Сетевые банковские услуги и инвестирование

Краткое содержание девятого занятия:

• Сетевые банковские услуги

• Плюсы и риски для клиентов

• Гибридные банки

• Только Интернет банки

• Сетевые займы

• Инвестиционная индустрия

• Сети электронной коммуникации (ECNs)

• Сетевая торговля

• Сетевая торговля долговыми обязательствами

• Слияние финансовых услуг

• Агрегированные услуги

• Беспроводные банковские услуги и торговля

• Финансовое планирование в сети

Сетевые банковские услуги

• Традиционные банки стали предоставлять свои услуги в сети

• Только Интернет банкам не хватает признания и уверенности со стороны вкладчиков

• Интернет банки снижают расходы

• Интернет платежи снижают свободные колебания курса

  • За счет времени необходимого для отчистки чеков при переведении денег

• Платежи осуществляются намного быстрее чем по обычной почте

  • Освобождает свободную наличность и уменьшает счет платежи к получению (дебиторскую задолженность)

Плюсы и риски для клиентов

• Плюсы

  • Не надо покупать почтовые марки

  • Не надо досрочно высылать чеки

  • Информация по счету постоянно доступна

• Риски

  • Дыры в безопасности

  • Управление контроля денежного обращения (OCC) предупреждает людей что некоторые сайты просто подделываются под банковские сайты

Гибридные банки

• Модель гибридных банков

  • Традиционные банки, предлагающие Интернет услуги

  • Известные брэнды увеличивают степень доверия потребителей

• Потребители могут сходить в физическое отделение

  • Большая сеть банкоматов (ATMs)

• Ежемесячная плата за использование оплаты по Интернету

• Важны для выживания и роста небольших локальных банков

  • Возможность предложения конкурентно способных услуг и привлечения большего числа клиентов

Только Интернет банки

• Удобство и более мелкие сервисные платежи, более большие проценты

• Снижение затрат на строения и на оборудование, уменьшение выплачиваемых зарплат

• Должны принимать депозиты по почте

• Не признанность брэнда

• Застрахованы федеральной Федеральной корпорацией страхования банковских вкладов, но клиенты все равно могут чувствовать себя неуютно

• Некоторые из них пытаются создать физическое присутствие, открывая филиалы

Сетевые займы

• Традиционно

  • Компании и частные лица работали с несколькими разными кредиторами

  • На заполнение различных форм уходило много времени

• В сети

  • Процесс становится более эффективным; подтверждение выдачи в течении минуты

  • Доступ ко множеству кредиторов, поиск наилучших предложений

• E-LOAN, PrimeStreet, LiveCapital, companyfinance.com

• Комитет по поддержке малого бизнеса

Ипотечные сервисы в сети

• Уменьшается время на поиск ипотечного кредита

• Цифровая подпись делает документ официальным

  • Ditech.com, MortgageRamp.com и LoopNet

• Некоторые сайты предлагают ипотечные кредиты напрямую от кредиторов без посредников

• Другие сайты выступают в качестве брокеров для поиска наилучшей сделки

• Интернет может привести к сокращению брокерских рабочих мест

• Вопрос о стабильности и доверии к кредитору является важным

Сети электронной коммуникации (ECNs)

• Способствуют электронной торговле путем:

  • Перечисляя размеры контрактов на ценные бумаги и их цены

  • Соединяя продавцов и покупателей

  • Осуществляя электронные заказы

• Транзакции совершаются быстрее

• Они помогают зафиксировать цену продажи или цену покупки

• Торговля после физического закрытия бирж

• Увеличивается "ценовая прозрачность" за счет перечисления цен на одну ценную бумагу более чем с одной биржи

• Происходит исключение посредников из процесса

• REDIBook и Archipelago

Сетевая торговля

• Универсальные брокеры

  • Предлагают более быстрые и удобные услуги плюс совет брокера

• Брокерские услуги с пониженной комиссии

  • Требуют самостоятельного принятия решения без советов, инвестор отвечает за свое решение

• Только Интернет брокеры и гибридные брокеры

• Факторы, которые необходимо учитывать при сетевом инвестировании

  • Тип инвестирования

  • Качество навигации на сайте и тех поддержки

  • Соотношение стоимости транзакции в сравнении с количеством транзакций за год

• Сетевые компании берут комиссию с каждой транзакции в сети

• Интернет услуги в качестве ценного обучающего инструмента для новичков и для опытных инвесторов

  • The Motley Fool, MoneyCentral и Money.com

• Компании, предлагающие сетевые услуги

  • Сделали доступным прямое инвестирование для большого количества людей

  • Предоставляют информацию о состоянии рынка в реальном времени

• Tорговля с маржой

  • Когда инвестор покупает акции при этом беря часть денег в долг у брокера

  • Открытие счета с маржой у сетевого брокера требует минимального баланса, процесс подтверждения быстр так как осуществляется электронным методом

• Стоимость портфеля акций может упасть ниже размера займа

  • Брокер выставляет требование о пополнение счета (margin call)

  • Требование брокера о внесении дополнительных средств или о продаже акций для возврата стоимости займа

• Дневные сделки

  • Краткосрочные сделки для быстрого получения прибыли

    • Рыночная неэффективность (например новости влияющие на рыночное положение)

    • Арбитраж (конвертация одной валюты в другую)

  • Это проще в Интернете

  • Скорость транзакции ограничена лишь скоростью связи с сервером с скоростью сервера

  • Комиссия может быть большой

  • Риск по дневным сделкам такой же как и по остальным сделкам

  • CareerDayTrader.com, DayTradingOnline.com и OnlineTradingAcademy.com

• Интернет облегчает торговлю товарами глобально

  • EnronOnline

Сетевая торговля долговыми обязательствами

• Долговые обязательства - это письменные обязательства выплаты суммы займа инвестору приобретшему ценную бумагу (инвестор получает назад сумму обязательства плюс определенный дивиденд за определенное количество времени)

• Сетевые компании предлагают услуги по торговле сетевыми обязательствами; процесс требование становится проще и дешевле

• Tradebonds.com, bondsonline и MuniDirect

• Интернет сокращает стоимость выпуска долговых обязательств

• Необходим универсальный процесс осуществления операций с долговыми обязательствами

Слияние финансовых услуг

• После пересмотра закона Гласса-Стиголла, банкам, брокерам и страховым компаниям разрешается предлагать широкий спектр финансовых услуг

• Многие финансовые институты предлагают возможность электронного выставления и оплаты счетов

• Это очень важно для финансовых сервисов предлагать различные услуги для сохранения конкурентоспособности

  • Пруденшиал это лишь один из примеров - предлагает практически полный спектр сетевых и традиционных услуг

  • Страхование, банковские услуги, брокерские услуги, работа с недвижимостью, услуги сектора бизнес- бизнесу и финансовое планирование

Агрегированные финансовые услуги

• Клиентам предоставляется возможность доступа ко всей финансовой информации клиента через Интернет

• Услуги используют технологию "копирование экрана"

• Программа агрегатор посещает все сайты где содержится финансовая информация клиента, при этом используется уникальные имена и пароли, затем происходит загрузка информации и перемещение её в одно место.

• Многие банки запрещают технологию "копирования экрана"

• Примеры: VerticalOne, ebalance, 1View Network и GainsKeeper

• Вопросы личной информации; отсутствие регулирования

Беспроводные банковские услуги

• Беспроводные технологии предлагают потребителям дополнительные услуги

• Беспроводные банковские услуги

  • Оплата счетов, откуда угодно

  • Перевод средств между счетами

  • Проверка активности на счете

• Пример:

  • Netbank

Беспроводная торговля

• Беспроводная торговля ценными бумагами сегодня быстро растет

• Трейдеры могут мгновенно получать важные новости и другую информацию и совершать покупку/продажу

• Компании, предлагающие услуги беспроводной торговли

• Ameritrade, DLJ Direct, SureTrade.com, Morgan Stanley Dean Witter Online, Fidelity Investments и Trade.com

• Беспроводный доступ к финансовой информации может расти быстрее в Европе и Азии чем в США

• В США нет единого стандарта беспроводной (сотовой) связи

Финансовое планирование в сети

• Интернет упростил эту процедуру для поставщиков этих услуг и для их клиентов

• Люди сами могут узнать о услугах финансового планирования

• Компании могут предлагать заявления в сети, историю счетов, новые продукты, поиск инвестиций, и т.д.

• 401kafe предлагает информацию по планам 401(k) - инвестирование в транспорт с целью пенсионных накоплений

• mPower предлагает планирование личных пенсионных сбережений предоставляет советы подписанным сотрудникам компаний

• ihatefinancialplanning.com предоставляет доступ ко всем темам связанным с финансовым планированием

42