную инфраструктуру электронной коммерции B2B

• Международная система управления и проведения платежей

• Покупатели создают из шаблона электронную форму заказа и предоставляют документ продавцу

• Заказы записываются в электронном виде в базу данных TradeCard, и автоматически из заказа формируются накладные

• Используется запатентованная система "data compliance engine" для проверки сопоставления документов оригиналу заказа

• Если находят несоответствия, обе стороны незамедлительно уведомляются об этом и происходят переговоры с целью разрешения конфликта

• TradeCardожидает подтверждения факта доставки от независимой логистической компании (3PL)

• Отраслевая терминология для экспедиторской компании

• Когда получено подтверждение и выполнены условия, TradeCard завершает финансовую транзакцию путем отправления запроса на оплату в финансовый институт покупателя (банк)

• TradeCard позволяет совершать масштабные и крупные финансовые операции без использования кредитных карт, напрямую взаимодействуя с крупными финансовыми институтами

Разработка платежных стандартов

• Необходимое условие для успеха электронной коммерции

• Компании предоставляющие услуги в сфере электронной коммерции на внутреннем и внешнем рынке должны быть уверены в том, что платеж будет получен, что он безопасный и достоверный (подтвержденный)

• Открытый Финансовый Обмен (Open Financial Exchange (OFX) )

  • Разработан и представлен компаниями: Intuit, Microsoft и Checkfree в 1997

  • Служит стандартом механизма обмена финансовой информации

Джалда (Jalda)

• Разработан компанией Эриксон

• Открытая платежная система которая разработана для объединяет провайдеров (любого, что продает товары или услуги в Интернете) с Провайдером Интернет Платежей (IPP)

• Приспосабливается к транзакциям связанным с мелкими издержками

• Можно производить покупки через Интернет, используя беспроводную связь

• В качестве авторизации транзакции используется ПИН код