2.3. Страховая система в Германии

Страховые компании Германии, по общему мнению, принадлежат к наиболее надежным в мире. Интересно, что первая в мире система обязательного социального страхования была создана более ста лет назад именно в Германии. Там же впервые в мире была введена и система коммерческого страхования. В Германии находится крупнейший частный страховой концерн Европы (Allianz Holding), в Мюнхене – крупнейшая в мире перестраховочная компания (Мюних Ре), а в Кельне – перестраховочная компания, занимающая третье место среди всех перестраховочных компаний мира (Софаг).

Самым давним из всех видов страховых компаний в Германии является "Общество взаимного страхования": страхователи являются здесь одновременно и застрахованными. Члены такой компании сами выбирают руководство и сами распределяют между собой прибыли.

Наиболее крупные страховые компании Германии – это акционерные общества, принадлежащие частным капиталовладельцам, оказывающим страховые услуги на коммерческой основе.

Страховой рынок Германии характеризуется динамичным развитием. Ежегодный прирост объема поступления страховых платежей составляет в Германии 10 %. Личное страхование в структуре национального страхового рынка занимает около 37 % и испытывает растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков, стремящихся организовать страховое обслуживание клиентуры через операционные залы коммерческих банков. Медицинское страхование, которое пользуется несколько меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы, составляет около 12 % общего объема поступления страховых платежей. Имущественное страхование занимает 51 % национального страхового рынка в Германии.

Сектор личного страхования в Германии испытывает растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков, стремящихся организовать страховое обслуживание клиентуры через операционные залы коммерческих банков.

Сектор страхового обслуживания физических лиц занимает 87 % германского страхового рынка, сектор страхового обслуживания юридических лиц – 13 % (рис. 1). В целом доходность операций в секторе страхового обслуживания физических лиц выше, чем в секторе страхового обслуживания юридических лиц.

Рис. 1. Структура страхового рынка Германии, %

Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности.

Весьма распространены следующие виды страхования:

1. Страхование в пользу близких: в случае смерти застрахованного страховая компания выплачивает пенсию его близким.

2. Страхование на случай потери трудоспособности: в соответствии с условиями конкретного страхового договора возмещается определенный процент потери заработка, вызванный внезапным наступлением инвалидности. Обычно в случае инвалидности человек не может более выполнять квалифицированную хорошо оплачиваемую работу, так что имеет смысл застраховаться на такой случай.

3. Частное пенсионное страхование – дополнительно к пенсионному страхованию, предписанному законом.

В Германии и странах Западной Европы доля взносов по страхованию жизни составляет 6  14 %, в то время, как в нашей стране – не превышает 1 %. Годовые взносы по классическому страхованию жизни из расчета на одного человека составляют в России 80 центов, тогда как в Германии 700 дол., в США – 1,6 тыс. дол., в Великобритании – 3 тыс. дол.

Сравним все рассмотренные выше модели страхования. Сравнительная характеристика по видам страхования представлена в табл. 2.

Таблица 2. Сравнительная характеристика по видам страхования между зарубежными странами

Виды страхования в США	Виды страхования в Японии	Виды страхования в Германии
Автострахование	Страхование жизни	Социальное страхование
Личное страхование	Страхование убытков	Страхование по уходу
Медицинское страхование	Автострахование	Страхование от несчастных случаев
Пенсионное страхование	Медицинское страхование	Страхование гражданской ответственности
Социальное страхование	Пенсионное страхование	Страхование домашнего имущества
Страхование жизни	Социальное страхование	Страхование на случай потери трудоспособности
Страхование на случай безработицы	Ценных бумаг, автотранспорта и морское страхование	Юридическая страховка
Страхование недвижимости	Страхование от несчастных случаев и пожаров	Медицинское страхование
Страхование от несчастных случаев	Страхование домашнего имущества	Страхование жизни

В табл. 2 представлены основные виды страхования зарубежных стран. Все виды страхования из теоретической части нашего диплома представлены в каждой стране.

Анализ страхового рынка зарубежных стран показал, что страховой рынок каждой из них является составной частью международного страхового рынка. В то же время страхование, в разных странах демонстрируя значительное разнообразие форм, приспосабливается к социальным и экономическим условиям жизни населения. Страхование за рубежом выступает важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8—12 % валового национального продукта. Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источником крупных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном предусматривает контроль за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых организаций. Далее выявим модель страхования в России.

Контрольные вопросы

1. Какие три типа страхования осуществляют страховые компании в США, в чем их сущность?

2. Каким образом осуществляется страхование автотранспорта в Японии?

3. Что представляет собой структура страхового рынка Германии?

4. Какие сходства и различия в системах страхования развитых стран?

5. Какие сходства и различия в системах страхования развитых стран и России?