2. Обзор зарубежных моделей страхования

В зарубежных странах применяют различные системы страхования, различные ставки взносов в страховые фонды и различные пределы возмещения вкладов. Каждая страна имеет свою модель страхования. Рассмотрим более подробно страховые рынки трех стран: США, Японии и Германии.

2.1. Страховая модель сша

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50 % всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет.

Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

Сектор страхования жизни и аннуитетов (СЖА) – один из крупнейших источников инвестиций в США. Кроме того, это главный источник капитала: бизнес, государственные структуры и организации обращаются к компаниям, занимающимся страхованием жизни, для расширения своей операционной деятельности и финансирования сделок.

Сектор СЖА в США имеет низкую рыночную концентрацию: 4 ведущие компании по страхованию жизни приносят 11,2 % общеотраслевой выручки.

Можно выделить 4 основных вида компаний по страхованию жизни: акционерные общества, компании взаимного страхования, общества взаимопомощи, федеральные ведомства.

Большинство компаний по страхованию жизни имеют организационно-правовую форму акционерных обществ (75,4 %); доля взаимных компаний составляет 14 %.

Страховая система США является одной из лучших в мире, это видно из различных показателей (например, по выплате страховых премий США занимают 1-е место в мире) (табл.1).

Таблица 1. Положение США в рейтинге по выплатам страховых премий

Место в рейтинге	Страна	Объем в 2010 г. (млн дол. США)	Объем в 2009 г. (млн дол. США)	Динамика, в %, в 2010 г. (номинальн.)	Доля на мировом рынке в 2010 г., %
1	США	1 166 142	1 149 758	1,42	26,88
2	Япония	537 439	522 155	6,76	12,85
3	Великобритания	310 022	312 165	-0, 69	7,15
4	Франция	280 082	284 044	-0,39	6,46
5	Германия	239 817	239 941	-0,05	5,53
6	Китай	214 626	163 047	31,63	4,95
11	Индия	78 373	64 266	21,95	1,81
18	Россия	41644	39 576	5,22	0,96

Страховой рынок в США (в отличие от российского страхового рынка) сформирован окончательно.

Страховые компании осуществляют 3 типа страхования:

1. бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т. д.);

1. коммерческое (широкий спектр);

2. личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: А.М. Best, Moody S, Standart & Poors, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.

Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специальные подразделения по анализу деятельности других компаний. При этом основными факторами, по которым производится анализ, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гибкость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки).

Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности считаются критериями эффективности работы страховщика.

Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае — путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры — 0,1 % от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы.

Организационно основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования («мьючуелз»). Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров — страховых агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни — общество «Пруденшл» имеет 22 тыс. страховых брокеров. Из независимых брокерских фирм можно назвать «Марш-Макленан», «Александр энд Александр», «Фрек Холл», «Фред С. Джеймс» и др.

Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд дол в год. Иностранный бизнес американских монополий и деятельность зарубежных компаний в США и других странах — 2 млрд ам. дол.