5. Характеристика кредитной системы рф

Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. В связи с образованием в 1991 г. РФ как самостоятельного государства в России стала формироваться новая структура кредитной системы. В настоящее время она складывается из следующих двух уровней: 1-й уровень – Центральный банк РФ, 2-й уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Таким образом, кредитная система включает Банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги. Кредитная система – это совокупность банковских и иных кредитных учреждений и отношений между ними. Кредитная система РФ приведена на рис. Кредитная система вкл. : Банковскую и парабанковскую системы. В банковскую систему вкл. : Эмиссионные банки(Банк России, небанковские кредитные орг-ции) и кредитные орг-ции (коммерческие банки и спец. банки). В спец. банки вкл. : инновационные,  инвестиц-е, сбербанки, учетные, биржевые, ипотечные, депозитные. Парабанковская система вкл. : Специализированные кредитно-финансовые (лизинговые фирмы, факторинговые фирмы, страховые общества, ломбарды, кредитные товарищества и союзы, общества взаимного кредита, инвестиционные компании, пенсионные фонды, фин-е компании, расчетные центры) и почтово-сберегательную систему (почтовые и почтово-сберегательные отделения). Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Банк – кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Первый уровень кредитно-банковской системы представлен центральными банками – ЦБ, их еще называют центральными эмиссионными банками в силу законодательно закрепленного за ними монопольного права эмиссии банкнот. Центральный банк РФ создан в 1990 г. Его деятельность регулируется Федеральным законом «О Центральном банке РФ». Банк России является органом государственного руководства, выполняет роль «банка банков», наделен правами и полномочиями монопольной эмиссии банкнот, денежно-кредитного и валютного регулирования, контроля и надзора за деятельностью банков и кредитных учреждений, хранения и управления золотовалютными резервами страны. Банк России является единственным банком, который уполномочен законом отражать и защищать именно интересы государства, а не более узкие, в том числе коммерческие, интересы отдельных предприятий, отраслей хозяйства и слоев общества. Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Коммерческие банки в отличие от специализированных выполняют все виды кредитных операций. Наиболее крупные из коммерческих банков являются институтами универсального профиля, осуществляющими обширный набор операций и представляющими клиентам полное финансовое обслуживание. Основное место в деятельности коммерческих банков занимают депозитно-ссудные операции, а главной отличительной особенностью является прием средств на текущие счета, иными словами, ведение кассы предпринимателя, частного лица. Специализированные банки выполняют один-два вида кредитных операций. Инвестиционные банки выдают долгосрочные кредиты. Инновационные банки – кредиты в нововведения, депозитные банки – кредиты за счет вкладов, учетные банки производят учет векселей, сбербанки привлекают мелкие вклады и кредитуют население, ипотечные банки выдают кредиты под залог недвижимости. Специализированные кредитно-финансовые институты многообразны. Специализированные кредитные институты выполняют отдельные функции в относительно узких сферах кредитного рынка. Лизинговые фирмы занимаются долгосрочной арендой движимого и недвижимого имущества. Факторинговые фирмы покупают право на взыскание дебиторской задолженности. Ломбарды выдают ссуды под залог движимого имущества. Кредитные союзы образуются частными лицами, выдают ссуды своим членам под обеспечение. Общества взаимного кредита близки к коммерческим банкам. Кредитные товарищества создаются для обслуживания своих членов. Почтовые отделения занимаются переводами и выплатой пенсий. Почтово-сберегательные учреждения выполняют функции банков в отдаленных местностях, где отсутствуют отделения банков. Новая структура кредитной системы России стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой, все больше приспосабливается к процессу проводимых экономических реформ. В то же время процесс становления новой кредитной системы пока развивается сложно и противоречиво, он выявил определенные недостатки во всех ее звеньях. Так, коммерческие банки в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли реального сектора. многие стороны кредитной системы нуждаются в дальнейшем совершенствовании.